Что сравнивать у кредитов?

Грамотный подход к выбору кредита означает существенную разницу в потраченных на его погашение средствах. Ошибки при выборе могут привести к тому, что из полезного финансового инструмента кредит превратится в неподъемную обузу для вашего бюджета и источник постоянных проблем. Поговорим о том, как правильно сравнивать условия кредитов.

Как подготовиться к сравнению кредитов

Перед тем, как начинать сравнивать и выбирать, нужно трезво оценить свои экономические возможности. Вас интересуют два основных параметра:

1.       Сколько именно денег вам нужно на реализацию ваших планов? Нет ничего обиднее, чем получить кредит, а потом выяснить, что вам не хватает 2-3% до нужной суммы.

2.       Какой ежемесячный платеж вы можете себе позволить? Рассчитывать нужно, исходя из той суммы, которая остается от вашего ежемесячного дохода после всех обязательных расходов и пополнения сбережений. В противном случае кредит точно принесет больше проблем, чем решит. От величины допустимого ежемесячного платежа вы будете формировать условия по кредиту.

Как обеспечить чистоту сравнения

В науке эксперименты всегда производят в как можно более чистых условиях, чтобы избежать лишнего влияния и ошибок. То же самое касается и кредитов.

1. Сравнивайте только одинаковые суммы и одинаковые сроки.
2. Сравнивайте не рекламные ставки, а реальные и полную стоимость кредитов (ПСК)
3. Сравнивайте не менее 6-7 разных предложений разных банков – так вы получите более широкую и точную картину рынка
4. Сравнивая, обращайте внимание только на реальные цифры, а не на известность бренда или яркую рекламу.

Что нужно сравнивать у кредитов

Из десятков параметров кредита, главное, что интересует вас – сколько для вас будут стоит эти деньги? Ответ на этот вопрос получается при сравнении следующих пунктов:

1. Процентная ставка – сравнивайте не рекламные ставки «от ХХ%», а реальные ставки, которые предлагает банк.
2. ПСК – полная стоимость кредитов позволяет понять, сколько будут стоить для заемщика деньги, соединяя в себе расходы на погашение, комиссии и страховку.
3. Сроки кредитования – при равных ставках более длительный срок означает большую переплату, но растянув сроки можно уменьшить ежемесячный платеж.
4. Возможность и условия досрочного погашения – досрочное погашение позволяет сэкономить на переплате по кредиту. Заемщика интересует возможность как таковая, условия полного и частичного досрочного погашения и возможности для пересчета платежа или сроков кредитования.
5. Комиссии – одна из основных «точек роста» для стоимости кредита. Это могут быть комиссии за выдачу, обслуживание счета, сторонние платежи и т.п.
6. Страховка и дополнительные услуги – еще один источник подорожания кредита. Заемщика должно интересовать от какого количества ненужных платных услуг можно отказаться или заменить их (например, страховку) более дешевой услугой от другой компании. Если отказ от страховки поднимает стоимость кредита меньше, чем сама стоимость страховки – это может быть выгоднее, чем платить ее.

Что может повлиять на условия кредита со стороны заемщика?

Сравнивая условия кредитов и вычисляя варианты, нужно помнить о том, что на индивидуальные условия кредитования влияет еще и сам заемщик. После того, как выбраны оптимальные условия кредита исходя из доступных данных и подана заявка, окончательные условия по кредиту вырабатываются индивидуально для каждого конкретного заемщика. Они будут ясны только после того, как даст отклик сам банк. Условия предложения (которые все равно заслуживают еще дополнительных переговоров) и будут более-менее окончательными параметрами.

На решение будут влиять следующие факторы:

1. Состояние кредитной истории. Длинная разнообразная кредитная история без просрочек и с низкой кредитной нагрузкой – чем ближе к этому идеалу для банка будет клиент, тем лучше будут условия кредитования.
2. Зарплатная карта в банке-кредиторе. Получать зарплату в банке-кредиторе всегда выгоднее с точки зрения условий по кредиту: заемщик получается «прозрачнее», за счет этого – менее рискованным для кредитора.
3. Размер подтвержденного дохода и показатель долговой нагрузки. Чем выше первое и ниже второе, тем больше шансов на то, что банк предложит ставку по нижнему пределу диапазона.
4. Запрошенные сумма и срок. В зависимости от нужной суммы и сроков кредитования ставка может поменяться как в плюс, так и в минус.
5. Наличие поручителя. Чем ниже для кредитора риск просрочек и невыплаты, тем ниже «страховка от невозврата», заложенная в ставку по кредиту.
6. Обеспечение залогом. Один из самых действенных инструментов для того, чтобы получить лучшие условия по кредиту. Залог, например недвижимости, выравнивает риски кредитора и заемщика и позволяет по максимуму убрать из ставки по кредиту «страховку от невозврата».

Последовательное и объективное сравнение данных поможет выбрать лучшие условия по кредиту и оптимальный банк для получения кредита.