Что такое выгодный кредит?

Определение «выгодный кредит» часто можно встретить в рекламе, а еще это один из самых популярных запросов на финансовую тему в поисковиках. При этом ни те, кто ищут такие кредиты, ни те, кто утверждает, что выдает их, чаще всего не могут четко сформулировать, какую именно выгоду они предлагают или желают получить. Поговорим о том, как можно оценить выгоду кредитования и насколько правилен этот термин.

Что такое выгода

В целом выгоду проще всего описать формулой: «доходы выше расходов на их получение» или «результат дает больше потраченного».  При этом экономия тоже считается доходом – уменьшение трат позволяет «заработать» сэкономленные деньги. Выгоду часто делят на:

• Финансовую: удалось сэкономить, удалось заработать больше вложенного в процесс заработка;
• Нефинансовую: удалось получить какое-то преимущество, которое сложно измеряется деньгами, но имеет безусловную ценность – новые знания или навыки, улучшение здоровья или повышение качества жизни.

Как понять, где прячется выгода в кредите

Выгода от кредита тесно связана с таким понятием как оправданность кредита. Оправданность – ключевой критерий, когда принимают решение брать взаймы или пока обойтись другими финансовыми инструментами. На практике оправданными считаются кредиты, которые:

1. Позволяют в итоге получить или увеличить имеющийся доход;
2. Помогают хорошо сэкономить или предотвратить финансовые потери в будущем;
3. Дают какой-то ценный актив, которым вы будете пользоваться дольше, чем гасить кредит.

В какой-то момент результат кредитования переходит в финансовый плюс для заемщика (доходы от цели кредитования начинают превышать общие расходы на погашение или получается какой-то ценный ресурс долгосрочного пользования). Это кредиты на такие цели как:

• Приобретение жилой недвижимости. Деньги за съем квартиры для вас исчезают в тот же момент, как вы их отдали владельцу, а при погашении кредита они постепенно накапливаются у вас в виде ценного актива. К тому же в долгосрочной перспективе недвижимость постоянно растет в цене.
• Образование и здоровье. Чем больше вы знаете и умеете, тем выше ваша стоимость на рынке труда и может быть выше ваш заработок. Своевременные проверки и профилактика позволяют избежать в будущем больших расходов на лечение.
• Развитие бизнеса или покупка инструментов и оборудования. Тут все просто – чем лучше оборудовано производство, тем быстрее и больше оно может выпускать товара и зарабатывать вам денег. К примеру, автомобиль для перевозки грузов – тоже оборудование, которое «производит» транспортные услуги.
• Рефинансирование других кредитов. Вовремя проведенная замена имеющегося кредита на новый, с меньшей ставкой и меньшими расходами на погашение, позволит сэкономить на переплате и снизит ежемесячный платеж.
• Решение экстренных вопросов. Это тоже можно считать выгодой: быстрое решение проблемы часто помогает предотвратить куда большие расходы в будущем. Например, срочный ремонт потекшей сантехники поможет сэкономить на компенсации за ремонт соседям снизу.
• Покупка какого-то товара по сниженным ценам если экономия получится больше переплаты по кредиту или пока рынок предсказуемо не ушел «вверх» (типичный случай - дорожающие стройматериалы).  

В большинстве остальных случаев придется примириться с тем, что за возможность пользоваться чужими деньгами придется заплатить больше, чем если бы вы отдали уже имеющуюся у вас сумму. Однако даже здесь нужно не упускать свою выгоду.

Какие кредиты можно считать более выгодными?

Если получается, что цель кредита не заработает денег и из-за переплаты баланс будет не в пользу заемщика, выгода будет в том, чтобы максимально сэкономить на погашении. Заемщику нужно подобрать условия так, чтобы сделать свой кредит дешевле остальных предложений на рынке. На что нужно ориентироваться:

1. Минимальная полная стоимость кредита (ПСК) – чем ниже ПСК относительно аналогов на рынке, тем больше экономия. Выбирая кредит, не стоит ориентироваться на номинальные проценты в рекламе, нужно сравнивать реальные расходы на погашение, с учетом страховок, комиссий, платных услуг и т.п.
2. Есть возможность быстро (или вообще сразу же) начать частичное досрочное погашение. Так можно дополнительно удешевить кредит для заемщика.
3. Погашение не перегружает личную экономику – за счет подбора сроков и сумм расходы по кредиту остаются в пределах 30% от ежемесячного дохода заемщика.

Как повысить экономию на кредите?

Удешевить кредит можно несколькими способами, главная цель – снизить базовую ставку и свести к минимуму объем и стоимость платных услуг и дополнительных сервисов.

• Сохранять качественную или заблаговременно «вылечить» кредитную историю заемщика. Чем меньше рисков для банка представляет заемщик, тем меньшую ставку ему предложит кредитор.
• Предложить по кредиту залог, например залог недвижимости. Когда кредит обеспечен, риски заемщика и кредитора выравниваются, из него уходит «страховка от невозврата другими клиентами» и ставка становится ниже. В среднем ПСК по залоговым кредитам осенью 2026 бывает на 7-10% ниже, чем по беззалоговым.
• Брать кредит в «зарплатном» банке. Чем прозрачнее для кредитора экономика клиента, тем больше доверия и меньше рисков для кредитора, ставка может быть ниже на 0,5-1%.
• Внимательно изучать договор до подписания и убирать все платные услуги, если они не влияют на ставку. После подписания от некоторых услуг можно отказаться в «период охлаждения».

Подводя итоги – прямую выгоду от кредитования получить можно, но только в определенном числе случаев. Во всех остальных польза для заемщика будет связана с вариантами того, как удешевить процесс погашения и сэкономить на кредите.