В сети часто можно встретить рассказы о том, как «кредит перевернул мою жизнь», причем как в положительную, так и в отрицательную сторону. Кредит, как и любое другое крупное финансовое предприятие, действительно серьезно влияет на личные финансы. Попробуем объективно разобраться в том, каким бывает это влияние.
Кредит и психологический климат
В сети часто можно найти рассказы о том, как из-за кредитов у людей повышается тревожность, пропадают сон и аппетит, возникает раздражительность. Спора нет, кредит дело ответственное и непростое, но в подобных рассказах упускают (иногда намеренно) один очень важный элемент. Речь чаще всего идет о проблемных кредитах, а проблемные кредиты возникают там, где заемщик плохо просчитал свои финансовые возможности и не выбрал оптимальные условия кредитования.
Специалисты рекомендуют относиться к кредитам как к большой и долгосрочной работе. Думать и действовать надо спокойно, поступательно и системно, от выбора банка до завершающего платежа. Тогда кредит перестанет быть источником постоянного стресса, а станет тем, чем он должен быть – еще одним проектом, который надо спокойно довести до конца. Точно так же, заемщику стоит постоянно «напоминать» себе о том, как он продвигается к намеченной цели – это поддерживает и мотивирует. А для того, чтобы кредит не стал проблемным, стоит поработать над ним еще до подачи заявки:
- Исследовать и сравнить не менее 5-6 предложений на интересующую сумму.
- Оценить свои доходы и финансовые планы, чтобы не взять неподъемный кредит и подогнать условия погашения под свои возможности.
- Проверить все варианты того, как можно уменьшить ставку по кредиту, например оформить кредит под залог недвижимости.
Еще один важный момент – выбор цели кредитования. Финансисты говорят, что кредиты стоит брать только на то, что помогает вам заработать больше или избежать еще больших расходов. В этом с ними соглашаются и финансовые психологи: когда вы знаете, что кредит для вас – шаг вперед, а не бесцельно спущенные деньги, это поддерживает ваше настроение и укрепляет решимость.
Как кредит повлияет на ваши финансы
Погашение кредита означает, что ваш ежемесячный доход уменьшится пропорционально сумме регулярного платежа. Это означает, что многие планы придется пересмотреть и адаптировать к новой денежной реальности.
- Подушку финансовой безопасности обычно рекомендуют рассчитывать минимум на 6 месяцев скромной жизни. За этот срок можно успеть решить проблемы со здоровьем или трудоустройством. Когда вы оформляете кредит, может потребоваться использовать средства «подушки» на очередной платеж. Скорее всего, появится соблазн использовать средства из резервов на ускоренное погашение – но тут надо будет очень хорошо взвесить все за и против, поскольку снижение долговой нагрузки, конечно, полезно, но не ценой подъема уровня риска.
- Неизбежно придется менять баланс бюджета. Считающаяся классической схема «50-30-20» изменится, потому что платежи по кредиту станут еще одной «безусловной» статьей расходов. Другим расходам придется ужаться – но 20% отчислений на сбережения и форс-мажоры лучше не менять, поэтому, скорее всего, придется экономить на «необязательных» расходах. Именно поэтому комфортный уровень долговой нагрузки считается не более 25-30% ежемесячного бюджета – так останутся нетронутыми ваше качество жизни и ваши финансовые резервы.
Как изменятся ваши планы
Когда вы выплачиваете кредит – вы встраиваетесь в расписание ежемесячных платежей и все остальные планы придется строить вокруг этого расписания. Жизнь будет предъявлять к заемщику одно главное требование: стабильность.
- Станет сложнее сменить работу. Если раньше вы могли уволиться, пожить пару месяцев на «подушке безопасности», подбирая вакансию и ходя по собеседованиям, то теперь схема изменится. Придется изыскивать возможности сменить работу «без пересадки», чтобы не прерывались поступления в ваш личный бюджет, или мириться с повышенной нагрузкой на ваши резервы.
- Будет сложнее сменить жилье. Переезд придется увязывать с удобством доступа к услугам банка-кредитора и рассчитывать расходы на передвижение и приведение новой квартиры в порядок исходя из повышенной нагрузки на ваш бюджет.
- Любые долгосрочные планы – отпуск, декрет, стройка и т.п. до момента полного погашения кредита придется строить с учетом ежемесячного платежа. Причем важно будет не только иметь на счете нужную сумму, но просто иметь возможность и не позабыть это сделать.
- Не исключено, что придется найти дополнительные источники доходов для погашения кредитов – подработка, монетизация хобби и т.д., а это тоже заметно повлияет на вашу повседневную жизнь и долгосрочные планы.
Как кредит повлияет на стиль жизни
Поскольку кредит изменит баланс ваших личных финансов, это может сказаться на стиле жизни.
- У бюджета, который настроен на погашение кредита, первыми пересматриваются «необязательные» статьи расходов. Так что вложения в хобби, отдых и развлечения, скорее всего, придется пересмотреть.
- «Расходы на престиж», скорее всего, придется свести к минимуму.
- Вы уже не сможете так свободно распоряжаться своими деньгами, даже если был дополнительный приток средств. Вам придется оценивать все расходы с точки зрения того, как это может помочь или помешать погашению кредита.
- Возможно, придется сократить какие-то категории потребления. Не исключено, что вы прекратите «доплачивать за марку» и перейдете на более простые бренды.
- Если вы всерьез намерены погасить кредит, вы неизбежно придете к более высокой финансовой дисциплине и захотите сделать свою личную бухгалтерию «прозрачнее»: выловите все неэффективные расходы и переплату. Так можно будет найти баланс между «необязательными расходами» и сохранением четкого графика платежей.
Форма: Форма заявки на ипотеку
