Почему не одобряют кредиты в ноябре 2026

Спрос на кредиты летом и осенью значительно вырос. Свою роль в этом сыграло снижение ключевой ставки по сравнению с рекордными уровнями 2024-2025 годов. Заемные деньги подешевели, количество заявок на кредиты пошло вверх – но доля одобрений меняется мало. Поговорим о том, почему отказывают по заявкам на кредит поздней осенью 2026.

Ожидания и реальность рынка кредитов

Когда ЦБ в первый раз объявил о снижении ключевой, среди заемщиков пошло радостное оживление – все ждали подешевения кредитов. Они не ошиблись, поскольку кредиты действительно начали дешеветь, но темпы снижения ставок оказались медленнее их надежд. Это нормальное явление, кредиты не дешевеют сразу же за ключевой по двум основным причинам:

1. Стоимость привлеченных денег. Для кредитования банк использует средства со вкладов и другие источники финансирования. Если вклады были открыты под высокую ставку, по ним надо платить, поэтому ставки по кредитам не будут падать пока не будет выплачена большая часть «дорогих» вкладов.
2. Расходы банка. Работа с кредитами требует расходов банка на выдачу и сопровождение кредита, резервы и т.п., цены на этом рынке тоже не падают моментально вслед за решением ЦБ.

Поэтому ставки по кредитам снижаются, как правило, медленнее ключевой. Также стоит учитывать политику отдельных банков на рынке: одни могут избрать тактику удешевления, другие будут держать планку, выжидая развития ситуации.

После того, как регулятор сделал паузу, оставив показатель на уровне 14%, рынок кредитов выбрал инерцию предыдущих снижений и на том ставки тоже сделали паузу. Показатели колеблются на сотые доли процента вокруг одних и тех же значений, но не делают решительных шагов «вниз».

Насколько часто отказывают по кредитам

По данным на сентябрь 2026 года доля отказов по розничным кредитам оставалась на среднем уровне около 80%. Иными словами, отказывали по 4 заявкам из 5.  Несмотря на некоторые колебания вверх и вниз, в октябре-ноябре ситуация не сильно поменялась: показатель одобрения по-прежнему не превышает 20% заявок.

Общую картину отказов по итогам ноября прогнозируют примерно такой:

• потребкредиты наличными — 76–79%;
• автокредиты — 70%+;
• ипотека — 44–50%.

Почему отказывают по заявкам на кредит

 У отказов в кредитах есть две основных причины:

1. Заявка не проходит скоринг, банк считает заемщика слишком рискованным.
2. Заемщик не проходит по требованиям макропруденциальных лимитов.

Разберем ситуацию подробнее.

Три основных показателя, на которые опирается банк, оценивая потенциального клиента-заемщика, это кредитная история, уровень официально подтвержденного дохода (с 1 января 2026 он остается единственным показателем)  и уровень долговой нагрузки. Если получается так, что у заемщика есть вероятность не справиться с очередным ежемесячным платежом, он будет слишком рискованным для банка.

При этом «сверху» существует такой ограничитель как макропруденциальные лимиты. Упрощенно – это квота на выдачу кредитов заемщикам с определенным уровнем долговой нагрузки, рассчитанная на квартал. Банк может выдать кредит заемщикам с высоким ПДН, но доля таких кредитов в его выдачах будет ограничена.

Чем дальше, тем меньше становятся допускаемые регулятором показатели. Макропруденциальные лимиты IV квартала действуют с 1 октября 2026 и определяют «климат» на весь ноябрь: выдачи необеспеченных потребительских кредитов заемщикам с ПДН выше 50% — не более 15% портфеля (было 18%), выше 80% — 1% (было 3%). При этом есть корреляция с началом квартала: в первой половине квартала банки активнее тратят лимиты, к концу квартала они ужесточают выдачи. В итоге банк из двух заемщиков с хорошей историей и одинаковым доходом скорее одобрит кредит тому, у которого ПДН будет «ниже лимита».

Сегодня типичный сценарий для заемщика с ПДН 50–80% выглядит так: если банк готов одобрить кредит, то на меньшую сумму (в заявке – 1 млн, готовы дать 300 тысяч), меньший срок (т.е. ежемесячная нагрузка, даже с учетом меньшей суммы, не падает, а может даже подрасти) и с большей ставкой (рост может составить 7–10 п.п. от базовой).

Что может повысить шансы на одобрение

Заемщику придется применять несколько мер, направленных на работу по двум основным направлениям: повысить свой уровень надежности для банка и сократить свой показатель долговой нагрузки. Для этого нужно работать комплексно:

• Закрыть все ненужные кредитные карты – при расчете ПДН по кредитной карте банк учитывает платеж в размере примерно 5–10% от лимита, поэтому даже нетронутая кредитка увеличивает расчетную долговую нагрузку.
• Рефинансировать все имеющиеся кредиты, в идеале консолидировав их в один, с минимальной возможной ставкой – так получится упростить погашение и сократить долговую нагрузку
• Частично-досрочно погасить имеющийся кредит, с «пересчетом» на сокращение ежемесячного платежа – так сократится нагрузка на бюджет заемщика.
• Предложить залог, например залог недвижимости – наличие залога работает сразу по двум направлениям - во-первых, демонстрирует кредитору серьезность намерений заемщика, во-вторых, снижает риски кредитора, так что из ставки по кредиту убирается «плата за невозврат» со стороны других пользователей этого кредитного продукта, так что ежемесячный платеж становится ниже (хотя это и не отменяет расчет ПДН).

В Норвик Банке заемщику доступны кредиты под залог недвижимости до 20 млн рублей. Этими средствами можно пользоваться как непосредственно для крупных покупок, так и для рефинансирования других кредитов.