Почему при рефинансировании заемщика оценивают строже?

Сегодня, когда средние ставки на рынке кредитования постепенно идут вниз, многие заемщики рассматривают варианты снизить свою долговую нагрузку за счет рефинансирования кредита. Однако часть из них сталкивается с отказом – они не проходят по требованиям банков. Поговорим о том, почему одобрение кредита в среднем получается «легче» рефинансирования.

Как работает рефинансирование?

Проще всего описать процесс рефинансирования как «обмен» старого кредита на новый – на меньшую сумму (поскольку он уже частично погашен) и с меньшей ставкой (поскольку изменились условия на рынке). В итоге заемщик может сократить ежемесячный платеж, уменьшив нагрузку на свой бюджет, и общую переплату по кредиту.

Зачем банки предлагают рефинансирование кредитов?

Есть только одна вещь, которая в сфере финансов ценится выше, чем деньги – предсказуемость и надежность. Рефинансирование с точки зрения банка становится источником качественных заемщиков, которые уже подтвердили свою надежность при погашении кредита. Возможно, банк заработает на них чуть меньше, но зато сократит свои риски и сможет обойтись меньшим объемом резервирования.

Банк заинтересован в том, чтобы новый заемщик стал «работающим»: регулярно вносил платежи и не создавал рисков для финансовой устойчивости кредитора. В подобной ситуации выигрывают обе стороны, и заемщик, и кредитная организация. Именно по этой причине получить рефинансирование часто бывает сложнее, чем одобрение по кредиту, который заемщик хочет рефинансировать.

Почему обращение за рефинансированием могут рассматривать как негатив?

Само по себе желание снизить долговую нагрузку и меньше платить по кредитам – 100% нормально. Заемщик дает четкой сигнал, что по-старому он платить уже не хочет, вопрос только в том, чем мотивировано его решение. Банку предстоит решить для себя важную дилемму: это финансово подкованный клиент, который увидел выгодную возможность снизить расходы на погашение или это клиент, который находится на грани проблем с погашением и ищет способы остаться на плаву?

Для этого банку нужно как можно больше данных, которые он будет проверять буквально с микроскопом.

Что банки хотят узнать о заемщике?

В целом, требования банков к заемщику при рефинансировании повторяют те же требования, что и при оформлении кредита. Разница в том, насколько мягко кредитор будет оценивать перспективы заемщика. При этом к обычному набору требований прибавляется еще и ситуация с текущим кредитом, которую банк проверяет особенно пристально.

1. Банк детально анализирует, как заёмщик обслуживает текущий кредит. Даже минимальная «техническая» просрочка может обнулить шансы на одобрение. Кредит проверяют «на глубину» не менее 6-12 месяцев.
2. Исследуются не только рефинансируемый кредит, но и кредиты в других банках.
3. Уровень, стабильность дохода и уровень долговой нагрузки должны быть достаточными для обслуживания нового кредита. С учетом того, что ЦБ постепенно ужесточает требования к ПДН (показателю долговой нагрузки), это будет «узким местом» для многих заемщиков – одна из целей рефинансирования именно сократить нагрузку на собственный бюджет и есть риск, что к моменту обращения ПДН будет слишком высоким.
4. Если у рефинансируемого кредита есть залог или поручители, то банк будет проводит переоценку залога, чтобы оценить его стоимость и ликвидность, а также финансовые показатели тех, кто будет гарантировать погашение.

Любое сомнение при анализе данных банки обычно рассматривают не в пользу заемщика.

Почему могут отказать в рефинансировании даже если заемщик качественный?

Иногда складывается странная для заемщика ситуация: он, можно сказать, идеален с точки зрения любого кредитора, придраться не к чему, но в конкретном банке ему отказали. Причин может быть несколько:

1. Клиент пришел из банка-партнера или конкурента, а между ними существует соглашение о том, чтобы не переманивать друг у друга клиентов.
2. Лимит на рефинансирование – на текущий месяц банк исчерпал плановый уровень рефинансирования кредитов.
3. Банки не любят рефинансировать слишком «молодые» кредиты: за 3-6 месяцев сложно накопить достаточный объем данных, чтобы оценить финансовое поведение клиента и его надежность. Более того, слишком быстрое обращение за рефинансированием могут рассматривать как негативный признак – клиент мог взять кредит, переоценив свои возможности, а потом искать варианты, как сбросить лишнюю финансовую нагрузку.
4. Банки не любят рефинансировать кредиты, у которых до погашения осталось мало времени: на них заработок кредитора будет минимальным.

Выводы

Рефинансирование – инструмент для хороших заемщиков, и способ стать «еще лучше». Поэтому, если планируется рефинансировать кредит, нужно показать максимально привлекательный для кредитной организации образ: хорошую кредитную историю, полный комплект документов, подтверждающих финансовое положение, ликвидный залог (например недвижимость) и т.п. Чем лучше клиент отвечает интересам банка, тем выше его шансы на одобрение рефинансирования.