Как правильно оценить кредит?

Кредит – это планы на несколько лет вперед, поэтому несколько лишних дней на то, чтобы все спокойно изучить, сравнить и рассчитать, будут хорошей инвестицией. Принимая решение, нужно оценивать и просчитывать перспективы своей финансовой жизни и не набрасываться на первое предложение с красивой яркой рекламой. Поговорим о том, на чем стоит сконцентрироваться, изучая разные предложения.

Что нужно знать перед тем, как приступать к расчетам?

Прежде чем начать вычисления, следует ответить себе на несколько главных вопросов:

1. Нужен ли вам именно кредит? Не исключено, что того же результата можно добиться иными методами и иными финансовыми инструментами.
2. Какая точно сумма нужна на реализацию ваших планов? Будет обидно потратить силы и принять на себя долгосрочные обязательства, а потом выяснить, что вам было нужно на 2-3% больше.
3. Какова цель, с которой вы берете кредит? Одно дело, если он поможет решить реальную проблему и даже поможет зарабатывать больше. Другое дело, если потратить кредитные деньги на спонтанные покупки, попытки пустить пыль в глаза другим или то, чем вы будете пользоваться гораздо меньше срока погашения. В этих случаях кредит вам явно противопоказан.
4. Есть ли у вас какие-то объективные препятствия для получения кредита? Перед обращением лучше привести в порядок все финансовые дела. Проверьте свою текущую кредитную нагрузку, наличие просрочек, неоплаченных штрафов, алиментов или других обязательств. Заодно проверьте свою кредитную историю, не помешают ли какие-то детали получить одобрение и хорошие условия по кредиту.
5. Какие есть варианты сделать кредит дешевле для себя? Например, разделить нагрузку с созаемщиками, предложить обеспечение залогом, чтобы снизить ставку по кредиту, получить часть денег из других источников.
6. Какие прогнозы по состоянию рынка? Не исключено, что тренды рынка кредитования таковы, что выгоднее будет подождать немного, пока средние ставки снизятся или взять кредит сейчас, с перспективной рефинансирования, а может быть, что кредит надо брать срочно, потому что в ближайшее время заемные деньги серьезно подорожают.

Ключевые цифры кредита

В любом кредите заемщика всегда интересуют два основных показателя: размер ежемесячного платежа и ПСК. От этого зависят возможности погашения и стоимость заемных денег.

1. Ежемесячный платеж – означает, сколько именно вам придется отдавать в месяц на погашение обязательств. Именно под этот показатель нужно подгонять все остальные параметры кредитования. Оценивайте не абстрактные цифры, а свою способность без перенапряжения справиться со взятыми на себя обязательствами.
2. Полная стоимость кредита (ПСК) – объективный показатель того, во сколько вам обойдется кредит при его плановом, без сбоев и просрочек погашении. Именно по этому показателю лучше всего сравнивать предложения разных банков, потому что в него входят не только переплата по процентам, но еще и все дополнительные услуги, страховки, комиссии и т.п.

Вопросы, которые стоит себе задать

1. Не перегрузит ли платеж по кредитам ваш ежемесячный бюджет? Ежемесячные расходы на погашение в идеале не должны превышать 30% от дохода. Чем хуже это соотношение, тем больше риск не справиться с погашением
2. Сможете ли вы пересмотреть свой бюджет и начать экономить? Это важно с точки зрения вариантов досрочного погашения. Чуть большая нагрузка на него в моменте позволит неплохо сэкономить на переплате на длинных сроках.
3. Насколько стабильный у вас доход? Вопрос интересует вас как «в плюс», так и в «минус»: за несколько лет может быть профессиональный или карьерный рост, смена работы, сокращение или рост доходов в связи с семейными обстоятельствами (рождение детей, уход за родственниками и т.п.). С этими переменами платеж, который доступен сегодня, завтра может оказаться слишком большим или, наоборот, открыть возможности для частичного досрочного погашения.
4. Есть ли у вас резервы, чтобы обеспечить погашение в нормальном режиме? Временная потеря трудоспособности или смена работы могут нарушить график поступлений в ваш бюджет. Если «подушки безопасности» еще нет, то самое время ее начать создавать или, на всякий случай, удлинить сроки и уменьшить ежемесячный платеж.

О чем нужно обязательно помнить при расчетах

1. Все расчеты по калькуляторам и формулам дают только предварительные цифры. Реальные показатели становятся ясны после того, как заемщику предложили индивидуальные условия по кредитам.
2. Проверяя и сравнивая условия, изучите возможности и процедуру досрочного погашения. В сети есть бесплатные калькуляторы, которые позволяют просчитать эффект. С частичным досрочным погашением, переплату по вашему будущему кредиту, можно сократить. И это будет самым правильным направлением для вложения любых «сверхплановых» денег, которые вы получите.

Главное правило при исследовании кредитов – не торопиться и не оставлять ничего на волю случая. Чем меньше для вас останется белых пятен и «сюрпризов», тем спокойнее вы сможете пользоваться кредитом и погасить его без проблем.