Какой "толщины" должна быть ваша подушка финансовой безопасности?

Сегодня про необходимость финансовой «подушки безопасности» не слышал только ленивый. Все рекомендуют начать срочно ее создавать, но далеко не все готовы объяснить, какими должны быть параметры этой подушки, чтобы владелец чувствовал себя спокойной и безопасно. Поговорим о методиках, помогающих узнать тот объем средств, к которому надо стремиться.

Задачи подушки безопасности

У финансовой «подушки безопасности» есть две основных функции:

• Удержать вас «на плаву», если вдруг резко сократятся доходы, а вам надо будет сохранить более-менее привычное качество жизни.
• Создать буфер, который позволит смягчить удар по вашему бюджету, если вдруг возникнет неожиданная потребность в деньгах (срочный ремонт, неприятность со здоровьем, иные непредвиденные расходы).

Задачи недаром расставлены именно в таком порядке: считается, что создавать буфер на неожиданные расходы стоит уже после того, когда достигнута более приоритетная задача, запас на время, нужное, чтобы возобновить устойчивое поступление доходов.

Какой толщины должна быть ваша «подушка»?

Простейший вариант вычисления размера – отталкиваться от объема своих безусловных ежемесячных расходов. Суммируйте все расходы на оплату ЖКУ, еду, лекарства, транспорт и связь, которые обеспечат вам нормальный уровень жизни. Потом умножьте полученную сумму на количество месяцев, в течение которого вы будете выходить на возобновление привычного уровня дохода. Так, например, если вы в норме тратите ежемесячно 50 тысяч рублей, то ваша подушка на полгода будет составлять 50 000 х 6 = 300 000 рублей.

Как правило, консультанты по личным финансам рекомендую рассчитывать в качестве минимального срока на 3 месяца, а типовой «толщиной» финансовой подушки считается период в 6-12 месяцев. Понятно, что верхнего предела по объему нет, но объективно вернуть в норму поступления в свой бюджет обычно получается именно за эти сроки. Все, что по вашим вычислением получается накопить свыше расчетной суммы, можно смело направлять в «буфер» на неожиданные расходы.

Каких ошибок нужно избегать при планировании своей подушки безопасности

Будьте предельно критичны, оценивая свои расходы: на «особый период» лучше (в пределах разумного) затянуть пояс, так у вас получится гораздо дольше прожить на одном и том же объеме ваших запасов. Даже если вы привыкли обедать в ресторанах и перемещаться в такси по дорогому тарифу – от излишеств придется временно отказаться. И тогда ваша подушка даст вам больше времени на то, чтобы восстановить постоянный доход.

Стоит удержаться и от другой крайности: рассчитывать на то, что вы легко протянете и радикально сокращать запланированные расходы. Во-первых, так слишком легко сорваться и вы рискуете, не рассчитав, поднять уровень расходов и тем сократить время «автономного выживания». Во-вторых, когда приходится пользоваться «подушкой безопасности», у вас и так будет достаточно стресса, чтобы еще добавлять к нему необходимость жить в условиях голого минимума. Ваша задача – сохранить нормальный уровень жизни и заниматься восстановлением уровня доходов.

Из каких источников наполнять свою подушку безопасности

Как и в любом другом деле, в формировании сбережений важно постоянство: процесс пополнения должен идти непрерывно и дисциплинированно. Для наполнения «подушки» рекомендуют использовать два основных источника:

1. Откладывать запланированную часть от ежемесячного дохода и средства, которые удастся высвободить за счет наведения порядка в личном бюджете.
2. Все «незапланированные» доходы: подарки, премии, выигрыши, наследство и т.п. – тоже автоматом должны отправляться в подушку, т.к. вы уже спланировали свою экономическую жизнь без них, а значит их стоит отложить до тех пор, пока они реально пригодятся.

Необходимые суммы для формирования запаса средств можно найти в своем бюджете, пересмотрев картину доходов и расходов. Отказавшись от ненужных трат и оптимизировав нужные, можно выйти на искомые показатели. 

Есть несколько распространенных ошибок при работе с «подушкой»:

• пополнять ее по принципу «сколько получится». Главная проблема здесь в том, что вы автоматически закладываете себе оправдание «в этот раз не получилось» и так сбиваете четкий ритм пополнения;
• превращать пополнение своих денежных резервов в «финансовую каторгу» - вложения в «подушку» нужно рассчитать так, чтобы они не ухудшали качество жизни и не влияли на жизненно важные расходы.  

Как защитить свою «подушку»?

Как и с настоящими подушками, свои финансовые резервы надо защищать от моли, в роли которой выступает инфляция. Если хранить свою «подушку» под матрасом в наличных рублях или валюте – она всегда под угрозой кражи или инфляции.

Традиционный вариант, которым пользуются с 90-х – переводить сбережения в наличную валюту, но это только полумера: вы просто переводите свои деньги из отечественной инфляции в заморскую, а еще рискуете потерять на курсах и заплатить лишнего при обмене туда-обратно.

Вариант для финансово грамотных: вложить в инструменты, дающие процентный доход. Так вы, минимум, защититесь от инфляции, а еще сможете ускорить рост ее «толщины» за счет доходов по вкладу или накопительному счету. Вклады - вариант с гарантированным доходом и средства на них на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы. Более сложные инвестиционные инструменты могут обеспечить более высокий уровень доходности, но есть и риск не заработать ничего, а то и потерять деньги. Как правило, рекомендуется сперва довести свою «подушку безопасности» до необходимого объема, а потом уже попробовать свои силы в инвестировании, выбирая для начала как можно более консервативные инструменты.