Сегодня в интернете можно регулярно встретить рекламу кредитных брокеров, которая часто оформляется как «помощь при оформлении кредитов». В некоторых случаях они ведут кампанию еще агрессивнее, прозванивая потенциальных клиентов и предлагая свои услуги для получения кредитов. Поговорим о том, насколько эффективны эти предложения и какую реальную пользу могут дать кредитные брокеры при подаче заявки на кредит.
Как работает кредитный брокер?
Брокеры работают как посредники между заемщиком и банками. Их основная услуга – подбор наиболее выгодных условий кредита, консультации при сборе документов и помощь в процессе оформления. У многих из них заключены партнерские соглашения с кредиторами и для банков брокеры действуют как первичный фильтр для отбора клиентов и дополнительный канал привлечения.
За что платит клиент?
Фактически, в большинстве случаев клиент платит брокеру за свое незнание принципов выбора кредитов и сэкономленное при подборе нужных условий кредитования время. Подбор и сравнение предложений на банковском рынке сегодня стали быстрее благодаря финансовым маркетплейсам, принципы выбора кредита не так уж сложны и в них нет никаких секретов, а процесс подачи заявки на кредит банки упростили до предела. Если смотреть на вещи объективно, клиент отдает деньги за работу, с которой мог бы самостоятельно справиться за пару-тройку вечеров.
Более оправданными будут варианты, когда у заемщика сложная финансовая ситуация и для него действительно будет актуальна профессиональная финансовая консультация и знание рынка. Понять, у каких банков мягче политика, какие принимают более широкий набор документов для подтверждения доходов и т.п., можно только находясь в рынке.
Светлая сторона брокера
Обращаться к кредитному брокеру имеет смысл в следующих ситуациях:
- У заемщика реальный дефицит времени или нет никакого желания разбираться в вопросах кредитования, но он готов заплатить за чужие усилия.
- Заемщику уже один раз отказали в кредитовании, и он хочет понять свои слабые места и поднять шансы на одобрение заявки.
- У заемщика нетиповая финансовая ситуация (например – сезонный или нестабильный график дохода, самозанятость) или неидеальная кредитная история. Ему нужны консультация и правильный подбор документов и доводов, чтобы убедить кредиторов доверять ему.
Темная сторона брокера
Обращаясь к брокерам, нужно понимать специфику этого рынка и твердо помнить о своих интересах, главный из которых – не отдать больше денег, чем реально нужно.
- Продажа услуг вместо реальной поддержки. Любой брокер заинтересован в том, чтобы продать свой сервис как можно дороже. И для этого может преувеличивать сложность ситуации клиента и объем затраченных усилий. Типичный сценарий: клиенту с озабоченностью говорят «у вас большой риск отказа…» и дальше дают длинный список того, что брокер обязательно должен делать для клиента, с расценками. Хотя на деле половина этого списка может быть вообще не нужна, а еще часть не окажет никакого реального влияния на одобрение.
- Потенциальная необъективность рекомендаций. Поскольку у многих брокеров есть партнерские договоренности с банками, они будут получать деньги не только с заемщика, но и с кредитора, за то, что они будут приводить к ним клиентов. Как следствие, клиенту будут подбирать не выгодный кредит, а кредит, за который брокер получит дополнительный доход от партнера.
- Риск вовлечения в мошенничество. На рынке до сих пор попадаются нечистоплотные компании, которые откровенно предлагают клиентам подать заявку с фальсифицированными документами (в первую очередь – справки о доходах, трудовые договоры, трудовые книжки, выписки со счетов, документы на собственность). Проблема в том, что сегодня эти данные очень легко проверяются, и от «черной метки» из-за сотрудничества с мошенниками потом будет очень сложно отмыться.
- Риск мошенничества. Часто под кредитных брокеров маскируются мошенники, характерный признак такой работы – предоплата, которую они берут с клиента. Когда сделки не происходит, такой «брокер» признается, что «они пытались, но не получилось».
- Утечка данных. Данные клиента – это тоже деньги и некоторые брокеры не брезгуют торговать ими с коллегами и другими фирмами. Так что, обратившись один раз к брокеру, есть риск потом получить обвал звонков, писем и сообщений с предложениями совершенно третьих компаний.
О чем нужно помнить, обращаясь к брокеру
Какую бы рекламу ни давали брокеры и что бы ни обещали клиентам, эти словам всегда стоит воспринимать со здоровой долей скепсиса.
- Никто не дает гарантий одобрения заявки. Брокер не может гарантировать, что банк-партнер одобрит заявку и предложит вариант с лучшими условиями по кредиту. Решение все равно на стороне банка и объективные факторы, такие как финансовое состояние, платежеспособность и детали кредитной истории, обойти никак не получится.
- Услуги не бесплатные. Как правило, брокеры работают за процент от одобренного кредита, обычно около 10%. На языке цифр получается, что полная стоимость кредита (ПСК) для клиента ощутимо подрастает. Даже если брокер говорит, что добился «льготных» условий, не исключено, что итоговая ПСК будет той же или даже выше той, какую предложили бы клиенту, пришедшему «с улицы».
- Риск потерять время при нулевой выгоде. У брокера можно просто попасть на неопытного специалиста, который будет впустую тратить время и деньги клиента или представитель будет знать, что кредит явно «непроходной», но честно отработает свою задачу, не надеясь на результат.
Таким образом, самым экономным по финансам и объективным по данным в большинстве случаев будет вариант самостоятельного обращения напрямую в банк, не платя никаким посредникам. Финансовая грамотность и приложенные усилия помогут сохранить деньги, получив результат не хуже.
Форма: Форма заявки на ипотеку
