Причины отказа в рефинансировании и что с ними делать

Рефинансирование кредитов – финансовый инструмент, с которым можно снизить как ежемесячные расходы на погашение, так и общую переплату по кредиту. Фактически это способ «обменять» старый кредит на другой, который берется на меньшую сумму (ведь прежний кредит уже частично погашен) и на более выгодных для заемщика условиях. Поговорим о случаях, когда банки отказывают в рефинансировании кредитов и что с этим делать.

Процедура рефинансирования и интересы банка

Как уже было сказано, рефинансирование предполагает замену одного кредита другим. За счет рефинансирования кредитов банки решают две ключевых задачи: во-первых, зарабатывают на кредитах, во-вторых, обеспечивают себе приток высококачественных заемщиков. В результате к заемщикам предъявляются более жесткие требования, чем при оформлении первоначального кредита – кредитная организация хочет быть уверена в своем клиенте и отсутствии рисков. Отсюда и основной объем отказов в рефинансировании.

6 основных причин для отказа в рефинансировании

• У клиента есть серьезные просрочки по текущим кредитам. С рефинансированием лучше не затягивать, пока не появились серьезные проблемы с погашением кредита. Если банк видит, что клиент «сложный», он, скорее всего выберет не рисковать и откажет в рефинансировании.
• У клиента все в порядке с текущим кредитом, но были проблемы в прошлом. Банк интересует только высококачественный клиент и, если в кредитной истории есть данные о сложностях с погашением, никто не гарантирует от того, что они снова не возникнут. Банк не захочет рисковать и не одобрит рефинансирование.
• У клиента даже после рефинансирования остается слишком высокий уровень долговой нагрузки. Чем выше показатель ПДН, тем выше риск просрочки – а это не соответствует стремлению банка получить высококачественного и беспроблемного заемщика.
• Политика банка. Банки могут не рефинансировать, например, кредитные карты, микрозаймы, а также кредиты, оформленные у партнеров или у конкурентов – причины для такой политики у каждого банка могут быть свои, но обойти их нельзя.
• Рефинансирование уже рефинансированного кредита или кредита, по которому была реструктуризация. Многие банки не позволяют рефинансировать, когда-то рефинансированный кредит или не берут когда-то реструктурированные кредиты – по их мнению, клиент, у которого уже были трудности с погашением, не будет достаточно надежен, чтобы «переманивать» его у других кредиторов. Другие не обращают на это внимания.
• Много отказов в кредитной истории. Клиент плохо изучил рынок рефинансирования, не проработал все варианты и решил разослать заявки на рефинансирование «веером», в расчете на то, что где-то повезет. В результате он получил 1-2 отказа, а когда они появились в кредитной истории, другие банки стали ориентироваться не на объективные показатели, а на отказы – очевидно, коллеги узнали что-то такое про заемщика, отчего и им тоже не стоит рисковать.

Возможные варианты рефинансирования, если есть высокий риск отказа

Как и в случае с любым другим кредитом, если вы намерены рефинансировать кредит, стоит изучить рынок, сравнив и проверив не менее 5-6 вариантов программ рефинансирования. Одна-две из них точно будут интереснее по условиям, чем другие.

У некоторых банков есть программы рефинансирования кредитов с просрочками. Как правило, по ним предлагают заметно более жесткие условия, чем по обычному рефинансированию. Но для заемщиков с проблемами в кредитной истории даже такой вариант будет интересен.

«Рефинансирование вручную» - технически проводится замена одного кредита другим, с более интересными для заемщика условиями, но это происходит не в рамках взаимодействия между банками, а заемщик самостоятельно берет еще один кредит и «вручную» проводит полное досрочное погашение изначального кредита. Для этого варианта часто используют кредит под залог недвижимости. У него есть ряд характеристик, которые делают его особенно привлекательным для рефинансирования:

1. За счет обеспечения залогом ставка по такому кредиту как правило ниже, чем у кредита наличными на ту же сумму.
2. Поскольку кредитование под залог позволяет растянуть сроки погашения до 20 лет, у заемщика есть возможность настроить комфортный для себя уровень ежемесячного платежа и сроки погашения.
3. Наличие залога дает более лояльное отношение банка к деталям кредитной истории заемщика, поэтому «рефинансироваться вручную» можно даже не с идеальной кредитной историей.

Вариант с рефинансированием через залоговый кредит регулярно выбирают и без проблем в кредитной истории. В основном потому, что залог позволяет довести разницу между старой и новой ставками до возможного максимума (напомним, разница в ставках, при которой становится оправдано рефинансирование, составляет минимум 1,5-2%). Еще одна привлекательная причина – независимость от внутренней политики и взаимоотношений между банками.