Что рефинансирование дает заемщику?

Ни один заемщик не откажется от возможности сократить ежемесячный платеж по кредиту и общую переплату, сэкономив себе деньги как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе. Этого можно добиться, «обменяв» один кредит на другой, но с более низкой ставкой. Поговорим о рефинансировании и некоторых тонкостях его применения

Как работает рефинансирование

Механизм рефинансирования устроен достаточно просто: заемщик оформляет новый кредит на более интересных для себя условиях, средствами которого погашаются один или несколько старых. За счет того, что погашать нужно будет уже меньшую сумму под меньший процент, ежемесячный платеж (главная головная боль заемщиков) сокращается или появляется возможность, сохраняя привычный уровень расходов, частично-досрочными погашениями ускорить выплату. Для многих банков рефинансирование кредита - способ получить качественного заемщика, переманив его у конкурентов.

Чего можно добиться, рефинансировав кредит

К рефинансированию прибегают, чтобы добиться нескольких целей.

1. Самый частый вариант – «обменять» текущий кредит на кредит с меньшей процентной ставкой, чтобы сократить ежемесячный платеж или сократить срок за счет частичного досрочного погашения.
2. Объединить несколько кредитов в один, чтобы упростить обслуживание + уменьшить итоговую среднюю ставку
3. «Обменять» старый кредит на новый с более выгодными условиями и получить дополнительные средства.

Тонкости рефинансирования, о которых нужно помнить

Рефинансирование – не самый сложный процесс, но, чтобы он заработал и стал максимально эффективным, нужно учесть несколько важных моментов:

1. Рефинансироваться можно как в том же банке, в котором был выдан первоначальный кредит, так и в другом банке. Но надо учесть внутреннюю политику банков: некоторые банки не рефинансируют кредиты у конкурентов или партнеров.
2. Рефинансирование становится выгодным, если разница между «старой» и «новой» ставками составляет не менее 1,5-2%. Чем разница больше, тем лучше. В противном случае всю пользу от рефинансирования съедят расходы и комиссии при переоформлении.
3. Если вы хотите рефинансироваться, то это стоит успеть сделать до того, как прошла половина срока кредитования. При аннуитетной схеме платежей основная масса процентов (т.е. переплаты по кредиту) выплачивается в первой половине срока, поэтому для максимальной отдачи это нужно сделать чем раньше, тем лучше. Стоит также отметить, что многие банки не рефинансируют кредиты, которым не «исполнилось» хотя бы полгода.
4. Если по кредиту, который планируется рефинансировать, есть текущие просрочки, то банк откажет вам в рефинансировании. С меньшей вероятностью могут отказать, если просрочки были в истории обслуживания кредита, но к моменту подачи заявки они были закрыты.

Как выбрать инструменты рефинансирования

Как и в случае с первоначальным кредитом, главный инструмент заемщика при выборе рефинансирования – внимательное изучение рынка и условий программ рефинансирования. Даже если рефинансировать кредит предлагает тот же банк, не стоит сразу бросаться на это предложение, не исключено, что на рынке есть варианты лучше по условиям.

Сравнивать, как всегда, стоит не менее 5-6 программ, особо концентрируясь на дополнительных условиях и реальной стоимости денег: из-за невнимательности цель «обмена» может оказаться едва ли не дороже первоначального кредита. Обязательно нужно проверить и сравнить условия «совместимости», одни банки могут рефинансировать кредиты, выданные своими коллегами по рынку на более выгодных условиях, чем другие.

Еще один вариант - сделать все «вручную», используя инструменты, которые почти всегда дают более низкую процентную ставку при той же сумме, такие как кредит под залог недвижимости. Чем больше будет разница между первоначальной ставкой и ставкой кредита, который придет ему на замену – тем удачнее для заемщика будет рефинансирование.

Какими будут результаты правильно проведенного рефинансирования?

Если правильно рассчитать и провести рефинансирование кредита, это позволяет:

• Уменьшить ежемесячный платеж за счет снижения ставки;
• Уменьшить переплату по кредиту;
• Сохранив привычные расходы на обслуживание кредита ускорить его погашение за счет частичного досрочного погашения.
• Упростить обслуживание кредитов за счет сокращения их числа и приведения к одной дате ежемесячного платежа;
• Сохранить хорошую кредитную историю – более дешевый кредит с меньшим ежемесячным платежом проще погасить, не попадая в просрочку;
• Получить дополнительные средства, докредитовавшись при рефинансировании.