Что такое «новые деньги»?

Термин «новые деньги» стал популярным на рынке вкладов в последние годы. Обычно его связывают с возможностью получить более привлекательные условия по вкладу и банки активно используют его, конкурируя за средства вкладчиков. Поговорим о том, что в действительности означает это понятие и как работают новые деньги.

Что такое «новые деньги»?

«Новые деньги» — частое условие, с которым банки готовы предложить вкладчику улучшенные условия по вкладам. Чаще всего именно на «новые деньги» ориентированы высокие ставки, которые банк показывает в рекламе.

По умолчанию, термин касается только новых вкладов и только клиентов, у которых никогда не было никаких сберегательных счетов в банке, предлагающем эту опцию. На деле это понятие трактуется весьма гибко и «новые деньги» может означать несколько вариантов:

1. У вкладчика никогда вообще не было средств на счетах в конкретном банке.
2. У вкладчика когда-то были средства в этом банке, но он их все снял – и возвращается в банк, открывая вклад после определенного перерыва – обычно не меньше 2 или 3 месяцев.
3. У клиента никогда не было накопительных продуктов конкретного банка, хотя он пользовался в нем, например, зарплатной картой или кредитом.
4. У клиента есть некоторая сумма на счетах в банках, которая не меняется в течение длительного времени, и он ее пополняет «новыми деньгами» на определенную сумму.

Стандартных условий и определения для «новых денег» нет. Это маркетинговый инструмент, правила которого каждый банк устанавливает по-своему в зависимости от того, какие у него цели и на какую аудиторию он рассчитывает свое предложение. Чаще всего «новые деньги» связаны с получением улучшенных условий по вкладам и накопительным счетам. К ним относятся более высокие проценты, увеличенный период «приветственной ставки», другие преимущества.

Когда появились «новые деньги» на рынке вкладов?

Термин возник на фоне сверхвысоких доходностей по вкладам в 2024-2025 годах как способ банков обеспечить себе конкурентное преимущество в борьбе за деньги вкладчиков. Сегодня, вместе с постепенным снижением ключевой ставки, доходности по вкладам стали уже не настолько высокими, но прием и термин прижились и кредитные организации по сей день активно используют «новые деньги» для привлечения клиентов.

Что «новые деньги» дают банку?

Как и любой инструмент привлечения, улучшенные условия для «новых денег» помогают банкам решить сразу несколько задач:

1. Инструмент привлечения капитала, позволяющий получить свежие средства. К примеру, чем больше у банка средств во вкладах, тем больше кредитов он может выдать, чтобы заработать самому.
2. Каждый клиент-вкладчик может потенциально стать заемщиком, открыть кредитную карту, перевести в банк получение зарплаты или взять ипотеку. Даже если таких лишь 10% от общего числа – это уже очень ценное приобретение, ведь это уже лояльные и проверенные клиенты, с высокой степенью «прозрачности» для кредитной организации и понятным финансовым состоянием.

Что «новые деньги» дают вкладчику?

Главное, что получает вкладчик – повышенный доход по вкладу или накопительному счету.  Чаще всего рекламные предложения со ставками выше рынка доступны именно для «новых денег» и профессиональные вкладчики охотятся за ними.

Из-за этого возник один очень специфический стиль управления своими вкладами, который часто называют «карусель». Вкладчики подбирают себе набор из предложений в 3-4 разных банках с высокой доходностью по краткосрочным вкладам и последовательно перекладывают деньги между ними, чтобы каждый раз выполнялись условия по «новым деньгам» и получалась повышенная доходность по вкладам.

Как правильно пользоваться возможностями «новых денег»

Использование возможностей «новых» денег до определенной степени помогает нивелировать рыночный тренд на понижение доходности и зарабатывать на вкладах на 0,75-1,5% выше средней ставки. Главное для вкладчика – внимательно изучить, на каких условиях банк будет считать его средства «новыми деньгами» для каждого конкретного продукта. Улучшенные предложения по вкладам и накопительным счетам за «новые деньги» есть сегодня почти у всех банков, но, чтобы понимать, какую отдачу они могут обеспечить, нужно точно знать, какие цифры и условия скрываются за привлекательной рекламой.