Сегодня кредитный рейтинг – один из важнейших критериев оценки заемщика. Простое сочетания цифр в диапазоне от 1 до 999 может означать разницу между одобрением и отказом, а также серьезные отличия в условиях кредитования, которые предложит заемщику банк. Поговорим о том, как можно поднять свой кредитный рейтинг.
Что такое кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг – это показатель, которые бюро кредитных историй (БКИ) предлагают для оценки кредитоспособности заемщика. Этот «снимок» кредитной истории в конкретный момент, который генерируется автоматически, на основе вычислений по всему объему данных кредитной истории.
Плюсы и минусы кредитного рейтинга
Как у любого инструмента, у кредитного рейтинга есть свои преимущества и недостатки.
- Кредитный рейтинг дает простую и понятную оценку заемщика: «оценка такая-то – вероятность одобрения и условия такие-то». В отличие от кредитной истории, многостраничного документа с несколькими вкладками, в котором надо долго разбираться и понимать, какие именно данные нужны, рейтинг дает быструю оценку.
- Рейтинг можно запрашивать сколько угодно раз в год и это, чаще всего, будет бесплатно для заемщика.
- Алгоритмы вычисления рейтингов у каждого БКИ свои и они не склонны ими делиться. Поэтому рейтинги одного и того же заемщика из разных бюро могут не совпадать друг с другом (хотя разница будет в несколько процентов).
- Поскольку БКИ не всегда получают все данные от кредитных организаций (все зависит от заключенных договоров), кредитные истории одного и того же человека у них могут получаться разными. В итоге, из разных исходных данных получаются и разные результаты вычислений – из-за этого разница в рейтингах двух разных агентств может быть гораздо существеннее.
Насколько кредитный рейтинг влияет на одобрение
Кредитный рейтинг — только один из факторов, которые учитывает банк при оценке заемщика, очень важный, но не решающий. Помимо него банки интересуют такие факторы как:
- Уровень дохода и долговая нагрузка
- Занятость
- Возраст и семейное положение
При этом нужно еще помнить и о том, что конкретный показатель не будет 100% гарантией одобрения и хороших условий. Все зависит от политики банков: в одном случае кредитор будет готов выдать кредит заемщику с рейтингом чуть выше 500, а другой предложит не лучшие условия заемщику, у которого 850+ баллов.
От чего зависит кредитный рейтинг
Поскольку кредитный рейтинг – это производная кредитной истории, показатель прямо зависит от ее качества. Работа по подъему кредитного рейтинга потребует управляемости личного бюджета и заполнения кредитной истории положительными данными.
6 шагов к улучшению кредитного рейтинга
Рост кредитного рейтинга – долговременная задача. Поскольку он изменяется вместе с накоплением данных в кредитной истории, процесс может занять минимум полгода или год, но результат того стоит.
- Первый шаг – создать себе надежную и управляемую экономическую базу. Для этого требуется постоянный анализ собственного бюджета, регулярное планирование и пересмотр финансовых приоритетов. Основные задачи этого этапа – получить ясное понимание того, как работает ваша персональная экономика, выявить и заткнуть дыры в бюджете и заставить ее работать в управляемом режиме. Самой сложной задачей на этом этапе будет удержаться и заставить себя держаться в рамках выбранной стратегии и продолжать дальше.
- Разобраться с тем, что сильнее всего портит рейтинг: ликвидировать задолженности и просрочки по текущим кредитам. Когда личная экономика поставлена под контроль, у вас появится для этого больше финансовых возможностей.
- Выявить и исправить возможные ошибки в кредитной истории. Из-за сбоев при передаче данных (техника или «человеческий фактор») в ней могут появиться «незакрытые» кредиты, ошибки в суммах, платежах и т.п.
- Работа с действующими кредитами. Ваша задача – сделать их погашение максимально комфортным для вас и вашего бюджета и свести их число к минимуму. Если позволяет ситуация – рефинансируйте и реструктурируйте их. Закройте все кредитные карты – в первую очередь неиспользуемые, которые лежат «про запас». Так можно снизить текущую долговую нагрузку и риск просрочки очередного платежа.
- Когда проблемы с текущими кредитами ликвидированы, переходите на следующий уровень – заполнение кредитной истории положительными данным. Как правило, для этого пользуются краткосрочными кредитами на небольшие суммы. Последовательное и пунктуальное погашение кредитов позволит отодвинуть в прошлое имеющиеся негативные данные и создать благоприятный образ заемщика.
- Будьте умеренны с заявками. Каждая заявка на кредит, даже если это «просто посмотреть и сравнить условия», отражается в кредитной истории. Если одновременно направлять их в несколько банков разом, это может создать ложную картину того, что вас проблемы с деньгами и опустит рейтинг.
Кроме того, стоит избегать совместных кредитов и поручительства. Небрежность или финансовая несостоятельность других не должна портить ваш кредитный рейтинг.
Форма: Форма заявки на ипотеку
