Кредит – это всегда обязательства и расходы, а значит может наступить момент, когда груз этих обязательств становится слишком тяжелым. Сложность в том, что, если не справиться с ним вовремя, он начнет расти как снежный ком и давить все сильнее. Поговорим о том, как понять, что ваш кредит становится проблемным и с ним надо что-то делать.
Как победить кредит до того, как он стал проблемой
Как гласит восточная мудрость: самая лучшая схватка - та, которой удалось избежать. Самым лучшим решением для тяжелых кредитов будет просто не брать его с неподходящими условиями. Для этого нужно соблюдать несколько несложных правил:
- Строить свою финансовую стратегию «наоборот»: не «какой кредит мне хочется взять?», а «могу ли я добиться нужного результата вообще без кредита?».
- Не брать кредит в первом же попавшемся банке, не слушать рекламу, а внимательно анализировать рынок и выбирать вариант с минимальной для заемщика ценой денег.
- Трезво оценивать свои финансовые возможности. Если погашение ежемесячного платежа будет регулярно ставить вас на грань финансовой катастрофы – вам не нужны такие условия.
- Обсуждая с банком условия кредитования, старайтесь избавиться от наибольшего числа ненужных платных опций, если они не влияют на стоимость денег.
- Используйте залог, чтобы снизить ставку по кредиту, так его будет проще погасить – залог позволяет снизить проценты и растянуть сроки погашения.
Форма: Форма заявки на ипотеку
Когда кредит становится проблемой
Проблемы с кредитом – это не приговор, а жизненная ситуация. Из нее, если приложить усилия, можно выбраться с минимальными потерями. Чем раньше вы поймете, что у вас сложности и начнете действовать, тем проще будет ликвидировать проблему.
Следует различать две разных ситуации:
- Вам тяжело платить, платежи давят на бюджет, но вы платите в срок и не выбиваетесь и графика платежей. В этом положении можно обойтись достаточно простой корректировкой баланса своих текущих финансов.
- Вам приходится каждый раз искать деньги на очередной платеж, вы оказываетесь в ситуации «или-или», расходы на кредит заставляют вас ограничивать себя в каких-то жизненно важных потребностях. Это уже серьезно и требует куда более жестких мер и изменения картины доходов.
Признаки того, что погашение кредита становится уже слишком серьезной финансовой нагрузкой:
- Ежемесячные платежи поглощают более половины вашего дохода.
- Выбор постоянно стоит между качеством жизни и погашением очередного платежа.
- Вам приходится отказываться от каких-то покупок, которые обеспечивают нормальное течение жизни – еда, одежда, лекарства и т.п. ради погашения очередного платежа.
- Вас преследует постоянный страх допустить просрочку.
- Просрочки все-таки происходят – не из-за вашей невнимательности, а из-за отсутствия нужной суммы.
- У вас нет даже «аварийного» запаса средств, о серьезных сбережениях не идет речи.
- Вы рассматриваете вариант оформить еще один кредит, чтобы погасить текущие задолженности.
Последний пункт – самый опасный вариант. Когда кредит берут для того, что перекрыть текущие долги, а не на какую-то практическую цель, это может стать дорогой в «долговую яму»: долг начнет расти как снежный ком и погашение будет становиться только сложнее.
Как сделать кредит дешевле
Уменьшить ежемесячную нагрузку можно разными инструментами. Есть несколько наиболее часто используемых вариантов:
- Реструктурировать кредит. Можно договориться с банком-кредитором и пересмотреть условия погашения. Как правило, выбирают снижение ставки и удлинение срока платежей.
- Консолидация кредитов. Обычно ставки по небольшим кредитам выше, чем по крупным, соответственно и совокупные расходы на погашение выше. Объединяя несколько кредитов в один, заемщик упрощает погашение (одна дата вместо нескольких) и сокращает расходы.
- Рефинансирование кредитов. «Обмен» частично погашенных кредитов на новый с более низкой ставкой. Рефинансированием активно пользуются в период снижения ставок на кредитном рынке, а также используют для этого залоговые кредиты, как способ увеличить разницу в ставках между старым и новым кредитами.
Сокращение расходов на погашение кредита «прописано» не только если есть проблемы с нагрузкой на бюджет, но даже если никаких сложностей с погашением нет. Любая возможность экономии заслуживает того, чтобы ей пользовались.
Как увеличить доходы для погашения кредита
Снижение расходов лучше всего сочетать с ростом доходов. Отказ от мелких импульсивных трат типа кофе с собой и поездок на такси стал уже азбучным вариантом. На деле экономия получается сравнительно небольшой и не позволяет решить проблему радикально. Эффективнее будет сделать над собой усилие и найти новые варианты увеличить приток в собственный бюджет.
Что можно сделать:
- Найти временную подработку;
- Продать неиспользуемые вещи;
- Попробовать монетизировать хобби;
- Более радикальный и «постоянный» вариант: подняться по карьерной и профессиональной лестнице, сменить работу.
Логика действий должна быть такой: дополнительный доход – временное явление, а ваши силы не бесконечны. Он не должен становиться постоянным «костылем» для вашей финансовой жизни, а использоваться для решения конкретных финансовых задач. Один из наиболее распространенных вариантов – использовать дополнительный доход для частично-досрочного погашения кредита, чтобы за счет выплаты основного тела долга сократить ежемесячный платеж до комфортного уровня.
