Рефинансирование – один из самых популярных инструментов у заемщиков. Все стремятся к тому, чтобы сократить ежемесячный платеж и упростить обслуживание кредита, но не всегда верно оценивают ситуацию на рынке и свои позиции, из-за чего допускают ряд типичных ошибок. Поговорим о тонкостях рефинансирования, из-за которых заемщики часто ошибаются и не получают полной отдачи от этого финансового инструмента.
Когда рефинансирование невыгодно
Рефинансирование - это замена одного кредита другим, но взятым на более интересных для заемщика условиях. Оно позволяет сократить ежемесячный платеж либо быстрее погасить кредит, а также объединить несколько кредитов в один, чтобы упростить управление и снизить средний процент. Однако есть ряд ситуаций, в которых рефинансирование лучше не проводить: оно либо не позволит достигнуть задуманных целей, либо результат просто не будет стоить потраченных сил и времени.
- Разница по ставке между исходным кредитом и его заменой при рефинансировании составляет меньше 1,5-2%. Расходы на переоформление могут легко съесть все сэкономленные на платежах деньги, а экономия на переплате окажется весьма невелика.
- Кредит взят во времена низкой ключевой ставки, а рефинансировать его предполагается когда ключевая повысилась. Никакой банк при всем желании не даст ставку ниже ключевой, так что разница в процентах, если и будет, то очень малой. А вот наоборот, когда ставка понижается, рефинансироваться можно и нужно. Кроме того, можно использовать рефинансирование через кредит под залог недвижимости – проценты по обеспеченным кредитам, как правило, ниже, так что разница в ставках будет еще заметнее.
- Затраты на рефинансирование сравнимы или превышают выгоду от снижения ставки. Так, к примеру, в результате рефинансирования кредит в итоге станет для заемщика дешевле на 2000 рублей в месяц. Но для этого в сумме придется отдать при переоформлении кредита банку, страховой, оценщику и нотариусу порядка 20 000 рублей. Таким образом, какую-то прибыль от рефинансирования заемщик начнет получать только почти через год после его проведения, а к тому времени большая часть платежей по процентам уже будет выплачена.
- Прошло уже больше половины срока кредитования. При аннуитетной схеме ежемесячных платежей в первой половине срока большую часть ежемесячного платежа составляют проценты по кредиты. Если не успеть до половины срока, то отдача от рефинансирования будет заметно ниже.
- У вас явные проблемы при обслуживании текущего кредита. Текущие просрочки резко снижают вероятность одобрения рефинансирования, а отказ в рефинансировании автоматом попадет в кредитную историю и дополнительно ухудшит ее. Банки предлагают специальные варианты рефинансирования и для проблемных кредитов, но, по объективным причинам, отдача у них меньше, а условия требования к заемщику мягче по отдельным пунктам (наличие просрочек), но строже по большинству других.
Рассматривая варианты рефинансирования, нужно обязательно все тщательно просчитать при планировании. В противном случае усилия заемщика не окупятся.
Что нужно учесть, планируя рефинансирование
Планируя рефинансирование нужно обязательно уточнить все данные и учесть их в своих расчетах. Заранее узнайте все условия, оцените экономические аспекты и только после этого стоит подавать заявку на рефинансирование. Что нужно обязательно проверить и сравнить:
- Общую сумму переплаты по «старому» и «новому» кредитам. Так вы поймете, сколько составит ваша реальная экономия от рефинансирования кредита.
- Общую сумму комиссий и дополнительных расходов (например страховка и переоценка залога) при переоформлении кредита. Так вы сможете объективно оценить отдачу от рефинансирования кредита.
- Взаимоотношения между банками и внутреннюю политику банков. Некоторые банки не рефинансируют кредиты партнеров или конкурентов (или предлагают по ним не самые лучшие условия), не рефинансируют определенные виды кредитов и займов или не дают объединять кредиты при рефинансировании. Если позволяют обстоятельства, заемщики иногда проводят «рефинансирование вручную»: оформляют еще один кредит и его средствами проводят досрочное погашение прежнего, без какого-либо «контакта» между кредиторами.
- Качество кредитной истории – если заемщик исправно гасил кредиты и пришел к рефинансированию без единой просрочки, он может рассчитывать на одобрение с более интересными условиями. Если же в кредитной истории слишком много проблем даже в недавнем прошлом – в рефинансировании могут отказать.
- Имеющиеся и потенциальные льготы и бонусы. Повышенный кешбэк, скидки, потребительские программы и подписки и т.п. Их можно потерять при смене банка, а это непосредственно отразится на вашем кошельке, но можно и приобрести у нового кредитора.
- Изменение стоимости залога – если рефинансируется залоговый кредит. Рынок не стоит на месте и, к примеру, недвижимость за несколько лет может подорожать или подешеветь.
На что обращают внимание банки при рефинансировании
Поскольку рефинансирование – это еще один кредит, банки предъявляют те же требования к заемщику, что и при рассмотрении заявок на первоначальный кредит. Требования могут быть заметно строже: рефинансируя кредит, банк рассчитывает приобрести высококачественного заемщика, с которым не будет никаких проблем. У каждого банка собственная методика и подход к оценке заемщиков, но общие принципы и правила совпадают. Что интересует банки:
- Кредитная история – пунктуальность при обслуживании текущего и прежних кредитов дает больше шансов на одобрение рефинансирования и более интересные условия.
- Текущий показатель долговой нагрузки – суммарный объем всех ежемесячных платежей по кредитам в отношении к доходам заемщика. Слишком высокая нагрузка понижает шансы на одобрение.
- Наличие и уровень регулярных доходов – в первую очередь интересует официальный заработок. Для заемщика будет интереснее тот банк, который принимает больше вариантов подтверждения и источников доходов (сдача в аренду, проценты по вкладам, дивиденды и т.п.) при рефинансировании, так можно получить более интересные условия.
- Размер, тип и сроки погашения рефинансируемого кредита. Как правило, банки охотнее одобряют долгосрочные кредиты с высокой ставкой. Если по рефинансируемому кредиту есть обеспечение, то банк будет особенно внимательно проверять его и запросит актуальные данные об оценке залога.
Перед тем, как рассматривать предложения банков и подавать заявку на рефинансирование, стоит проверить самого себя, понять, что поможет или помешает получить рефинансирование, и привести в порядок свои дела по перечисленным категориям.
