Кредитная история и кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг – одна из услуг бюро кредитных историй. В последние годы ее активно продвигают как универсальный инструмент для оценки кредитоспособности и планирования кредитования. Поговорим о взаимосвязи кредитного рейтинга и кредитной истории.

Что такое кредитная история

Кредитная история – полный набор данных о финансовом поведении заемщика. Она отражает сведения обо всех кредитах и займах, которыми он пользовался, и обо всем, что касается оформления и обслуживания кредитов. Ключевое слово – «история», данные собираются в режиме постепенного накопления, их можно проанализировать «в глубину».

В кредитной истории содержатся данные о:

1. Всех еще не погашенных кредитах и кредитных картах (как обслуживаются, сколько осталось выплатить);
2. Все прошлых кредитах (какие суммы брались, как обслуживались, как закрыты);
3. Всех поданных в банки и МФО заявках, отказах и одобрениях;
4. Статусе поручителя или созаемщика по другим кредитам;
5. Всех, кто просматривал или запрашивал данные из кредитной истории.

Кроме того, в кредитную историю могут попасть данные о задолженностях при оплате ЖКУ, штрафов, алиментов и мобильной связи.

Кредитная история хранится и собирается в бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас в России работает 5 официальных БКИ.

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг – это условный цифровой показатель, отражающий качество заемщика в моменте. Он рассчитывается на основе данных кредитной истории и вторичен по отношению к ней. Рейтинг представляет собой цифровое значение в диапазоне от 1 до 999 баллов, чем больше баллов – тем лучше получается оценка заемщика. Кредитные рейтинги предлагают БКИ как инструмент для быстрой оценки своего кредитного потенциала.

Алгоритмы расчета рейтинга у каждого БКИ свои и то, как они работают – деловой секрет. Из-за этого численно одинаковые показатели рейтингов в двух разных БКИ могут в действительности означать немного разное. Точно так же, возможна ситуация, что у одного заемщика могут серьезно отличаться рейтинги в двух БКИ – разные методики вычисления + исходные данные у бюро тоже могут не совпадать.

Показатели кредитного рейтинга

Несмотря на то, что у разных БКИ значения рейтингов не 100% совпадают, их можно примерно сопоставить по относительным показателям. Как правило, группы складываются так:

• 1-300 баллов — низкий рейтинг, получить кредит будет очень сложно;
• 301-600 баллов — средний рейтинг, шанс на одобрение выше, но доступная сумма кредита может быть небольшой, а ставка — выше средней;
• 601-900 баллов — высокий рейтинг, хорошие шансы получить кредит на стандартных условиях;
• 901-999 баллов — очень высокий рейтинг, высокие шансы получить кредит с условиями лучше стандартных.

На деле у каждого банка могут быть свои собственные настройки этой шкалы с любыми граничными показателями, в зависимости от продукта и собственной политики банка. Для одного кредитора нормальным заемщиком будет клиент с рейтингом в районе чуть выше 500 баллов, а другие будут готовы работать только с показателями 800 и выше.

Что влияет на показатели кредитного рейтинга

Если кредитная история по умолчанию неизменна и не редактируется, только пополняется, то кредитный рейтинг может как расти, так и падать. Для движения вверх или вниз ему иногда достаточно меньше суток.

Основные факторы, влияющие на рост и падение кредитного рейтинга:

1. Наличие активных кредитов. Чем больше кредитов обслуживается одновременно, тем выше риск не справиться с очередным платежом.
2. Размер и история погашения прошлых кредитов. Если заемщик в прошлом брал крупные кредиты и успешно погасил их без просрочек – это плюс к его оценке, значит он пунктуален и финансово состоятелен.
3. Разнообразие кредитных инструментов. Чем больше в истории заемщика было разных кредитных продуктов (успешно погашенных), тем «опытнее» он считается и это позитивный признак.
4. Наличие просрочек. Просрочки классифицируются по частоте, размеру, срокам и давности. Исторические просрочки «давят» на рейтинг в целом, но постепенно их влияние ослабевает, а свежая просрочка может резко уронить рейтинг.
5. Длительность периода без сбоев. Чем больше своевременных и полных платежей было сделано с момента последней просрочки, тем меньше будет влияние просрочки на рейтинг.
6. Поданные заявки на кредиты. Чем больше заявок подано, тем хуже рейтинг – если человек забрасывает запросами сразу несколько банков, это можно расценить как признак того, что у заемщика сложное финансовое положение и он отчаянно нуждается в деньгах.
7. Где берутся кредиты и куда подаются заявки. Как правило, у МФО процедуры проверки и одобрения заемщика гораздо проще и быстрее (ценой больших ставок и меньших доступных заемщику сумм). Если у заемщика в истории постоянные обращения в МФО и регулярное пользование микрокредитами, возникают закономерные вопросы к его финансовой стабильности и готовности делиться информацией.

Что важнее – история или рейтинг?

Кредитный рейтинг – по сути своей автоматизированная «моментальная фотография» кредитной истории. Он дает данные для быстрой оценки качества заемщика. Это удобно, очень просто, позволяет принимать решения в моменте и понимать общую тенденцию. Рейтинг по умолчанию нестабилен и может в течение довольно короткого времени вырасти или упасть

Кредитная история – это большой объем данных, набранных и представленных в исторической перспективе. Если нужен глубокий анализ финансового поведения заемщика, то делать это нужно на базе данных из кредитной истории. Однако, как и любое тщательное исследование, он требует подготовки специалиста, выводы сложнее. Информация в кредитной истории не меняется, только копится.

Подводя итог, можно сказать, что оба инструмента одинаково важны и ни у одного нет приоритета: они применяются для разных целей и в разных ситуациях.