Можно ли рефинансировать кредит несколько раз?

Понизить расходы на обслуживание кредита – заветная мечта любого заемщика. Для этого есть несколько финансовых инструментов, в том числе рефинансирование. При этом часто возникает вопрос: а можно ли перекредитоваться несколько раз подряд? Рассмотрим варианты многократного рефинансирования и факторы, которые влияют на возможность его провести .

Как работает рефинансирование?

Проще всего представить себе рефинансирование кредита как досрочное погашение «старого» кредита средствами «нового», который берется на более выгодных для заемщика условиях. Самый очевидный результат, к которому стремится большинство – сократятся ежемесячный платеж и переплата по кредиту. Но с помощью рефинансирования можно также: перейти в другой банк, объединить несколько кредитов в один, докредитоваться, при этом не увеличивая общее число кредитов, вывести имущество из-под залога и т.п.

Сколько раз можно перекредитовываться?

В законе нет никаких запретов по количеству раз, которые можно рефинансировать кредит. Рефинансирование не портит кредитную историю заемщику, его частота не влияет на его финансовую репутацию. Таким образом, по умолчанию, кроме экономической целесообразности, для заемщика нет ограничений по количеству раз, которые он рефинансирует свой кредит. Но гнаться за числом рефинансирований как таковым не стоит по нескольким причинам.

Тонкости рефинансирования

Чтобы получить максимум пользы от рефинансирования, нужно очень много считать и внимательно изучать условия и стоимость разного рода дополнительных услуг. Если не обратить внимания на эти детали, есть риск того, что никакой экономии не выйдет, а кредит может стать даже дороже для заемщика. Стоит обратить внимание на:

• Срок погашения кредита – если прошло больше половины, то большая часть переплаты уже отдана банку, так что отдача будет заметно ниже.
• Разницу в ставках кредитования – перекредитовка становится оправданной, если разница по ставкам между «новым» и «старым» кредитом не менее 1,5-2% годовых. Вариант заметно увеличить разницу в ставках – рефинансироваться через кредит под залог недвижимости, когда обеспечение кредита позволяет дополнительно понизить ставку по «новому» кредиту.
• Затраты на оформление нового кредита – переоценка залога, страховки, комиссии и т.п. могут составлять довольно существенную сумму. И эти расходы нужно будет учесть, рассчитывая экономику рефинансирования, они могут серьезно сократить отдачу от перекредитования.
• Дополнительные бонусы – банки часто предлагают свои клиентам какие-то льготы, так что смена банка может иногда обернуться потерей некоторых финансовых преимуществ и льгот (скидки, повышенный кешбэк, льготное страхование и т.п.).

Все эти факторы нужно просчитывать при каждом перекредитовании. И, разумеется, не стоит забывать, что рефинансирование – это инструмент хорошего заемщика, у которого нет текущих проблем с погашением кредита. Если есть активные просрочки или просрочки в прошлом, банки скорее откажут в рефинансировании, потому что банки используют рефинансирование как инструмент привлечения заведомо качественных клиентов. В лучшем случае можно рассчитывать на программы рефинансирования проблемных кредитов, но условия по ним будут весьма жесткими.

Что может ограничить возможности рефинансирования

Однако помимо экономической целесообразности, многократное рефинансирование ограничивает политика банков. Ограничения могут возникнуть как по времени, так и по самой возможности перекредитоваться в конкретном банке.

• Срок между заключением кредитных договоров – у банков есть определенные правила для рефинансирования кредитов, которые применяются и внутри, и во взаимоотношениях с другими кредиторами. Поэтому в большинстве случаев никто не будет рефинансировать кредиты «моложе» некоторого срока. Минимум составляет обычно 3 месяца, а наиболее распространенный срок – полгода, реже – год. Считается, что эти сроки определены для того, чтобы коллега-кредитор мог заработать на процентах и не уйти в минус. Так что перекредитоваться несколько раз можно, но сделать это подряд в течение короткого срока, скорее всего, не получится, только с определенным промежутком - а здесь уже начинает влиять фактор экономической целесообразности.
• Внутренняя политика банка – собственные правила банка могут запрещать рефинансирование, не давать рефинансировать кредиты, выданные партнерами или конкурентами и т.п. или не предлагать при рефинансировании условия лучше определенных показателей. Поэтому, решив перекредитоваться, заемщик должен хорошенько изучить рынок и сравнить несколько предложений, чтобы выбрать дающее максимальную отдачу.
• Требования к клиенту – еще один аспект внутренней политики банков. Поскольку рефинансирование призвано обеспечит кредитору приток качественных клиентов (которым, к тому же, можно продать еще несколько своих услуг), банки могут предъявлять специфические требования к клиенту, например доход выше определенного показателя, перенос зарплатной карты и т.п. Одно из ключевых требований – высокая дисциплина заемщика в обслуживании кредита, поэтому банки чаще всего не рефинансируют реструктуризированные кредиты и кредиты, по которым были просрочки.
• Динамика рынка и обеспечение по кредиту – касается, в первую очередь, рефинансирования залоговых кредитов. К примеру, залоговый автомобиль постепенно дешевеет, а рыночная цена ставшей залогом квартиры может гулять как вверх, так и вниз. Может получиться так, что залог не покрывает сумму нового кредита и его не получится рефинансировать.

Таким образом, подводя итоги можно сказать: перекредитоваться несколько раз можно, но только если это экономически оправданная мера. Само по себе неоднократное рефинансирование кредита не дает значимого результата для бюджета заемщика, гораздо важнее не сколько удалось перекредитоваться, а на каких условиях это удалось сделать. Если рефинансировать кредиты без учета всех параметров, сопутствующие расходы могут свести к нулю всю полученную экономию.