Кто может стать созаемщиком и какие к нему требования

Кредит с созаемщиком означает, что долговая нагрузка ложится не на одного человека, а распределяется между несколькими. Как правило, такая ситуация возникает, когда кредит выдается на большие суммы с крупными ежемесячными платежами, а у одного заемщика просто не хватает денег на погашение. Поговорим о том, какие требования банки предъявляют к созаемщикам.

Сколько может быть созаемщиков?

Технически, созаемщик несет те же обязанности, что и обычный заемщик (и это его главное отличие от поручителя по кредиту). Как следствие, стартовые требования к любому из созаемщиков те же, что и к основному заемщику. По умолчанию это:

• гражданство РФ;
• возраст от 18 до 60 лет;
• наличие постоянной работы со стажем не менее полугода;
• хорошая кредитная история.

Самый распространенный вариант, когда созаемщиков двое. Так нагрузка распределяется по умолчанию пополам. Еще один вариант, когда созаемщики возникают автоматически - это супруги, взявшие ипотеку. Но на практике все зависит от политики конкретного банка, так, в некоторых случаях бывает, что созаемщиков получается трое и более. Типичный вариант - кредит под залог недвижимости, когда у залогового объекта несколько владельцев. По частям отдать его в залог нельзя, а «целиком» он становится обеспечением по кредиту тогда, когда каждый из его совладельцев соглашается стать созаемщиком. 

По умолчанию долговая нагрузка делится пропорционально числу созаемщиков. Например, если их трое, то каждый должен платить 1/3 ежемесячного платежа. На практике, участие в погашении кредита может быть разным, в зависимости от того, как они договорятся и зафиксируют это в договоре – допустим, трое созаемщиков могут гасить кредит в пропорции 2/3 – 1/6 – 1/6. Если в договоре не прописаны иные условия, то права на предмет кредитования у них тоже распределяются пропорционально.

Какие документы должен предоставить созаемщик?

Поскольку с точки зрения банка созаемщик не отличается от основного заемщика, базовый набор документов совпадает:

• паспорт;
• СНИЛС или ИНН;
• справка о доходах;
• свидетельство о браке (если есть).

Для более сложных финансовых инструментов, таких как кредиты, обеспеченные залогом, могут потребоваться дополнительные документы, например если созаемщики вместе владеют залоговым объектом. В некоторых случаях, например, когда берется кредит под залог квартиры в долевой собственности, все собственники должны стать созаемщиками, иначе оформление кредита становится технически невозможно.

Что обязательно должны сделать созаемщики?

Если планируется брать кредит совместно с кем-то, то обязательно нужно урегулировать два самых важных вопроса. Это нужно сделать «на берегу», чтобы потом не возникало дополнительных сложностей и неопределенности.

1. Определиться с суммой кредита и потенциальными расходами на каждого из созаемщиков. Это позволит понять, сможет ли каждый из участников стать созаемщиком и, в случае каких-то непредвиденных обстоятельств, если кто-то из участников выйдет из процесса погашения, вытянут ли оставшиеся кредит.
2. Созаемщики должны согласовать, подписать и заверить у нотариуса важнейший документ, соглашение о взаимных обязательствах. В нем, как минимум, должны быть прописаны суммы, обязательства сторон, доли участия в погашении кредитов и права созаемщиков относительно того, на что берется кредит, когда сам кредит будет погашен. Банки обычно не требуют это соглашение, но для заемщиков оно критически важно, потому что в случае каких-то неурядиц и споров в процессе погашения кредита позволяет восстановить свои потери и отстоять права в суде.

Что может помешать стать созаемщиком?

Поскольку для банка статус созаемщика технически то же самое, что и «одиночный» заемщик, есть ряд оснований, по которым кредитор может отклонить кандидатуру созаемщика. К ним относятся:

1. Плохая кредитная история. Если у потенциального созаемщика в прошлом есть проблемы с погашением или, хуже того, действующие просрочки, то банк с большой вероятностью откажет или заметно ужесточит условия по кредиту.
2. Слишком высокая долговая нагрузка, которая не позволит обслуживать кредит.
3. Юридические ограничения по возможности оформления кредитов.

Самое важное, о чем нужно помнить, планируя взять совместный кредит с созаемщиком – трезво оценивать свои способности погасить его, в случае чего, в одиночку и понимать, как будет организована ваша финансовая жизнь в течение всего срока погашения.