5 мифов о рефинансировании кредитов

Рефинансирование кредитов – популярный финансовый инструмент, помогающий снизить переплату по кредиту и долговую нагрузку. Но, несмотря на частоту использования, до сих пор существует множество заблуждений по поводу того, как оно работает. Поговорим о наиболее распространенных мифах о рефинансировании.

Зачем рефинансирование заемщику

Рефинансирование кредита – «обмен» уже частично погашенного кредита на другой, с меньшей суммой и меньшей ставкой. Закономерно, в результате у заемщика уменьшится и переплата по кредиту, и размер ежемесячного платежа. Поэтому рефинансирование считается правилом хорошего тона для грамотных заемщиков, проводить его рекомендуется всегда, как только складывается удачная возможность.

Зачем рефинансирование банку

Кажется, что рефинансирование кредитов по умолчанию приносит банку меньше денег: сумма меньше, ставка ниже, так что и прибыль формально ниже. На самом деле ценность рефинансирования для банков совсем в другом, и она не измеряется напрямую прибылью.

Качественный заемщик – «товар» на рынке финансовых услуг не то, чтобы штучный, но весьма ценный. За него конкурируют, и кредиторы не стесняются переманивать к себе клиентов. Хорошие заемщики нужны им по нескольким причинам:

1. Даже если заемщик и принесет чуть меньше денег, он принесет их в ваш банк, а не кому-то другому. И сделает это с гарантией.
2. Снижение риска невозврата. Банк всегда хочет быть уверенным в своих клиентах, чтобы не портить свою отчетность и статистику, имея возможность получить запланированную прибыль.
3. Сокращение расходов на формирование резервов. Чем ниже риск невозврата у заемщика, тем меньше требуется формировать резервы. Пока долг не возвращен, деньги резерва фактически «зависают», а банки знают, что деньги должны как можно активнее двигаться, чтобы приносить прибыль. Хорошие заемщики позволяют снизить расходы на формирование резервов и высвободить объем «активных» средств.
4. Стабильный доход от выданных кредитов позволяет увереннее планировать политику банка и не перестраховываться, тратя лишние деньги, время и силы.

Таким образом, хороший заемщик просто выгоден банку и ради этой выгоды он готов предложить ему условия лучше конкурентов. Именно это и является основным двигателем привлечения клиентов на рефинансирование кредитов.

Мифы о рефинансировании кредитов

Популярный финансовый инструмент породил вокруг себя много мифов и легенд, которые часто мешают им эффективно пользоваться. Рассмотрим самые распространенные.

1. Миф: рефинансирование всегда оправдано и нужно. На самом деле, как и любой финансовый инструмент, рефинансирование лучше всего работает в свое время и при определенных условиях. Идеальное сочетание: с момента оформления исходного кредита не прошло половины срока (а лучше вообще в первой четверти срока), пока заемщик платит основной объем процентов + разница в ставках между «старым» и «новым» кредитами не менее 1,5-2% годовых. Если не угадать со сроками и ставками, эффективность заметно сократится, вплоть до того, что затраченные время и силы не дадут вообще никакой отдачи, а дополнительные расходы на процесс рефинансирования съедят всю экономию на погашении.
2. Миф: рефинансировать можно только ипотеку. В реальности, рефинансировать можно вообще любой кредит (беззалоговый, залоговый, целевой или нецелевой) или несколько кредитов в любом сочетании – рефинансирование часто совмещают с консолидацией (объединением) кредитов. Другое дело, что поскольку ипотека обычно проект на 10-20 лет, а суммы составляют миллионы рублей, там проще всего успеть по срокам и экономия на погашении будет весьма заметной.
3. Миф: рефинансирование портит кредитную историю заемщика. Нет, это неправда. Запись о рефинансировании кредита, наоборот, показывает, что заемщик финансово грамотен, ответственно относится к долгу, просто хочет оптимизировать свои расходы и снизить долговую нагрузку. Пунктуальность и точность при погашении что старого, что нового кредита будут ему только в плюс, а понизившийся показатель долговой нагрузки (ПДН) улучшит оценку кредитоспособности.
4. Миф: банк может «не отпустить» клиента и ухудшить условия кредита. На самом деле, ни по закону, ни по правилам рынка у банка нет возможности удерживать клиента или в одностороннем порядке ухудшать условия по действующему договору. У заемщика есть полное право перейти в другой банк, если тот предлагает выгодные условия кредитования и прежний кредитор не имеет права препятствовать этому. Более того, рефинансироваться можно «вручную»: оформить кредит на выгодных условиях и закрыть его средствами прежний через полное досрочное погашение.
5. Миф: для успешного рефинансирования лучше дождаться падения средней ставки по кредитам на всем рынке. Верно, но только частично, это лишь один из факторов. Эффективность рефинансирования прямо зависит от разницы между старой и новой ставками. Даже при отсутствии динамики на рынке, банки готовы привлекать качественных заемщиков ставками «по нижнему пределу» текущих рыночных. Если это дает разницу со старым кредитом в 2% годовых и выше – рефинансирование уже работает. Чем большей разницы по ставкам удастся добиться заемщику, тем больше будет отдача. Подбор предлагаемых условий через сравнение банков, использование обстановки на рынке, рефинансирование через кредит под залог недвижимости – чем больше факторов, позволяющих уменьшить ставку по кредиту получится собрать вместе, тем лучше и для заемщика сработает рефинансирование.