На фоне повышения ставок по вкладам тысячи россиян начали использовать их как инструмент инвестирования. Сегодня, даже несмотря на то, что ставки снижаются – доходность все еще достаточно высока, чтобы успеть удачно вложить свои деньги. Поговорим о том, на что нужно обратить внимание, чтобы получить максимальную отдачу от этого финансового инструмента.
Чего НЕ стоит делать, работая со вкладами
Есть несколько типичных ошибок, которые снижают эффективность вкладов как инструмента и уменьшают доходность. Большинство из них происходят из-за невнимательности вкладчика или незнания того, как работают финансовые инструменты.
- Ориентироваться только на высокую цифру ставок. Цифры, которые показывают в рекламе, чаще всего показывают тот привлекательный максимум, который доступен немногим. Чаще всего повышенная доходность обставлена рядом условий: только для определенных сумм, на определенные сроки, только для «новых денег» (если у клиента вообще раньше не было никаких денег в этом банке или он не пользовался вкладами в нем в течение определенного времени) или при условии оформления зарплатной карты. Лучше смотреть на реальные цифры доходности и изучать условия глубже, чем в рекламе.
- Не обращать внимания на условия досрочного закрытия вклада. Если деньги понадобятся вам до того, как вклад «созреет» и его придется досрочно закрыть, заработанные деньги могут пересчитать по ставке «до востребования» и доходность получится минимальной.
- «Замораживать» свои деньги, направляя их все в один долгосрочный вклад. Ошибка часто связанная с предыдущей. Если сделать так, есть риск, что деньги на вкладе превратятся в чемодан без ручки – с одной стороны жалко терять наработанную доходность, с другой стороны, имея деньги, не иметь возможности пользоваться ими.
- Превышать страховой лимит, храня на вкладах в одном банке суммы больше 1,4 млн рублей.
- Не различать накопительные счета и вклады. Накопительные счета гибче, но условия по ним не зафиксированы и могут меняться, поэтому доходность тоже может оказаться ниже запланированной. Многие путают эти два инструмента, а потом удивляются, почему изменилась доходность.
- Рассчитывать заработок, забывая о налоге на доход по вкладам. Существует необлагаемый налогом лимит, который рассчитывается каждый год в зависимости от максимального показателя ключевой ставки. Со всего свыше этого придется платить НДФЛ по ставке 13% или 15%.
Как выбирать и что проверять, открывая вклад
Сравнивать предложения разных банков и выбирать оптимальный для вас инструмент нужно по следующим параметрам.
- Какие ставки доступны для выбранного срока и вложенной суммы.
- Зафиксирована ли ставка или может меняться в течение срока работы вклада, сколько действует «приветственная» ставка (если она есть).
- Доступен ли вариант капитализации процентов.
- Есть ли привязка уровней доходности к сумме не вкладе.
- Доступны ли варианты пополнения вклада или частичного снятия (здесь также нужно проверить, как это может повлиять на доходность вклада).
- Какими будут условия при досрочном закрытии вклада.
- Есть ли какие-то дополнительные условия получения доходности по вкладу: комиссии, подписки, оформление карты с обязательными покупками не менее какой-то суммы в месяц, опции только для «зарплатных» клиентов и т.п.
Выбирая из нескольких предложений, их нужно сравнивать не только по доходности как таковой. Не исключено, что вклад с менее высокой доходностью будет лучше по сопутствующим опциями и не потребует от вкладчика каких-то неудобных или невыгодных условий.
Как организовать деньги на вкладах
Наиболее распространенный вариант – создать систему из вкладов и накопительных счетов в зависимости от того, в какие сроки понадобятся деньги и какие задачи предстоит решить. Главное правило: деньги не должны просто лежать, если они у вас есть, они обязаны работать на вас.
- Деньги, которые вам точно не понадобятся в течение ближайших 12 месяцев – можно разместить в долгосрочных вкладах и так зафиксировать доходность, что будет актуально в условиях снижения ставок на рынке.
- Деньги, которые могут вам понадобиться в ближайшие полгода – можно разместить на серии краткосрочных вкладов от 1 до 6 месяцев и перекладывать или пользоваться ими по мере «созревания» вкладов. Такой подход облегчает маневрирование средствами и не даст их «заморозить», сокращая возможные потери при досрочном закрытии и даст возможность увеличивать доходность на растущих ставках. Управление такой системой сбережений может потребовать определенных усилий и знаний, но результат всегда себя оправдывает.
- Деньги, которые вы копите на конкретные жизненные цели (покупки, ремонт, здоровье и тп.) – можно разместить на накопительных счетах, где они будут защищены от инфляции и немного подрастут в процессе.
Создать свою систему инвестирования во вклады и управления сбережениями можно с инструментами от Норвик Банка.
