Когда наступает время рефинансировать кредит

Любой заемщик хочет снизить свои расходы на кредит. Чаще всего, когда кредит уже взят и выплачивается, это делают за счет рефинансирования, «меняя» один кредит на другой. Поговорим о том, как определить оптимальное время для рефинансирования.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это полное погашение имеющегося кредита средствами нового, взятого на более выгодных для заемщика условиях. Дальше заемщик продолжает выплачивать новый кредит, но уже с новыми условиями. Чаще всего кредиты рефинансируют для того, чтобы уменьшить ежемесячный платеж и сократить долговую нагрузку за счет более низкой ставки.

Также рефинансированием пользуются для того, чтобы:

• Растянуть сроки погашения (что в сочетании с более низкой ставкой дает ежемесячный платеж еще ниже, но тогда подрастает итоговая переплата).
• Объединить несколько кредитов в один более крупный с более легкими условиями, плюс упростить график обслуживания
• Перейти в другой банк, который может предлагать более привлекательные дополнительные сервисы или доступ к другим продуктам.

Стоит помнить, что рефинансирование — это, по сути, новый кредит. Банк будет заново оценивать доходы, кредитную историю и долговую нагрузку. Если доходы недостаточны или нагрузка даже после рефинансирования слишком высока, заявку могут не одобрить или предложить условия, которые не дадут ощутимой выгоды.

Как понять, что момент наступил?

Оптимальное время для рефинансирования наступает по сочетанию нескольких показателей. Нужно, чтобы удачно сложились как внешние (рыночные), так и внутренние факторы (возможности заемщика и его кредитная история.

Состояние рынка:

1. Средняя ставка по новым кредитам на рынке ушла ощутимо ниже ставки по текущему кредиту. Чем больше будет эта разница, тем выше будет отдача от рефинансирования.
2. Кредитные организации активно предлагают услуги рефинансирования «чужих» кредитов – это значит, что банки ищут возможность перетянуть к себе качественных заемщиков.

Состояние погашения текущего кредита:

1. Остается непогашенной еще существенная часть долга
2. До конца срока погашения еще больше половины, в идеале – прошла четверть срока погашения или меньше. Во второй половине срока, когда основной объем переплаты по процентам уже выплачен, эффективность рефинансирования заметно снижается.

Состояние кредитной истории заемщика и уровня его доходов

1. Уровень ежемесячного дохода позволяет успешно пройти проверку платежеспособности.
2. При погашении кредита, который планируется рефинансировать, не было допущено просрочек и неплатежей.
3. В кредитной истории нет проблем с ранее погашенными кредитами и у заемщика хорошая репутация. Банки используют рефинансирование как инструмент привлечения качественных заемщиков, поэтому кредитор всегда заинтересован в том, чтобы у потенциального клиента был порядок с кредитной историей и хорошая платежеспособность.

Если обстановка на рынке и профиль заемщика соответствуют требованиям – можно исследовать варианты рефинансирования. По состоянию на середину лета 2026 ставки на рынке розничных кредитов достаточно заметно понизились относительно рекордных показателей 2023-2024, поэтому интерес к рефинансированию кредитов постепенно растет.

Как улучшить условия рефинансирования?

Основной действующий механизм рефинансирования – разница в ставках. Чем больше будет разница между процентами по старому и новому кредитам, тем больше получится сэкономить на ежемесячном платеже и итоговой переплате по кредиту. Стартовый показатель – не менее 1,5-2% годовых разницы в ставках, если разница меньше, рефинансирование себя не оправдает, потому что расходы на страховку, пошлины и комиссии могут съесть всю экономию.

Один из вариантов увеличить разницу в ставках – предложить обеспечение по новому кредиту, например оформить рефинансирование под залог недвижимости. За счет залога можно убрать из стоимости нового кредита т.н. «страховку от невозврата» и получить более низкую ставку. Кроме того, залог демонстрирует серьезность намерений заемщика и повышает вероятность одобрения кредита.