Как банки оценивают уровень дохода заемщика

Один из главных (если не самый главный) для кредитора параметров заемщика – способность аккуратно и в срок вносить ежемесячные платежи. Для этого нужен определенный уровень дохода и, еще важнее, стабильность этого дохода. Поговорим о том, как банки оценивают финансовое состояние потенциального заемщика и какие факторы влияют на решение банка.

Почему банку важны доходы заемщика

Каждый выданный кредит – это определенный уровень риска для кредитора. Заемщик может не справиться с собственными финансами или процесс погашения будет раз за разом ставить его перед выбором «поесть или платеж». Поэтому для кредитора очень важно, чтобы выданный кредит не создавал избыточной долговой нагрузки и позволил заемщику спокойно и последовательно себя погасить.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) важен при оценке риска невозврата и просрочек. Проще всего представить его как соотношение ежемесячного дохода заемщика к ежемесячным расходам на погашение кредита. Существует определенная «лестница» ПДН:

• До 30% - «идеальный заемщик», у которого, скорее всего не будет никаких проблем с погашением.
• 30-50% - риск растет, кредитору лучше подстраховаться.
• Свыше 50% - риск очень существенный и кредит одобрят лишь небольшому числу заемщиков.
• Свыше 70% - выдача кредита очень маловероятна.

Для того, чтобы рассчитать и оценить риски, кредитору нужны точные данные о ежемесячном доходе заемщика, подтвержденные официальными документами.

Доверяй и проверяй

Не так давно, банки могли «верить» данным о доходе, которые заемщик просто указывал в анкете. С 1 апреля этого года правила ужесточили, для подтверждения требуются документы, а если их нет, то доход рассчитывается по среднему по региону. С 1 июля этот показатель еще уменьшили: теперь используют показатель «90% от среднерегионального дохода». Следующим летом условия планируют сделать еще жестче: для оценки дохода можно будет использовать только официальные документы.

«Черная», «серая» и «белая» зарплаты с точки зрения скоринга

Доходом для банка считается только та сумма, которую можно подтвердить документами. Из-за этого «черная» зарплата будет просто несуществующей. При «серой» зарплате будет учтена только зафиксированная и подтвержденная документами часть, а «конверт» учитываться не будет. И только «белая» зарплата будет учитываться вся целиком.

Как можно подтвердить доходы заемщика

Главное – возможность проверки по официальным каналам и подтверждение доходов документами. Это могут быть:

• справка о зарплате с места работы – стандартный вариант подтверждения дохода;
• налоговая декларация – один из вариантов подтвердить доходы ИП (зависит от системы налогообложения);
• сведения о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования;
• выписки по счету «зарплатной» карты;
• выписки по расчетному счету (еще один вариант для предпринимателей);
• другие официальные документы.

Что интересует банк при оценке клиента с точки зрения доходов

У каждого банка своя собственная система оценки заемщиков. Как она работает – коммерческая тайна, но при всей сложности вычислений есть данные, которые неизменно потребуются кредитору. Вот на что смотрят банки при одобрении кредита, когда исследуют платежеспособность заемщика:

1. Размер регулярного дохода – от него рассчитывается ПДН и, соответственно, уровень рискованности клиента для банка.
2. Как подтверждается доход – есть ли у заемщика возможность подкрепить его официальными документами. Здесь появляется преимущество у тех, кто получает зарплату на карту того банка, где планируется брать кредит, так заемщик «прозрачнее» для кредитора.
3. Стабильность дохода – если у заемщика неровный график доходов (например – ярко выраженная сезонность), придется вырабатывать особые условия погашения.
4. Уровень текущей долговой нагрузки и какой станет долговая нагрузка после оформления кредита на предложенных условиях.

С этой точки зрения профиль «идеального заемщика» для банка выглядит так:

• официальное трудоустройство;
• стабильная 100% «белая» зарплата;
• умеренный ПДН.

Чем ближе заемщик к этому идеальному портрету, тем выше его шансы на одобрение кредита и хорошие условия кредитования.