Как получить максимальную отдачу от рефинансирования

Рефинансированием кредитов обычно пользуются, чтобы сократить расходы на погашение и уменьшить переплату. Но если неверно выбрать параметры кредита на замену или ошибиться со сроками, эффективность рефинансирования заметно упадет, а в случае серьезных ошибок при планировании - новый кредит вообще может стать невыгоднее прежнего. Поэтому, чтобы получить наибольшую отдачу от рефинансирования, надо внимательно просчитать экономику вопроса и изучить все нюансы.

Что дает рефинансирование кредита

Главное, что дает заемщику рефинансирование – возможность сократить долговую нагрузку. В большинстве случаев к рефинансированию обращаются именно для того, чтобы каждый месяц отдавать меньше денег на погашение кредита. Это происходит из-за того, что старый кредит фактически обменивается на новый, на меньшую сумму и с меньшей ставкой.

При этом рефинансирование позволяет также объединить несколько текущих кредитов в один, так его проще погасить, а еще позволяет изменить сроки кредитования, дополнительно «растянув» время и за счет этого, пусть и ценой роста итоговой переплаты, дополнительно сократить ежемесячный платеж.  Однако ошибки при планировании рефинансирования могут привести к тому, что условия кредитования окажутся даже хуже для заемщика, а переплата только возрастет.

Рефинансирование кредита оправдано, если…

1. Получается понизить процентную ставку. Например, вы брали кредит под 29% годовых, но, за счет кредитования под залог недвижимости у вас появляется возможность погашать кредит по ставке 24%. Как правило, рефинансирование считается оправданным, если разница между старой и новой ставкой превышает 1,5-2% годовых. Чем больше, тем лучше, а если разница слишком мала, то лучше или поискать другие варианты, или вообще воздержаться - отдача от рефинансирования окажется слишком мала и не оправдает себя ни с финансовой точки зрения, ни со стороны потраченного времени и сил.
2. Есть возможность изменить сроки кредитования. Причем это изменение может быть как в одну, так и в другую сторону. Допустим, у вас вырос доход и вам выгоднее будет за счет частично досрочного погашения закрыть кредит быстрее и сэкономить на переплате. Или, с меньшим процентом, вы, сохранив тот же уровень ежемесячного расхода, к которому вы привыкли, сможете стабильно вести частичное досрочное погашение.
3. Вы сможете объединить несколько кредитов. Один кредит с одной датой платежа (да еще и более дешевый) автоматически будет лучше для вашего кошелька, чем несколько мелких - меньше путаницы и меньше шансов допустить ошибку. Если ставка будет ниже, то новый кредит будет для вас дешевле нескольких небольших.
4. У вас появляется возможность убрать из кредитного договора ненужные условия. К таким условиям могут относится наличие поручителей, необходимость высвободить объект из-под залога или убрать залог как таковой, заменить слишком дорогую страховку и т.п.

Ошибки, понижающие эффективность рефинансирования

Рефинансирование дает возможность сэкономить или сделать кредит комфортнее для заемщика. Но, выбирая рефинансирование, важно не совершить несколько типичных ошибок, из-за них часто теряется вся польза.

1. Обязательно нужно проверять реальную ставку и оценивать все расходы по новому кредиту. Несмотря на то, что цифра может быть формально ниже, с комиссиями по новому договору, расходами на сопутствующие юридические услуги, дополнительными условиями, обвесом в виде страховок и прочим «мелким шрифтом» есть риск, что фактические условия окажутся невыгодными.
2. Проводить реструктуризацию кредита после того, как прошло больше половины его срока – уже не так актуально. По аннуитетной схеме погашения большая часть переплаты по кредиту уже выплачена, поэтому сокращение переплаты по изначальному кредиту будет гораздо меньше.
3. Обращаться за рефинансированием кредитов нужно до того, как возникли проблемы с погашением. Просрочки не просто портят кредитную историю, но в перспективе не дадут получить более мягкие условия по кредиту, которым предполагается заменить текущие кредиты. Есть варианты рефинансирования и для «подпорченных» кредитов, в том числе даже с текущими просрочками, но условия там будут гораздо жестче, а польза для заемщика ниже. Так что правило «верный способ улучшить - это не испортить» работает и здесь.  
4. Рефинансировать кредиты, взятые в условиях низкой ключевой ставки в период высокой ключевой. Ни один банк не будет выдавать кредиты ниже текущей ключевой, поэтому уже упомянутая разница в минимум 1,5-2% и больше, скорее всего, не будет достигнута.

Тонкости рефинансирования, которые стоит учесть

1. «Уходя» из банка при рефинансировании кредита, есть риск потерять какие-то привилегии и бонусы по другим его продуктом. Эти детали тоже стоит учесть в планировании своего бюджета. К примеру, оставшись без повышенного кешбэка по вашим регулярным покупкам, ваши суммарные траты подрастут и уменьшат экономию от сократившегося ежемесячного платежа.
2. В некоторых случаях банки не берутся рефинансировать либо конкретные продукты (например ипотеку или микрокредиты) или не будут рефинансировать кредиты, оформленные у их конкурентов или партнеров. Планируя рефинансирование нужно проверить их на «совместимость».
3. Как и в случае с обычным оформлением кредитов, не стоит концентрироваться только на одном предложении. Чтобы выбор был адекватным, нужно сравнивать не менее 5-6 имеющихся на рынке вариантов рефинансирования кредитов.
4. Один из проверенных вариантов существенно повысить вероятность одобрения и получить более низкую ставку для рефинансирования других кредитов – кредит под залог недвижимости. Но, чтобы его получить, нужен ликвидный актив, та самая недвижимость, которая послужит обеспечением по кредиту.