Как рассчитывается кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг – это упрощенный вариант оценки качества заемщика, выраженный в цифровом значении от 1 до 999 баллов. Он высчитывается на основе данных кредитной истории и позволяет быстро оценить возможности при обращении за кредитом. Поговорим о том, как влияют на его оценку разные факторы кредитной истории.

Как вычисляется кредитный рейтинг

Каждому из событий в кредитной истории присваивается определенное числовое значение (или множитель) и на основе специальных формул вычисляется общий показатель. При этом вычисления ведутся, не только по фактам, но по выявленным закономерностям: например, если заемщик часто подает заявки на кредиты или регулярно берет «займы до зарплаты», это будет понижать общий кредитный рейтинг.

Алгоритмы для вычисления кредитного рейтинга – профессиональный секрет бюро кредитных историй (БКИ). У двух разных агентств показатели одного и того же заемщика могут, хоть немного, но различаться. Причин обычно две:

Разница в формулах – вычисления идут по разным алгоритмам. Даже если данные в разных бюро совпадают, они могут давать разный результат.
Разница в кредитных историях – если заемщик работал с разными финансовыми учреждениями, у них могут быть подписаны договоры с разными БКИ и данные могут быть не синхронизированы.

Какие данные влияют на кредитный рейтинг

Несмотря на то, что алгоритмы вычисления кредитного рейтинга – коммерческая тайна БКИ, можно примерно вычислить, какой «вес» в итоговом показателе имеет информация из кредитной истории.

1. Дисциплина заемщика – около 30%

Пунктуальность заемщика при погашении кредитов – один из ключевых параметров при формировании кредитного рейтинга.

Давность данных о просрочке. Чем свежее данные, тем важнее они считаются. Если просрочка случилась давно – она не сильно влияет на рейтинг. Наиболее актуальными считаются данные за последние 24 месяца.
Системность. Если заемщик допустил одну просрочку несколько лет тому назад, а с тех пор не пропустил ни одного платежа, это мало влияет на кредитный рейтинг. Если же система «видит» регулярность – например, заемщик за последние несколько месяцев каждый раз пропускал платежи – рейтинг сильно упадет.
Длительность просрочки. Если речь о «технической» просрочке до 72 часов – это слабо влияет на рейтинг. Но если свежая просрочка длится уже месяц или больше, то система серьезно понижает показатель. С просрочками 90+ дней рейтинг падает к минимальным значениям.

2. Долговая нагрузка– около 30%

Конкретный показатель долговой нагрузки (отношение расходов на погашение к ежемесячному доходу) кредитор вычисляет, отталкиваясь от официального дохода. Он не может быть показан в кредитной истории. Но общая сумма долгов и расходы на погашение хорошо видны и их можно сопоставить со среднестатистическими показателями. Важны следующие факторы:

Общая сумма долга. Чем больше приходится отдавать на погашение кредитов и займов каждый месяц, тем рискованнее заемщик и это снижает рейтинг.
Использование лимитов кредитной карты. Если заемщик регулярно выбирает лимит своей карты на 90% и более, то создается картина того, что он постоянно живет на последние деньги. Это понижает рейтинг.
Статус созаемщика или поручителя по чужим кредитам. Совместное погашение кредита или потенциальная необходимость гасить его за кого-то означают, что финансовое положение заемщика может измениться в худшую сторону, поэтому это снижает рейтинг.

3. Длительность и разнообразие кредитной истории – около 15%

Если заемщик показал свою надежность на протяжении длительного срока, его рейтинг улучшается.

Длительность кредитной истории (стаж). Если заемщик успешно пользуется кредитами в уже много лет, этот фактор повышает его рейтинг по сравнению с тем, кто только открывает кредит.
Разнообразие продуктов. Если в истории заемщика есть разные кредитные инструменты (и данные об их успешном использовании), то это улучшает оценку.
Типы продуктов. Одно дело, если заемщик время от времени берет относительно крупные суммы в долг. Другое дело – если он постоянно перехватывает «займы до зарплаты», что может говорить о проблемах с доходами или управлением своими деньгами.

4. Частота заявок – около 15%

Каждая поданная в банк заявка отображается в кредитной истории. Поэтому количество и время подачи заявок тоже влияют на кредитный рейтинг.

Частота заявок. Если заемщик в течение нескольких часов отправил 5-6 заявок в разные банки, это роняет его рейтинг, поскольку может быть считано системой как признак финансовых проблем. Каждый такой разброс понижает оценку.
Частота отказов. Несмотря на то, что реальная причина отказа не фиксируется в кредитной истории, отказ снижает рейтинг – значит кредитор что-то знает.

5. Некредитные факторы – около 10%

В кредитную историю могут попасть и некредитные факторы.

Некредитные просрочки. Частые и длительные просрочки по коммунальным платежам, налогам, алиментам, штрафам ГИБДД, услугам связи – особенно если дошло до суда – тоже попадают в кредитную историю. Это сигнал о том, что есть или проблемы с деньгами, или с управлением.