Кредитование – проект продолжительностью в несколько лет или даже несколько десятков лет. И, выбирая кредитора, к процессу надо относиться ответственно и грамотно, иначе кредит может оказаться дороже, чем вы планируете. Поговорим о том, как нужно выбирать банк, если вы решить взять кредит.
Какого размера должен быть банк
На рынке финансовых услуг всегда заметно разделение – есть банки-гиганты, и есть «все остальные». У первых большие заметные офисы, миллионы клиентов и очень много рекламы по всем каналам. Однако выбирать банк по принципу размера и известности, с аргументом «все пользуются его услугами» - не очень правильно. У предложений банков-гигантов по кредитам есть свои особенности.
- Поскольку такой банк всегда работает с валом заявок, решения и услуги, которые он предлагает, будут достаточно шаблонными – у него просто нет времени на тонкую настройку точно под клиента. Любой подобный шаблон будет делаться с небольшим «припуском» в пользу банка, а «ступенька» по шаблонам обычно достаточно высокая. В результате заемщик часто платит больше, чем мог бы.
- Реклама, роскошные офисы, собственные экосистемы услуг и т.п. – это вложения и постоянные расходы. Источник средств для этого всегда кроется в кошельках клиентов, так что услуги банков-гигантов бывают дороже.
Преимущество небольших банков в том, что удельный вес каждого клиента в их портфеле выше. Поэтому кредитор более заинтересован в том, чтобы привлечь и удержать заемщика. За счет этого он может больше времени уделить анализу данных и предложение по кредиту будет точнее и тоньше настроено под клиента.
В целом, размер и известность кредитора никогда не должны быть основными при выборе кредита. Вместо этого стоит больше обращать внимание на стоимость денег и условия кредитования, ведь ваши деньги всегда важнее чужого имиджа. И здесь нужно сравнивать не номинальные проценты, а ПСК – полную стоимость кредита.
Стоит ли верить агрегаторам?
В интернете есть много порталов, посвященных банковским услугам. На них собраны предложения десятков банков по кредитам и есть возможность выбора предложения по заранее выбранным параметрам. Заодно через портал можно сразу же подать онлайн-заявку по интересующему предложению. У выбора банка через онлайн-агрегаторы есть свои плюсы и минусы.
К плюсам относится:
- Экономия времени – можно быстро отобрать и сравнить десятки разных предложений.
- Круглосуточная доступность – порталы работают в любое время суток, так что не нудно подстраиваться.
- Возможность ознакомиться с отзывами клиентов
- На агрегаторах есть кредитные калькуляторы, с помощью которых можно просчитать и сравнить условия по кредитам.
Однако, пользуясь услугами агрегаторов, нужно помнить о том, что у них есть свои ограничения и особенности.
- Предложения банков, которые выставляются на агрегаторах и на базе которых ведутся расчеты – это некие идеальные варианты условий кредитования, которые при реальном контакте заемщика и кредитора могут корректироваться как вверх, так и вниз. Поэтому в онлайне удобно изучать рынок и отбирать свой топ предложений, но нужно помнить, что конкретные условия вырабатываются только индивидуально.
- Отзывы клиентов на порталах могут быть как реальными, так и «маркетинговыми», сгенерированными специально, чтобы поднять рейтинг какого-то из кредиторов. Как к критике, так и к хвалебным комментариям стоит относиться со здоровым скепсисом.
- Простота и скорость использования создают соблазн отправить сразу несколько заявок в разные банки. А это явный риск того, что заемщика неправильно воспримут: банками такие данные в кредитной истории потенциального клиента могут быть восприняты как сигнал о том, что у него серьезные проблемы с деньгами.
О тонкостях подбора предложений
Считается, что объективный выбор получается тогда, когда сравнивается не менее 6-7 разных предложений. Действовать можно так:
- Узнать, сколько, в среднем, стоит нужный вам кредит на широком рынке и оценить обстановку в целом.
- Отобрать несколько предложений с минимальной стоимостью денег для заемщика. Выбрать из них 2-3 самых интересных и изучить типовые договоры по ним.
- Выбрать из них наиболее привлекательный вариант и подать заявку, чтобы выработать индивидуальные условия кредитования. Особое внимание всегда стоит уделить возможности отказаться от платных услуг, прямо не влияющих на стоимость кредита.
- Попробуйте снизить ставку по кредиту за счет обеспечения залогом недвижимости.
Форма: Форма заявки на ипотеку
Что еще важно для заемщика
Помимо условий кредитования для заемщика важными будут следующие факторы:
- Пакет документов. Условия кредитования могут быть очень интересными, но для одобрения кредита банку могут потребоваться кипы разных документов, выписок и справок. На их получение требуется время, так что этот фактор надо учитывать при планировании. Поэтому при прочих равных заемщику будет интереснее банк, который не так дотошен.
- Наличие мобильного приложения с возможностью погашения платежей по кредиту. Когда банковский офис у вас в кармане, обслуживание кредита становится заметно проще. Заодно стоит проверить его на наличие дополнительных комиссий при переводе средств при погашении кредитов.
- Удобное расположение полнофункциональных офисов банка. Сбои в работе банкоматов, приложений или мобильного интернета – это риск, который не стоит сбрасывать со счетов. Поэтому у заемщика всегда должен быть вариант того, как исполнить свои обязательства «вручную», по старинке, наличными через кассу и для этого желательно не ехать на другой конец города.
