Как работает кредитная история

Кредитная история – показатель финансового «здоровья» и качества заемщика, а также летопись всего его кредитов и займов. Кредитная история будет одним из основных факторов, влияющих на одобрение кредита и на условия, на которых его предложат. Поговорим о том, как она формируется, где хранится и как ее проверять.

Что такое кредитная история

Кредитная история содержит в себе всю информацию обо всех кредитах и займах, а также о том, как заемщик работал со своими финансовыми обязательствами. Для кредитора это один из главных источников информации о финансовом состоянии и дисциплине клиента, на основании которой принимается решение о выдаче кредита и условиях, которые можно предложить заемщику.

Правила хранения данных в кредитной истории

Ключевая характеристика кредитной истории, которая дает ее объективность – ее неизменяемость. Данные в ней аккумулируются годами и их нельзя изменить без какого-то действительно серьезного повода, например по решению суда или чтобы исправить ошибку.

Отсюда же два правила:

• лучший способ иметь хорошую кредитную историю – не испортить ее;
• любые предложения «стереть» или «обнулить» кредитную историю – мошенничество.

Еще одна особенность информации в кредитной истории – ее устаревание. Накопление информации постепенно отодвигает прежние данные в прошлое, они понемногу теряют свою актуальность. На этом построено «лечение» кредитной истории, когда прошлые негативные данные постепенно вытесняются на периферию.

Какая информация содержится в кредитной истории

Кредитная история содержит в себе всеобъемлющую информацию обо всех кредитах заемщика. В ней фиксируется:

1. Какие активные (еще не погашенные) кредиты есть и сколько по ним еще нужно выплатить;
2. В какие банки подавались заявки на кредит;
3. Какие заявки одобрили, по каким отказали;
4. Какие суммы брались в кредит;
5. Какие у заемщика есть кредитные карты;
6. Насколько пунктуально вел себя заемщик при погашении кредитов и займов;
7. Является (или был) заемщик поручителем или созаемщиком по другим кредитам;
8. Кто запрашивал и просматривал данные из кредитной истории.

Кроме того, в кредитную историю могут попасть и данные, не относящиеся напрямую к кредитованию, но характеризующие заемщика с точки зрения финансового положения и надежности. Они попадают туда если были взысканы по итогам суда.

• Долги по оплате ЖКУ;
• Долги по оплате услуг связи;
• Задолженности по алиментам;
• Неоплаченные штрафы.

Сколько хранится кредитная история

Кредитная история будет пополняться данными с каждым ежемесячным платежом и каждой заявкой.  Пока есть активные кредиты (незакрытые долги), данные будут исправно поступать в нее, и история будет «жить». Если в течение семи лет после того, как погашен последний кредит, история не будет пополняться данными, ее удалят (и это единственный реальный вариант стереть кредитную историю). Для этого заемщик должен в течение 7 лет:

• Не брать кредитов в банках или займов в МФО;
• Не направлять заявок на кредит;
• Не иметь взысканных судом долгов по оплате ЖКУ, штрафов, связи, алиментам.

Где хранится кредитная история?

Данные кредитных историй хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Задача бюро – собирать, хранить и передавать информацию о кредитах и займах всем, кто уполномочен с ней работать. На сегодняшний день в России работает 5 БКИ. Кредитная история заемщика может храниться как в одном, так и в нескольких бюро.

В какое конкретно БКИ передается информация из банка или МФО – вопрос договора каждого отдельного бюро с кредитной организацией. Из-за этого может возникнуть интересный казус: в одном БКИ у заемщика история может быть лучше, а в другом – хуже. Чтобы избежать такого перекоса, крупные банки передают информацию как минимум в два разных БКИ.

Как проверить свою кредитную историю

Правилом хорошего тона считается регулярно проверять свою кредитную историю. Так можно отловить несанкционированный интерес к вашим финансам или попытки оформить мошеннические кредиты, а также проверить наличие ошибок или непогашенных по техническим причинам кредитов. Дважды в год это можно сделать бесплатно.

Доступ к своим кредитным историям во всех БКИ происходит в два этапа.

1. Сперва через «Госуслуги» нужно получить список всех БКИ, где она может храниться. В разделе «Штрафы, налоги», есть специальный подраздел «Поиск бюро с вашей кредитной историей». По заявлению система формирует файл, в котором есть все БКИ, где хранится ваша кредитная история + адрес + ссылка на личный кабинет в каждом из этих БКИ.
2. В личный кабинет в БКИ можно зайти через учетную запись на «Госуслугах» и заказать копию своей кредитной истории, в электронном виде или бумажную версию по почте.