Досрочное требование полного возврата долга - крайне неприятная ситуация. Однако возникает это право у банка только в небольшом числе случаев, ограниченных законом и условиями договора. Поговорим о том, что говорит закон, когда возникают ситуации, позволяющие требовать досрочного погашения и что делать, если в них оказались.
Когда банк может требовать досрочного погашения кредита
Самое важное: требование досрочного погашения не может быть произвольным. Для этого нужно, чтобы совпали объективные основания:
- Положение соответствует нормам, зафиксированным в законе.
- Сложились соответствующие реальные обстоятельства и есть факты, а само право требования досрочного погашения зафиксировано в договоре.
- Требование досрочного погашения оформлено письменно и правильно доведено до заемщика.
По закону все регулируется статьей 14 Федерального закона № 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Там дан исчерпывающий список оснований, по которым кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы долга. Кроме того, вопросы обеспечения по кредиту и целевого использования кредита регулируют статьи 813 и 814 Гражданского Кодекса РФ.
Что считается поводом для требования досрочного погашения?
Рассмотрим основные поводы для требования.
Самый частый вариант – просрочка. Не как таковые единичные задержки платежей, а ставшие системой. Требования прописаны в законе:
- Если кредит выдан на срок больше 60 дней: когда общая продолжительность просрочки составила 60 календарных дней и более в течение последних 180 дней, банк вправе потребовать досрочного возврата.
- Если кредит короткий (до 60 дней): 10 календарных дней просрочки.
На практике банки редко сразу требуют возврата из-за просрочек. Кредитор сперва будет звонить, слать SMS и письма, попытается решить дело без крайних мер. Если ничего не подействует, то дойдет и до требования досрочно погасить кредит.
Вторая по частоте причина – проблемы с обеспечением. Когда по кредиту есть обеспечение (авто, недвижимость, поручительство), банк заинтересован в том, чтобы оно было в порядке.
- Утрачен предмет залога: продажа, передача третьим лицам, конфискация, арест или уничтожение заложенного имущества.
- Потеря ликвидности или рыночной стоимости: автомобиль разбили в ДТП, залоговый дом сгорел или был серьезно поврежден пожаром, их рыночная стоимость резко упала.
- Нарушение условий страхования залога: если в договоре прописано страховать залог, а заемщик не сделал этого, вовремя не продлил полис.
- Нарушение договора по использованию залогового имущества. Например, в договоре прописано – не сдавать залоговую квартиру внаем без согласования с банком или не делать перепланировку без согласия. Если условие нарушено, это могут счесть ухудшением залога.
Третий вариант – нецелевое использование средств. Возникает с целевыми кредитами (ипотека, автокредит): заемщик получил деньги на одно, а пустил на иное или не может подтвердить использование.
- Деньги потрачены не по назначению. Например, вместо покупки автомобиля заемщик погасил этими деньгами другие кредиты или потратил на другие покупки.
- Не предоставлены вообще или не предоставлены в срок подтверждающие документы. Заемщик должен принести чеки, договоры купли‑продажи, акты выполненных работ или иные документы, подтверждающие целевое использование. Если их нет, то для банка это выглядит как нарушение условий договора.
Четвертый вариант – неработающая страховка. Для кредитов требуется страхование жизни и здоровья заёмщика, страхование предмета залога (квартиры, автомобиля) и т.д. Если заёмщик нарушит условия страхования, банк может потребовать досрочного погашения долга.
- Полис просрочен. Если в договоре стоит регулярное продление страховки, а заёмщик не сделал этого в срок (обычно в течение 30 дней), банк вправе выставить требование о досрочном погашении.
- Не тот страховщик. Если заемщик оформил страховку не в компании из согласованного списка, который есть в договоре, это тоже может считаться нарушением.
Не факт, что банк начнет сразу требовать досрочного погашения, часто из-за проблем со страховкой банк просто пересматривает процентную ставку «вверх». Также отказ от страховки в «период охлаждения» (первые 14 дней) и возврат страховой премии не являются основанием для досрочного требования.
За что не имеют права требовать досрочного погашения
Есть несколько случаев, которые не дают кредитору права требование досрочного погашения, если это прямо не прописано в договоре кредитования:
- Заемщик сменил место работы или место жительства.
- Не предоставлены справки о доходах. Если в договоре нет отдельного пункта о регулярном предоставлении данных о доходах, то это не нарушение.
- Снятие денег со счета в банке-кредиторе. Операции с собственными счетами не считают влияющими на обязательства по кредитам.
Что делать заемщику, если банк требует досрочного погашения
Если заемщик получил официальное требование о досрочном погашении, первое и самое главное – никакой паники. У него есть 3 рабочих дня после получения уведомления. Действовать надо по схеме:
- Изучить уведомление. Игнорировать такие документы нельзя, нужно, чтобы оставался след и в любой момент можно было подтвердить – да, получено, да, ответ был такой. Нужно прочитать требование, сверить с договором: какое условия банк считает нарушенным, законно ли требование.
- Собрать подтверждающие документы. Если нарушения не было или все уже исправлено, нужно собрать квитанции об оплате, полисы страхования, чеки и т. д., которые покажут, что вы действовали правильно.
- Проконсультироваться с юристом. Если есть уверенность, что требование незаконно, то нужно подготовить возражения и быть готовым защищать свои интересы в суде.
- Связаться с банком. Банку невыгодно доводить дело до суда и проще договориться. Например – реструктурировать долг, переформулировать условия договора, дать дополнительное время на устранение ошибки.
Помните: досрочное требование — это не приговор. Во многих случаях проблему можно решить путём переговоров и урегулирования нарушений. Главное — действовать осознанно и опираться на условия договора и нормы закона.
Форма: Форма заявки на ипотеку
