Кредитные каникулы – это пауза в погашении кредита, которая помогает заемщику справиться со временными проблемами и поправить свое финансовое положение, чтобы снова выйти на нормальный трек погашения кредита. Есть мнение, что кредитные каникулы портят кредитную историю заемщика, но мы попробуем разобраться в том, как они реально влияют на кредитную историю.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы позволяют сделать паузу в погашении и не набрать просрочек, штрафов и пеней.
- С технической точки зрения – банк пересматривает договор и на период каникул не требует срочно полностью погасить долг, а платежи не считаются пропущенными. После того, как каникулы заканчиваются, заемщик возвращается к погашению в нормальном режиме, но срок пропорционально увеличивается.
- С точки зрения заемщика – время привести в порядок финансы и повысить свой уровень дохода. Пока есть передышка и снижен уровень расходов на погашение кредита, можно справиться с возникшими временными затруднениями и выйти на нормальный трек погашения кредита. На время каникул заемщик либо платит только проценты, либо делает паузу по основному долгу.
- С точки зрения банка – возможность не испортить отношения с заемщиком и сохранить клиента без проблем с погашением кредита.
Кредитные каникулы дают только один раз по каждому кредиту. Если кредитов несколько, то каникулы можно оформить по каждому из них.
Когда можно запросить кредитные каникулы
Запросить каникулы просто так, потому что захотелось сделать паузу, не получится. Для этого нужны веские основания, подтвержденные официальными документами. Вот основные причины для кредитных каникул:
- Падение дохода более чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущий год.
- Проживание в зоне, где произошла чрезвычайная ситуация, особенно если из-за этого было повреждено или разрушено жилье, потеряно какое-то дорогое имущество и т.д.
- Участие в СВО и статус мобилизованного – кредитные каникулы дают на весь срок службы + 180 дней (включая время, которое может потребоваться на лечение).
- Отдельная категория каникул – ипотечные каникулы для тех, кто потерял работу и встал на учет в центре занятости, стал инвалидом I или II группы, попал на больничный на срок более 2 месяцев подряд, выросло число иждивенцев при одновременном падении доходов на 20% и более, упал доход больше чем на 30% (и на обслуживание кредита уходит более 50% дохода). При этом сумма ипотечного кредита не должна быть более 15 млн рублей, а ипотечное жилье – единственным.
- Отдельная категория каникул – для самозанятых или представителей малого бизнеса. Каникулы ограничены условиями: кредит должен быть подписан не ранее 1 марта 2024 года, сумма не должна превышать 10 млн рублей для самозанятых, до 60 млн для микропредприятий, до 400 млн для малого бизнеса и до 1 млрд рублей для среднего.
Из-за чего могут отказать в кредитных каникулах
В кредитных каникулах могут отказать, если заемщик нарушил определенные условия и показал себя ненадежным клиентом, а обстоятельства говорят, что каникулы вряд ли помогут ему исполнить свои обязательства. Наиболее типичные случаи:
- Просрочка, длящаяся более 30 календарных дней.
- Судебное решение об обращении взыскания на залог, полном взыскании долга или о расторжении договора.
- Заемщик в процессе банкротства.
- Каникулы по этому кредиту уже предоставляли за предыдущие 5 лет.
- У кредитора есть основания требовать досрочного погашения.
Что делают кредитные каникулы с кредитной историей
Фактически, запись о кредитных каникулах в кредитной истории говорит о том, что у заемщика в какой-то момент возникли временные трудности с погашением и он, чтобы не допускать ухудшения своего имиджа, запросил каникулы. При этом финансовое положение заемщика ухудшилось не по его вине, а из-за внешних обстоятельств. Это не дает оснований считать заемщика ненадежным и не несет негатива.
В процессе оформления каникул изменяется договор кредитования (что отражается в кредитной истории) и увеличивается итоговая сумма выплат. При этом даже в условиях каникул от заемщика требуется такой же уровень пунктуальности и регулярности выплат. Если заемщик допускает сбои даже в облегченных условиях каникул – то это точно портит ему историю.
Форма: Форма заявки на ипотеку
