Рефинансирование кредитов позволяет заемщику снизить расходы на погашение, как в моменте (ежемесячный платеж), так и на долгом сроке – сократив общую переплату по кредиту. Однако на деле рефинансирование часто дает добиться первого результата, но не второго. Поговорим о том, почему так и как рассчитать финансовую отдачу от рефинансирования.
Цели рефинансирования
Для начала, стоит решить, что именно вас интересует при рефинансировании. У заемщика есть два основных варианта целей при обмене старого кредита на новый:
- За счет более низкой ставки сокращается ежемесячный платеж и так сокращается общая переплата по кредиту. Продвинутые заемщики в рамках этой схемы подключают и второй механизм экономии: сохраняя привычный уровень расходов на погашение, переходят на частичное досрочное погашение с каждым платежом.
- Заемщика интересует именно сокращение ежемесячного платежа (скорее всего, у него слишком остро стоит вопрос долговой нагрузки) и он готов пренебречь экономией на долгих сроках, не обращая внимания на рост итоговой переплаты. Так что вместе с пониженной ставкой по новому кредиту он еще и растягивает сроки погашения кредита.
Второй вариант, конечно же, не идеален, но он все равно будет лучше, чем растущие как снежный ком проблемы с погашением.
Где слабые места в расчетах?
Погашение имеющегося кредита идет без проблем, кредитная история хорошая, доходы вполне достаточные, а на горизонте кредит с более низкой ставкой – самое время рефинансироваться? Да, но далеко не всегда. Правило «чем больше разница в ставках – тем выгоднее рефинансирование» в целом логично, но незнание тонкостей и может подпортить итоговый результат. Чаще всего заемщики упускают из вида следующие важные детали:
- Стоимость процесса как такового. Оформление кредита, комиссии, страховки, переоценка залога и т.п. Не исключено, что стоимость процедуры съест всю экономию от меньших процентов по новому кредиту. Разумеется, перед тем, как запускать процесс, стоит досконально узнать у банка, где берется «новый» кредит, какими будут расходы на рефинансирование.
- Время. Любой кредит – это механизм, работающий на времени и деньгах. Если до конца срока погашения осталось слишком мало времени, не исключено, что заемщик не дождется, когда механизм экономии заработает в его пользу.
Если не учесть в расчетах эти факторы, польза от рефинансирования окажется ниже желаемой или даже все предприятие на долгих сроках окажется убыточным для заемщика.
Какие показатели надо знать, если вы рефинансируете кредит?
Заемщика, который хочет понять выгоду от рефинансирования, нужно сконцентрироваться на трех основных показателях. Плюс в том, что они высчитываются один из другого, а другие показатели уже известны заемщику по умолчанию.
- Экономия на ежемесячном платеже. Показывает, насколько должны сократиться расходы на погашение. Экономия = (старый платеж) – (новый платеж).
- Момент окупаемости рефинансирования. Показывает, когда рефинансирование перейдет в чистую прибыль заемщика и вычисляется в месяцах. Вычисляется по формуле: число месяцев до окупаемости = (сумма расходов на оформление рефинансирования) / (ежемесячную экономия). Именно на этих вычислениях может оказаться, что, несмотря на номинальное сокращение расходов, реальная выгода оказывается очень небольшой или заемщик на деле уходит в минус. Например – чтобы окупить расходы на рефинансирование заемщику нужно 15 месяцев платить кредит с новым платежом, а он погасит его уже через 12. Однако если цель – не общая экономия, а сокращение нагрузки, с этим можно примириться.
- Прибыль от рефинансирования. Высчитывается по формуле: (ежемесячная экономия) х (количество месяцев, оставшихся до погашения при рефинансировании) – (стоимость процесса рефинансирования). Итогом может стать понимание того, что овчинка не стоит выделки: прибыль от рефинансирования получается минимальной или отрицательной.
Когда рефинансирование теряет эффективность
Есть несколько типовых ситуаций, когда единственной пользой от рефинансирования оказывается сокращение ежемесячного платежа.
- Слишком поздно озаботились рефинансирование. Кредит будет погашен до того, как баланс расходов на саму процедуру и экономии на ежемесячном платеже начнет работать в пользу заемщика. Считается, что после половины срока погашения на экономию на погашении уже можно особо не рассчитывать.
- Слишком растянули сроки погашения по новому кредиту. Да, заметно снижается ежемесячный платеж, но общая переплата в итоге может вырасти. Если заемщик готов это принять, то для него это не будет недостатком.
- Низкая ставка доступна только с дорогим «обвесом». Например, с дорогой страховкой или подпиской, которая съедает выгодную разницу в ставках.
Что делать, чтобы поднять эффективность рефинансирования?
Как ни странно – добиваться наибольшей возможной разницы в ставках между старым и новым кредитами. Это самый «сильный» множитель в уравнении рефинансирования и каждый процент, который удастся отыграть (особенно на крупных суммах) будет означать, что заемщик не просто сократил ежемесячные расходы, но и увеличил экономию на долгом сроке. Один из вариантов сделать это – рефинансировать кредиты с помощью кредита под залог недвижимости. Крупные доступные суммы и более низкие ставки за счет того, что залог выравнивает риски заемщика и кредитора, позволяют добиться эффективности и рефинансировать, объединив в один, даже несколько кредитов.
Форма: Форма заявки на ипотеку
