Личное отношение к кредитам может быть в диапазоне от восторженного до панического, но с текущей обстановкой на рынке финансовых услуг любой кредит – непростое решение, которое стоит принимать только хорошенько взвесив все за и против. Рассмотрим случаи, когда взять кредит становится разумным и выгодным решением.
Когда кредит точно НЕ оправдан
Перед тем, как речь пойдет о поводах воспользоваться заемными деньгами, стоит вспомнить три стоп-сигнала для любого кредита.
1. Не берите кредит на вещи, которые вам объективно не нужны или которые не дадут вам какой-то однозначной материальной/финансовой прибыли. Кредит – это про деньги, а не про психологию и имидж. Одними из самых бесполезных считаются кредиты, которые брались на то, чтобы произвести на кого-то впечатление.
2. Не берите кредит, не просчитав сперва все свои финансовые дела и не поняв, какую сумму в месяц вы можете позволить себе потратить на погашение. Комфортный предел оценивается в среднем как до 30% ежемесячного дохода, все остальное может стать слишком дорого и вместо полезного инструмента вы получите чемодан без ручки, с которым придется жить несколько лет.
3. Не берите кредит, не изучив сперва все тонкости предлагаемых договором условий, не сравнив несколько предложений и не узнав досконально, во сколько он вам реально обойдется. А сделав это – честно сравните этот показатель с предыдущим пунктом и помните, что приняв решение, вы запланируете всю свою финансовую жизнь на несколько лет вперед.
Когда кредит надо брать
Кредит по сути – обмен денег на время. Вы «покупаете» у банка возможность воспользоваться деньгами прямо сейчас, а потом со временем, возвращаете их, доплачивая за пользование. Вы по умолчанию отдадите больше денег, чем получите в долг, так работают все кредиты. Но в некоторых условиях именно за счет сочетания времени и условий этот обмен может сыграть в вашу пользу.
- Кредитом по кредиту. Предположим, у вас есть кредит, который вы уже частично выплатили. Но вот вы находите на рынке финансовых услуг кредит с меньшей ставкой – считается, что «играть» начинает разница в ставках между старым и новым кредитами от 1,5-2% годовых – и его можно использовать для досрочного погашения имеющегося. С аннуитетными платежами это важно успеть сделать это до середины срока, так вы действительно сможете сэкономить на переплате, а поскольку гасить придется меньшую сумму с меньшими процентами, то вы сможете сократить и ежемесячные расходы на погашение или, сохранив привычный уровень расходов, скорее погасить кредит за счет частично-досрочного погашения.
- Вы копите медленнее, чем растут цены. Типичный пример – стройматериалы. Допустим, для задуманного вами ремонта сегодняшняя оценка 500 тысяч рублей. Но, пока вы за год накопите эту сумму, стройматериалы подорожают на 15% и ремонт станет дороже. А, поскольку не жить в квартире вы тоже не можете, износ будет расти, дополнительно поднимая сумму расходов. Вполне возможно, что, если купить все прямо сейчас в кредит, сделать ремонт и потом в течение года погасить его, для вас окажется дешевле.
- Кредит поможет вам заработать. Допустим вы производите мебель или печете хлеб. Чем совершеннее ваше оборудование, тем шире становится ваш ассортимент и тем больше продукции вы можете выпустить в единицу времени, а это значит – сможете больше зарабатывать. Кредит на расширение производства и новое оборудование поможет повысить ваши доходы и даже с перспективой возврата с процентами вы все равно останетесь в плюсе. Кстати, ум и навыки – это тоже инструменты, так что кредиты на образование и повышение квалификации тоже могут считаться расширением производства.
- Аренда сопоставима по стоимости с обслуживанием кредита. Допустим, вы снимаете квартиру и платите за нее 50 тысяч рублей в месяц. В то же время ипотеку на свое жилье вы можете оформить, например, с расходами в 60 тысяч рублей в месяц. В первом случае, после того как вы расстались с деньгами, они для вас пропали – вы оплатили «доступ к услуге» и всё. Во втором, хоть вы и заплатите относительно большую сумму, ваши расходы будут постепенно аккумулироваться в недвижимости и на выходе вы получите ценный актив, который будет уже безраздельно ваш. Просчитайте экономику вопроса, чтобы принять верное решение.
- Здоровье. Хоть и говорят, что здоровье не купишь, деньги на его поправку – вполне объективная необходимость. Проблема в том, что время часто не на нашей стороне: некоторые вещи лучше успеть сделать сейчас, а не запускать и не откладывать, прежде чем они стали гораздо более серьезными проблемами. В конце концов, когда вы здоровы, деньги на погашение кредита всегда можно заработать, а если не вложиться в него, испорченное здоровье будет годами тянуть из вас деньги и мешать полноценно жить.
Что нужно обязательно сделать, если вы все-таки решили взять кредит
Есть несколько правил того, как нужно готовиться и вести процесс оформления кредита:
- Привести в порядок все свои финансовые дела и свести к минимуму всю имеющуюся долговую нагрузку.
- Внимательно просчитать экономику вопроса - нет ничего обиднее, чем взять в кредит 1 млн рублей и понять, что вам было нужно еще 20 тысяч.
- Собрать и подготовить все документы, которые могут быть нужны для того типа кредитования, которым вы хотите воспользоваться.
- Изучить рынок кредитования. Сравнивать нужно не менее 5-6 разных предложений от разных банков. Ни в коем случае не верьте рекламе, только объективным цифрам и данным, указанным в документах.
- Когда дойдет дело до индивидуальных условий кредитования, нужно изучать их до полного понимания каждого пункта и каждой запятой. Не стесняйтесь спрашивать, уточнять или даже обращаться к юристам. Получить точные и подробные объяснения - ваше право. Если вы чего-то не понимаете в предложении или договоре, считайте, что вы не понимаете документ в целом.
- Не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка, отказываться от ненужного «обвеса» кредитного предложения и добиваться наиболее выгодных для себя условий. В конце концов, это ваши деньги, которыми придется гасить кредит.
- Ваш лучший друг и единственный беспристрастный арбитр по всем вопросам кредитования - калькулятор.
Каждый кредит — это повод очень внимательно все изучить, сравнить и тщательно просчитать. И тогда вы получите точный ответ, насколько оправдано ваше намерение взять деньги взаймы.
