Оценка кредитоспособности и качества клиента – ключевой элемент одобрения заявок. Для того, чтобы принять обоснованное решение, банку требуется достаточно много данных. Какими-то с банком обязан поделиться сам заемщик, какие-то банки получают из государственных источников или из кредитных бюро, некоторые – собирают и анализируют самостоятельно. Поговорим о том, какие источники информации используют кредиторы, чтобы лучше узнать заемщика.
Риски банка и оценка заемщика
Каждый кредит, который выдает банк – это деловой проект, в котором неизбежно присутствует определенная доля риска. Для кредитной организации это, в первую очередь, риск неплатежа и просрочки при погашении кредита. Именно поэтому кредиторов так сильно интересуют данные заемщика. В целом, действует правило – чем больше данных готов предоставить клиент, тем больше ему готов предложить банк.
Все полученные данные «скармливают» специальным алгоритмам, которые потом выдают решение: можно ли доверить кредит этому заемщику и, если да, то на каких условиях это можно сделать. Механизмы работы алгоритмов оценки заемщика у каждого банка свои и это настоящая банковская тайна за семью печатями, кроме того, на решение влияет риск-политика банка – то, насколько кредитор склонен или не склонен к риску в работе с заемщиками.
Два типа данных
Все данные, которые анализирует банк при оценке заемщика, можно поделить на две больших группы:
- Те, которые приносит в банк сам заемщик (его паспортные данные, данные анкеты, которую он заполняет, информация из 2-НДФЛ).
- Те, которые банк получает сам, обращаясь к различным базам данных, в государственные и частные организации.
В целом на оценку клиента влияют такие факторы:
- Возраст
- Профессия
- Общий стаж работы
- Стаж на последнем месте
- Наличие и размер официальной зарплаты
- Общий доход (личный и семейный)
- Детали кредитной истории и имеющиеся обязательствах по кредитам
- Семейное положение, наличие детей, пожилых родителей и иждивенцев
- Наличие обязательств по алиментам
- Наличие активов и имущества (транспорт, недвижимость, ценные бумаги и т.п.)
- Специфическая информация, нужная для некоторых видов кредитования, например – подтверждение права собственности на имущество и профессиональная оценка потенциального залога, если речь идет о кредите под залог недвижимости или автомобиля.
Из каких источников берутся данные для оценки заемщика
Данные для оценки клиента при выдаче кредита, помимо него самого могут быть получены из нескольких источников.
- Бюро кредитных историй. Это, пожалуй, основной источник сведений о финансовом поведении человека, которым пользуются банки. В кредитной истории содержатся все данные о прошлых и действующих кредитах, о том, куда и когда заемщик обращался за кредитами и насколько аккуратно он гасил взятые кредиты.
- Партнеры и другие участники рынка. Банки могут запрашивать друг у друга дополнительную информацию о заемщике, касающуюся того, насколько дисциплинированно он обслуживал кредиты, не приходилось ли ему общаться с коллекторами и т.д.
- Внутренние данные банка. Эти данные доступны, если заемщик уже был или на момент подачи заявки на кредит является клиентом банка. Как правило, банки гораздо лояльнее относятся к «зарплатным» клиентам, поскольку их финансовое состояние для кредитора будет максимально прозрачным.
- Данные из ФССП. Данные из службы приставов позволяют понять, нет ли у заемщика долгов, которые взыскивают судебные приставы: налоги, невыплаченные штрафы или алименты, задолженности по коммунальным платежам и т.д.
- Данные из ФНС. Налоговики могут подтвердить наличие у заемщика своего бизнеса, уровень дохода и нет ли у него проблем с уплатой налогов.
- Данные из социальных сетей. Относительно новый источник информации, но им начинают пользоваться все активнее, тем более что ИИ-инструменты позволяют собирать и быстро обрабатывать большие объемы неструктурированных данных. В основном банк интересуют данные о том, соответствует ли образ жизни клиента заявленному доходу, нет ли у него собственных интересов или знакомых из групп, посвященных банкротству или «раздолжнению», не увлекается ли он экстремальным спортом (что может повлечь потерю здоровья), не имеет ли вредных зависимостей и т.п.
