С чего начать расчеты, если вы планируете взять кредит

Кредиты подчиняются четким требованиям закона и правилам математики. Именно поэтому большинство проблем с кредитами начинается еще до того, как подана заявка – из-за ошибок в планировании и вычислениях при подготовке к кредиту. Поговорим о том, как правильно просчитать кредит и подобрать условия так, чтобы свести к минимуму вероятность финансовых сбоев при погашении.

Перед расчетами

Прежде чем погружаться в вычисления, нужно быть абсолютно уверенным в том, что кредит вам нужен и будет полезен. Проверьте свою мотивацию:

1. Кредит должен решать какую-то важную жизненную проблему на долгий срок, в идеале – помогать заработать больше или давать вам какие-то ценные активы. Если получается, что он этого не обеспечивает, скорее всего кредит окажется не самым полезным вложением времени и денег.
2. Кредит должен быть не импульсивным решением под влиянием рекламы или чужого мнения. Поскольку дело касается ваших денег, кредит должен быть в ваших интересах, а не для того, чтобы «быть не хуже других».
3. Кредит должен быть оправданным выбором: жизненное положение, сроки или ситуация на рынке не позволяют использовать другие инструменты, например накопить нужную сумму.

Если кредит не проходит по этим условиям, скорее всего, он не принесет вам пользы.

С чего начать расчеты?

Самое важное – оценка состояния собственной экономики по формуле «Доходы минус расходы».

1. Подсчитайте свои реальные доходы. Вас интересуют только стабильные и предсказуемые доходы (зарплата, регулярный пассивный доход). Помните, что для кредитора при рассмотрении заявки «существуют» только те доходы, которые вы можете подтвердить документально.
2. Подсчитайте ваши обязательные расходы – то, что влияет на качество вашей жизни и без чего невозможно обойтись: оплата ЖКУ, аренда квартиры, еда, лекарства и медицинское обслуживание, транспорт, связь, страховки, погашение других кредитов и т.п. Это тот порог, ниже которого нельзя уходить и те расходы, которые вы не можете позволить себе урезать.
3. Подсчитайте, какую долю ваших регулярных доходов вы можете позволить себе потратить на погашение кредита. В идеале, суммарная кредитная нагрузка не должна превышать 30% от ежемесячного дохода. Это поможет избежать сбоев при погашении кредита и сохранить хорошую кредитную историю.
4. Когда у вас есть точная сумма, которую вы можете позволить себе потратить на погашение без риска перегрузить свой ежемесячный бюджет, вы получите главный ориентир, под который следует подгонять все параметры будущего кредита.

Какой кредит вам нужен?

Следующий важный этап – определиться с тем, какой именно кредит вам будет нужен. В этом вам помогут бесплатные калькуляторы и уже вычисленный на первом этапе главный финансовый ориентир, ваша максимальная допустимая сумма расходов на погашение.

Параметры кредита в целом можно вычислить, ответив себе на четыре ключевых вопроса:

1. Сколько именно вам нужно? Допустим, вы рассчитали точную сумму, которую предстоит потратить ремонт и на закупку стройматериалов. Всегда есть соблазн взять «с запасом», более того, в вычислениях часто рекомендуют закладывать некоторый «люфт» в 5-10%. Однако нужно помнить, что платить придется за всю сумму, даже за те деньги, которыми вы, в итоге, не воспользуетесь. Чем точнее вы поймете, сколько вам нужно, тем лучше.
2. Комфортный ежемесячный платеж. Его вы вычислили на первом этапе и параметры кредита будут определяться соотношением комфортной суммы платежа и нужной вам суммы кредита.
3. Сроки кредитования. Здесь важен вопрос баланса. С одной стороны, всегда хочется платить по кредиту меньше, и заемщики растягивают сроки, чтобы сократить ежемесячный платеж. С другой стороны, на долгих сроках набегает большая переплата по процентам.
4. Дополнительные услуги и их влияние на стоимость кредита. Страховки, комиссии, платные сервисы – все это увеличивает стоимость кредита. Именно поэтому итоговые расчеты стоит вести не по «чистым» ставкам, а отталкиваясь от полной стоимости кредита (ПСК).

Что поможет получить и сделать кредит дешевле?

Банки сегодня весьма жестко оценивают заемщиков, одобряют примерно 1 заявку из 5. Поэтому заемщику стоит подумать над тем, что поможет сделать его надежнее для банка и о вариантах того, как можно распределить нагрузку или понизить ставку.

1. Рассмотрите вариант кредита с поручителем. Наличие поручителя дает кредитору гарантии погашения и может повысить шансы на одобрение.
2. Попробуйте найти созаемщиков. Когда кредитная нагрузка распределена на нескольких заемщиков – погашение будет немного легче.
3. Предложите залог, например недвижимость. Когда кредит обеспечен залогом, риски кредитора и заемщика выравниваются, за счет этого клиент не платит «страховку от невозврата» за риски других заемщиков и ставка кредита снижается. Каждый процент, который получится убрать, это существенная экономия – и с точки зрения ежемесячного платежа, и на общей переплате по кредиту.

Как выбирать?

После того, как вам стала ясна финансовая конструкция нужного вам кредита и его параметры, можно приступать к поиску предложений на рынке. Не торопитесь и внимательно изучайте предложения – вам нужно проверить и сравнить не менее шести-семи вариантов. Помните, что что главное для заемщика – его расходы и финансовая стабильность.