Накопления: когда пора затормозить?

О том, как важно иметь финансовую «подушку безопасности» не говорил и не писал только ленивый. У накоплений, в теории, нет верхней границы, но, как и в любом деле, здесь важно соблюсти меру. Иначе даже самая полезная идея способна превратиться во вредную финансовую зависимость. Поговорим о том, где проходят границы в накоплениях и как сделать их «здоровыми».

Почему вам нужны накопления

Вопрос, на первый взгляд, странный, но важный. Для накоплений есть несколько практических причин, и они хорошо известны:

1. Снижение уязвимости. Если вы знаете, что у вас есть своя «подушка безопасности», вам заметно проще управлять собственной жизнью, менять работодателей, справляться с разными жизненными случайностями и т.п.
2. Возможность планирования. Когда вы можете позволить себе не думать о том, как дожить до следующей получки, горизонт вашего планирования становится гораздо глубже и вы можете создавать и воплощать в жизнь более крупные планы.
3. Порядок в собственных финансах. Правильные накопления означают, что вам нужно проанализировать свою личную экономику и получить хотя бы приблизительное представление о своих возможностях, а заодно разобраться с неэффективными расходами.
4. Психологическая стабильность. Все перечисленное дарит уверенность в себе и своем будущем.

Признаки того, что накопления пошли не туда

Иногда накопления превращаются из инструмента в самоцель и начинают жить своей собственной жизнью, подчиняя себе людей. И это сигнал о том, что пора пересмотреть свое отношение к сбережениям. Характерные признаки того, что положение из-под контроля:

• Вы боитесь тратить даже на то, что нужно – например на собственное здоровье или ремонт барахлящей техники.
• Постоянно откладываете расходы, причем привязываетесь не к реальной жизненной ситуации, а к объему накоплений – «вот отложу до миллиона, тогда уж точно куплю», но на практике этот горизонт постоянно отодвигается в будущее.
• Мысли о расходах вызывают у вас дискомфорт и тревогу, хотя это объективно нужные и полезные расходы.
• Вы урезаете все свои расходы даже на базовые жизненные потребности, хотя к этому нет никаких рациональных мотивов, только ради пополнения сбережений.

Все это означает, что пора переключиться, иначе получится, что не накопления для вас, а вы для накоплений.

С какой скоростью копить?

Единственный верный ответ – с вашей собственной, не ориентируясь больше ни на кого. Рассказы о том, что нужно откладывать столько-то рублей или процентов от своего дохода ежемесячно, не привязаны к вашей личной картине доходов и расходов. Поэтому правильный темп у всех всегда свой. Двигаться в сбережениях нужно так, чтобы не нарушать главное правило: ваши инвестиции в себя-будущего не должны обкрадывать вас-настоящего.

Когда хватит копить?

У сбережений всегда есть цель. Если вы копите ради самого процесса, это уже патология.

Когда вы откладываете деньги на какую-то конкретную покупку, предел накоплений ясен – достигнуть нужного уровня в запланированные сроки. Гораздо сложнее определить, когда стоит нажать на тормоз в более абстрактных ситуациях, например, когда вы откладываете «на черный день» и создаете себе финансовый буфер.

Любые накопления можно поделить по приоритетам.

1. Главное – ваша финансовая безопасность. Это сумма, которая позволит вам, не роскошествуя, прожить минимум полгода, если вы внезапно остались без работы. Берете свои примерные расходы за месяц, умножаете на 6 или 12 – и вы знаете, сколько вам нужно.
2. Чуть ниже по шкале приоритетов - инвестиции в будущее: образование, недвижимость и т.п. (для вас и для ваших детей). Это требует чуть больше расчетов и планирования, но конкретные суммы и сроки тоже можно установить и рассчитать темп движения к намеченной цели.
3. Накопления для инвестирования – когда вы выходите на тот уровень, что ваши деньги начинают делать для вас еще больше денег и приносить пассивный доход.

В целом, если у вас закрыты первые два пункта – программа-минимум выполнена. Можно пересмотреть свою систему доходов, расходов и вложений и немного «отпустить вожжи».

Сколько вы теряете, когда копите деньги?

Сбережения означают, что ваши деньги должны быть защищены. Основной фактор риска для любых сбережений – инфляция. Пока ваши деньги не работают и не приносят дохода, инфляция ежесекундно уменьшает их покупательную способность. Единственный способ защиты: заставить деньги работать и приносить процентный доход. Так вы, как минимум, не потеряете вложенные время и силы, а заодно еще сможете нарастить свои капиталы.

Самый простой для владельца накоплений вариант – вклады и накопительные счета.

1. Вклады – для денег, которые вам точно не понадобятся в течение срока вклада. Туда стоит отложить средства, которые вы уже заработали и которые нужно именно сохранить и, по мере возможностей, приумножить.
2. Накопительные счета – для формирования «подушки безопасности», которая может вам быстро понадобиться и создания целевых «копилок» на крупные покупки.

Их главное преимущество – защищенность и гарантированный доход. Следующий уровень – инвестиции, где доходность не гарантирована и управление средствами требует гораздо больше внимания и навыков.

В Норвик Банке можно создать свою собственную систему управления сбережений из вкладов с интересными процентами и сберегательных счетов.