Как банки рассматривают понятие «доход»

Уровень ежемесячного дохода – один из ключевых для банка параметров при оценке клиента. От него зависит, сколько заемщику предложат в кредит и на каких условиях его одобрят. Поговорим о том, что банки-кредиторы считают доходом и как проверяют эту информацию.

Почему важен уровень дохода заемщика

Каждый кредит, который выдает банк, означает для него определенный риск невозврата. Чтобы заемщик мог с гарантией погасить свой долг, ему нужен определенный уровень ежемесячного дохода, ведь чем больше приходится отдавать на погашение кредита, тем выше шанс того, что в один не очень прекрасный момент заемщик не справиться с очередным платежом. Отталкиваясь от данных о доходах, банки принимают решения о том, какую максимальную сумму можно выдать и какие условия предложить клиенту.

Что банк считает доходом

Оценивая платежеспособность клиента, банк, в первую очередь будет «верить» тем поступлениям в бюджет, которые могут быть подтверждены документами и перепроверены по официальным каналам. Чем более косвенным становится подтверждение, тем меньше уверенности в этих доходах у кредитора.

Так, например, если вы работает по найму и получаете «белую» зарплату, а параллельно выращиваете и продаете на рынке морковку, зарабатывая на этом даже больше вашей зарплаты, более актуальными данными будут данные по вашей зарплате, которые можно напрямую подтвердить документами:

• справка о зарплате с места работы;
• налоговая декларация;
• сведения о состоянии пенсионного счета.

Ваши доходы от продажи морковки тоже можно подтвердить – например через поступления на ваш счет, который вы используете для получения доходов от продажи. Но эти цифры уже будут не настолько прямыми и однозначными и не всякий банк будет готов проявить достаточно гибкости, чтобы учитывать их в своих расчетах.

Еще более сложный случай – варианты с «серой» зарплатой, когда суммы, отраженные в документах одни, а реальный доход другой. Чем дальше, тем сложнее становится предъявить «серый» доход банкам, это часть общего тренда на борьбу со скрытыми доходами.

Помимо чистой цифры подтверждаемого дохода банк интересует еще и регулярность поступлений в бюджет заемщика. Самая распространенная схема поступлений – обычная ежемесячная зарплата, но могут быть и более редкие варианты – квартальные или сезонные поступления.

А можно ли вообще без официального подтверждения дохода?

Да, пока что еще можно. Но окно возможностей неуклонно сужается.

Еще не так давно кредитор «верил» указанным клиентом в анкете данным и для подтверждения не нужно было предоставлять официальные документы.

Теоретически в анкете можно указать сумму дохода без подтверждения даже сейчас, но его ограничили суммой, не превышающей среднедушевой доход по тому региону, где проживает и работает заемщик. С 1 июня 2026 года и эта цифра сократится – теперь все будут рассчитывать по формуле «среднедушевой доход минус 10%»

В этом году правила расчета долговой нагрузки дополнительно ужесточились и количество вариантов оценки без официальных документов сократилось:

• Финансовое положение больше нельзя оценивать, отталкиваясь от расходов заемщика
• ИП нужно предъявить налоговые декларации и учетные книги, на базе которых можно понять уровень доходов. Выданные самому себе справки о доходах уже невозможны.

Начиная с 1 июля 2027 года упрощенный подход будет полностью запрещен, и кредиторы смогут пользоваться только официально подтверждаемыми данными.

Что делать заемщику?

Чтобы повысить свои шансы на одобрение и уровень оценки надежности, заемщику перед подачей заявки стоит озаботиться о следующих вещах:

1. Подобрать для обращения банки, которые предлагают более широкие возможности для подтверждения уровня дохода, если у него есть несколько различных источников постоянного дохода помимо зарплаты.
2. Сократить до возможного минимума все расходы на погашение текущих кредитов – досрочно погасить какую-то часть, консолидировать и рефинансировать другие.
3. Подобрать условия кредитования с минимально возможным ежемесячным платежом за счет более низкой ставки и длинных сроков кредитования. С этой точки зрения хорошо работает кредит под залог недвижимости.