Скорость погашения кредита: лучше ли быстрее?

Любой кредит основан на возможности использовать заемные деньги сразу, а возвращать их уже потом, в течение долгого срока. Возвращается сумма большая, чем бралась взаймы – это плата за использование. Поговорим о том, как взаимосвязаны скорость погашения и финансовые показатели кредита и какие типичные ошибки делают в связи со скоростью погашения.

Скорость погашения и переплата по кредиту

У любого заемщика есть конечная цель, к которой он стремится с момента получения кредита: погашение. Поскольку он не может вынуть всю сумму кредита из кармана (иначе он и не брал бы его), погашение растягивается на длительные сроки, от нескольких месяцев до нескольких лет.

От сроков кредитования зависят два важных параметра любого кредита: ежемесячный платеж и переплата. Эти показатели обратно пропорциональны друг другу – чем длиннее сроки кредитования, тем меньше получается ежемесячный платеж, но, с другой стороны, чем длиннее сроки, тем больше получается переплата по кредиту, т.е. итоговая сумма, которую заемщику придется отдать банку.

Для некоторых заемщиков куда важнее ситуация «здесь и сейчас», их больше всего интересует, насколько ежемесячный платеж по кредиту повлияет на их ежемесячный бюджет. Поэтому они готовы смириться с переплатой, но пользуются возможностью свести нагрузку на свой ежемесячный доход до возможного минимума.

Обратный вариант – можно договориться об очень коротких сроках кредитования, тогда переплата выйдет минимальной, но есть риск, что ежемесячный платеж окажется неподъемно высоким. И весь период погашения кредита заемщик проведет с постоянным риском не погасить платеж и испортить себе кредитную историю.

Стратегия выбора скорости погашения кредита

Оптимальным вариантом считается такое соотношение сроков погашения и ежемесячных платежей, которое удовлетворяет двум условиям:

1. С одной стороны, позволяет свести к возможному минимуму размер итоговой переплаты.
2. С другой стороны, позволяет удержать ежемесячный платеж в комфортных пределах, верхним пределом комфортной кредитной нагрузки считается 30% от ежемесячного бюджета.

Таким образом, выбор сроков кредитования должен начинаться с анализа собственного ежемесячного бюджета: какую сумму вы готовы отдать на погашение кредита каждый месяц без риска перегрузить свою личную экономику и не справиться с обязательствами? Именно под этот показатель (обязательно с некоторым запасом) стоит искать и подгонять условия кредитования.

Продвинутая стратегия – выбрать вариант с длинным сроком кредитования (меньшим ежемесячным платежом и изначально большей переплатой по кредиту), а потом в течение всего срока погашать кредит на сумму больше ежемесячного платежа. При аннуитетной схеме (типичной для кредитов) частично досрочное погашение позволяет сократить переплату, т.к. все, что выше ежемесячного платежа идет на погашение самого тела долга.

3 мифа о скорости погашения кредита

Вокруг скорости погашения кредитов успело сформироваться несколько устойчивых мифов. Как и многие «финансовые» мифы, они не соответствуют реальности.

Миф 1. Ускоренное погашение кредита улучшает кредитную историю. В реальности – нет, не влияет. Банк-кредитор гораздо больше интересует регулярность платежей и общая дисциплина заёмщика. Кредитование относится к «марафонским видам спорта», поэтому важны регулярные и пунктуальные платежи, а не скорость. Иногда есть смысл, даже если есть возможность досрочного полного погашения, вести погашение с обычной скоростью – если, например, в прошлом были проблемы с другими кредитами, это поможет накопить побольше положительных данных в кредитной истории.

Миф 2. Наоборот – ускоренное, а особенно досрочное погашение кредитов может ухудшить отношение банков к потенциальному заемщику. В действительности – нет. Да, досрочное погашение кредитов лишает банки какой-то части потенциальной прибыли, но это не является настолько серьезным фактором, чтобы ухудшить кредитную историю или испортить отношения с кредиторами, создав имидж «невыгодного клиента».

Миф 3. Лучше растягивать сроки по максимуму, потому что главное – ежемесячный платеж, который у вас есть здесь и сейчас, а переплата еще когда накопится. В действительности, работая с кредитами, стоит думать и планировать вдолгую. Лишние траты, даже если они накапливаются не за один год, все равно остаются деньгами, которые вы отдали зря, лишив себя определенных возможностей. Поэтому работать с кредитами и подбирать условия нужно находя баланс между размером платежа и размером итоговой переплаты по кредиту.