Что такое и как работает обеспечение по кредиту?

Кредиты с обеспечением стали частью нашей повседневной жизни. Они позволяют решать многие финансовые вопросы на лучших финансовых условиях, чем обычные потребительские кредиты, но не все правильно понимают, как работает и каким может быть обеспечение по кредиту. Поговорим о том, как работает обеспечение и что оно дает заемщику.

Что такое обеспечение по кредиту?

Главная задача обеспечения по кредиту – гарантировать, что кредитор получит назад выданные заемщику деньги и снять риск невозврата. Это можно сделать либо разделив с кем-нибудь ответственность за кредит, либо предложив в качестве обеспечения какой-либо залог. В качестве залога может выступать любое достаточно ценное имущество, которое позволит полностью компенсировать невыплаченный долг.

Что обычно становится обеспечением по кредиту?

Чаще всего в качестве обеспечения выступают принадлежащие заемщику недвижимость или автомобили – это имущество, которое востребовано на рынке и в нем сконцентрированы большие суммы денег. Также, но это касается в основном кредитов, выдаваемых бизнесу, залогом могут стать товары, ценные бумаги и т.д., даже нематериальные вещи, например - авторские права. Вариантом обеспечения можно считать поручительство третьего лица.

Что дает заемщику обеспечение по кредиту?

Поскольку поручительство снижает риски кредитора, первый заметный результат - из ставки по кредиту полностью или частично уходит элемент «страховки от невозврата». Качество заемщика повышается, его оценка кредитором подрастает. В целом обеспечение дает заемщикам:

• доступ к большим суммам;
• более длинные сроки кредитования;
• меньшие ставки.

Благодаря этому кредиты с обеспечением используют для крупных покупок (в т.ч. недвижимости или авто), для инвестиций в малый бизнес или для рефинансирования и консолидации других кредитов – здесь акцент делается на понижение ставки, чтобы обеспечить наибольшую разницу между «старым» и «новым» кредитом.

Какие требования к обеспечению?

В качестве залога обычно выбирают дорогое имущество, востребованное на рынке, такое, чтобы его ликвидационная стоимость позволяла закрыть потери кредитора. При этом к любому варианту залога, будь то движимое или недвижимое имущество, предъявляются примерно одинаковые требования:

1. Ликвидность – едва ли не самое важное условие. Имущество, которое передается в залог в качестве обеспечения по кредиту, должно быть востребовано на рынке и, при необходимости, легко реализуемо. С этой точки зрения квартира-однушка ликвиднее особняка, а семейная машина – сверхдорогого спорткара, хотя по стоимости они им могут сильно проигрывать.
2. Исправность и хорошее техническое состояние.
3. Отсутствие проблем с правом собственности (нет притязаний третьих лиц, если имущество в долевой собственности – согласие всех собственников на кредит), юридическая чистота владения и использования имущества.

Если имущество соответствует этим требованиям, оно может стать обеспечением по кредиту и гарантировать собой выполнение условий кредита заемщиком. При этом залог за заемщика может предоставить и третье лицо – некоторые банки предоставляют такую возможность.

Поручительство как гарантии по кредиту

Еще одним вариантом обеспечения считается поручительство третьих лиц. Обычно поручительство требуется в следующих случаях:

1. У основного заемщика есть высокий риск не справиться с погашением кредита: низкий уровень или нестабильный доход.
2. У основного заемщика нет имущества, которое можно использовать в качестве залога (или он не хочет отдавать в залог свое имущество).
3. Оба варианта сразу.

В этом случае обеспечение по кредиту становится обязательство третьего лица (поручителя) выплатить долг, если заемщик не справится с погашением кредита. Если возникает такая ситуация, то все действующие обязательства заемщика в полном объеме переходят на поручителя и тот уже будет выплачивать остатки по кредиту, включая накопившиеся штрафные платежи.

Чаще всего поручителями становятся родственники или друзья заемщиков, в некоторых случаях поручителем становится организация, в которой он работает или его деловые партнеры.

У кого права на залог?

Если недвижимость или авто становятся обеспечением по кредиту, право собственности на них сохраняется за их владельцем. Ими можно пользоваться и даже зарабатывать с их помощью деньги. Однако на это имущество накладывается залоговое обременение – пока кредит не погашен полностью, кредитор становится условным совладельцем этого имущества. Он не имеет права пользоваться им, но получает право голоса если речь идет о передаче права собственности. Без его согласия и урегулирования вопросов связанного с этим имуществом кредита заключить любую сделку будет невозможно. Это обременение снимается с полным погашением кредита.