Можно ли уменьшить ставку по кредиту?

Животрепещущий вопрос для многих, кто планирует взять кредит или только планирует его брать, ведь более низкая ставка – это сокращение переплаты и более легкий ежемесячный платеж. Это можно сделать как до оформления самого кредита, так и уже после того, как он взят и уже частично выплачен. Поговорим о том, какими законными средствами можно уменьшить ставку по кредитам.

Пока вы еще не взяли кредит

Пока вы не подписали никаких договоров, стоит приложить все усилия к тому, чтобы свести к минимуму стоимость кредита еще на этапе подбора и обсуждения индивидуальных условий с банком.

1. Подбирайте для сравнения не менее 6-7 разных вариантов кредитования, отбирая их по наиболее выгодным для вас условиям.
2. Не верьте рекламе, действительность, как правило, отличается в большую сторону. Выясняйте реальные цифры, вас в первую очередь интересует ПСК (полная стоимость кредита).
3. Общайтесь и еще раз общайтесь с представителями банка, выясняя все подробности и детали. Чем от большего количества ненужных вам платных услуг, не влияющих на ставку, вы сможете отказаться, тем ниже для вас будет ПСК и расходы на кредит.
4. Используйте обеспечение кредита залогом, чтобы убрать из процентов по кредиту «страховку от невозврата». Кредиты под залог недвижимости дают возможность получить большую сумму по ставке, которая может заметно отличаться от рынка.
5. Планируйте вдолгую. Как правило, крупные кредиты выдают по более низкой ставке, чем небольшие и краткосрочные. Поэтому спланировать расходы и взять один большой кредит с долгим сроком на несколько задач поможет получить более интересную ставку.

Когда кредит уже платится

Уменьшение ставки по уже действующему кредиту тоже возможно. Здесь возможны два механизма и все зависит от того, в каком положении находится заемщик. Общее у них - положительная кредитная история до того, заемщик подаст заявку – просрочки резко снизят его шансы на успех любого из вариантов.

Если понижение ставки необходимо как способ не уйти в просрочку за счет снижения ежемесячного платежа, а у заемщика возникли проблемы с финансами, то оно происходит при реструктуризации кредита.

1. Когда это нужно: если в жизни заемщика случается что-то, из-за чего существенно сокращается его ежемесячный доход - увольнение, серьезное заболевание, потеря или ограничение трудоспособности, необходимость ухода за родственниками или иждивенцами, потеря дорогого имущества из-за каких-то чрезвычайных обстоятельств и т.п. Главное, чтобы у заемщика были документы, подтверждающие его ситуацию.
2. Банк, как правило, заинтересован в том, чтобы получить свои деньги и заработать на выдаче кредита, пусть и не в запланированном графике, особенно если заемщик действительно попал в сложное положение.
3. Самый распространенный вариант: кредит пересчитывается банком по более низкой ставке, а сроки погашения удлиняются. Нагрузка на заемщика снижается, и он может спокойно погасить кредит на более мягких условиях.

Стоит помнить, что при реструктуризации кредита заемщик находится в «слабой» позиции – условия по кредиту выбирает банк, и сам пересмотр условий – тоже решение банка. К тому же данные о реструктуризации могут подпортить заемщику имидж. Кредиторы, увидев в его кредитной истории реструктуризацию, сочтут его не лучшим кандидатом и предложат более жесткие условия.

Если понижение ставки – способ сократить расходы по кредиту, который нормально погашается, то это рефинансирование. Здесь заемщик может действовать уже с «сильной» позиции и самостоятельно выбирать условия. Проще всего представить рефинансирование как обмен уже частично погашенного кредита на новый, на меньшую сумму и, самое главное, с более низкой ставкой.

1. Рефинансирование кредита – прием «хорошего заемщика». Банки ищут качественных заемщиков и переманивают их к себе, предлагая лучшие условия по кредитам.
2. Рефинансирование нужно, чтобы сократить переплату по кредитам и уменьшить показатель долговой нагрузки. Кроме того, рефинансирование можно совместить с объединением кредитов и так дополнительно снизить нагрузку на бюджет: один большой кредит будет дешевле и проще в обслуживании, чем несколько мелких на ту же сумму.
3. Оптимальные условия для рефинансирования: а) провести его до того, как прошла половина срока кредитования (в идеале – в первой четверти), когда в каждом ежемесячном платеже максимальная доля процентов по кредиту; б) чем больше разница в ставках между старым и новым кредитами, тем лучше для заемщика и тем ниже будут расходы на погашение.
4. Порог, с которого рефинансирование становится эффективным – 1,5-2% годовых от старой вкладки. Чем больше это «плечо», тем больше будет выигрыш на ставке.
5. Увеличить разницу между старым и новым кредитами можно разными способами, чем больше их задействовано, тем больше отдача. Самый простой – дождаться момента, когда средняя ставка на рынке кредитования пойдет вниз и искать хорошие условия рефинансирования в разных банках. Более продвинутый вариант – рефинансироваться через кредит под залог недвижимости, чтобы еще сильнее уменьшить ставку за счет залога.