Как взять ипотеку под залог квартиры

Покупка жилья в ипотеку – популярный способ приобретения недвижимости. После снижения банками процентной ставки количество заявок на ипотеку резко увеличилось. Но, несмотря на все преимущества ипотеки, кредит накладывает финансовые обязательства, которые могут быть сложными для заемщика. Иногда стоит рассмотреть вариант решения проблемы с помощью кредита под обеспечение. Рассказываем, что значит и чем выгодна ипотека под залог имеющегося жилья. 

Ипотека под залог недвижимости – что это значит и какие виды различают

Есть два варианта использования этого финансового инструмента:

1. Ипотека, при которой залогом служит приобретаемое жилье. Этот тип кредитования выгоден тем, у кого нет собственной недвижимости. Вы можете жить в ипотечной квартире, пока окончательно не погасите задолженность. Залоговая квартира считается собственностью заемщика, но на нее устанавливают обременение. Нельзя продать, обменять или подарить жилье до полного погашения ипотеки. Сделки с ипотечным жильем проводят только с разрешения банка или сняв обременение.
2. Ипотека, при которой залогом выступает собственная жилплощадь. Чем меньше у вас средств на первоначальный взнос, тем выше процент по ипотеке. Чтобы получить более выгодные условия кредитования, вы можете заложить имеющуюся собственность. Банк одобрит покупку жилья ценой 75-80 % оценки заложенного имущества.

Ипотека под залог имеющегося жилья подходит, чтобы купить собственность в другой стране. Недвижимость в РФ будет выступать для российского банка залогом, а полученный заем допускается использовать на приобретение заграничной собственности. Кредитные деньги можно вложить в покупку земельного надела, коттеджа, открытие бизнеса или иные цели.

Как выгодно взять ипотеку под залог уже имеющегосяимеющего жилья

Если вы не можете подтвердить регулярный доход, вам сложно будет взять ипотечный кредит. Банки неохотно взаимодействуют с ИП, самозанятыми и временными работниками, поскольку видят риск, связанный с невыплатой кредита. В этом случае можно взять кредит под залог недвижимости.

Ипотеку под залог собственности также берут заемщики, имеющие иные кредитные обязательства. Если существенная часть вашего заработка уходит на погашение кредитов, то банк может отказать вам в предоставлении ипотеки. Однако если вы предоставите залог, который при необходимости можно легко реализовать, банк готов одобрить вашу заявку. Предоставление залога уменьшает риск для кредитора. Если залогодатель не станет выплачивать ипотеку, банк реализует заложенное имущество, покрыв понесенные расходы.

Без предоставления залога банк может одобрить вашу заявку, но на невыгодных условиях, с повышенной процентной ставкой. Поэтому, если доступна возможность заложить имеющееся жилье, стоит рассмотреть эту опцию, чтобы взять ипотечный кредит на более выгодных условиях.

Требования к заемщику для получения ипотеки 

Банки сформировали ряд условий к получателям кредита:

• Гражданство РФ;
• Возраст – 21-75 лет;
• Подтвержденный доход.

Ипотека может быть недоступна для людей, не подходящих в эти рамки. Предельный возраст заемщика рассчитывают к моменту внесения им остаточного платежа. Банк предпочитает выдавать ипотеку клиентам возрастом 30-40 лет, поскольку у тех останется достаточно времени, чтобы выполнить обязательства по кредиту.

При оформлении ипотеки с использованием в качестве залога имеющегося имущества, требования к заемщику менее строгие. Залог – гарантия возврата средств банку, поэтому сотрудники лояльнее оценивают клиента. Но кредитный рейтинг влияет на условия ипотеки. Если раньше клиент допускал задержки платежей и накапливал задолженность, то кредитор может поднять кредитную ставку на 2-3 %.

Требования к залоговому имуществу 

Банки принимают в залог жилье, которое соответствует ряду требований:

• Здание не аварийное;
• Год постройки – не более 50-60 лет давности;
• Жилье относится к городской застройке, расположено в сейсмически безопасной зоне;
• Дом отстроен из кирпича, железобетона или монолита;
• Предпочтение отдается средним этажам;
• Проведенные перепланировки официально узаконены;
• Без задолженностей по коммунальным услугам. 

Если жилье принадлежит третьим лицам, оно тоже должно соответствовать перечисленным требованиям. Так поступают, если заемщик не соответствует требованиям банка, но его родственники готовы взять кредит с обеспечением. При этом переоформлять собственность не нужно, но необходимо получить их согласие на использование собственности в качестве залога. Заложить можно не только жилплощадь, но и коммерческую недвижимость, участок земли. 

Как взять ипотеку под залог квартиры без первоначального взноса 

Ипотека – кредит целевого назначения, потратить его допускается только на жилую недвижимость. Если заемщик решил оформить ипотеку под залог жилплощади, ему также придется придерживаться определенных правил. Банк будет контролировать проведение сделки с собственностью.

Для желающих оформить ипотеку загвоздкой становится требование первоначального взноса. Заемщик готов выплачивать ежемесячные платежи по кредиту, но часть денег нужно внести при оформлении ипотечного кредита сразу. Размер первого взноса составляет около 20 % стоимости приобретаемой в ипотеку недвижимости, и накопить необходимую сумму кажется сложным.

Потребительский кредит – нецелевой вид кредитования. Вырученные средства можно использовать на любые нужды, не ограничиваясь покупкой жилья. Например, можно приобрести авто или поехать в путешествие. Однако средств потребительского кредита может оказаться недостаточно не только для покрытия полной стоимости недвижимости, но и для оплаты первого взноса по ипотеке. Потребкредиты характеризуются сжатым сроком выплаты вместе с повышенной ставкой. Ежемесячный платеж по такому кредиту в сочетании с ипотекой может оказаться неподъемным.

Проблему первоначального взноса можно решить, продав принадлежащую ипотечному заемщику недвижимость. Полученная выручка позволит выплатить первоначальный взнос и даже частично покрыть выплаты по кредиту. Новая жилплощадь может быть больше по площади и выше классом, однако выплачивать ипотечный кредит предстоит еще много лет. Получив тактический выигрыш, заемщик несет стратегическую потерю. Собственник лишается надежного и постоянно растущего в цене актива.

Если взять кредит под залог имеющейся жилплощади, о первоначальном взносе можно не беспокоиться. Получив кредитные деньги, заемщик может внести первый взнос или сразу выкупить жилье. Если доступной по кредиту суммы оказалось недостаточно, можно дополнить ее собственными сбережениями. При ипотеке под залог имущества первоначальный взнос может вовсе не требоваться.

Оформив кредит под залог, заемщик не теряет права на собственность и может продолжать ею пользоваться. Единственное ограничение, действующее до окончания срока выполнения заемщиком обязательств, заключается в том, что он не может передать право собственности на заложенную недвижимость другому лицу без разрешения банка.