Зачем банку рефинансирование?

Снизить расходы на кредит – заветная мечта любого заемщика. Но для того, чтобы она сбылась, ему навстречу должен пойти кредитор. И чаще всего это будет не тот банк, в котором изначально оформляли кредит. Поговорим о том, почему банки предлагают рефинансирование кредитов и что требуется от заемщика, чтобы выбрать правильный вариант и получить одобрение.

Почему растет популярность рефинансирования

В 2023-2024 годах многие брали кредиты, боясь, что дальше заемные деньги подорожают еще больше. Кто-то не справился с обязательствами, но другие исправно гасили кредиты до сегодняшнего дня и смогли дотянуть до долгожданного момента: после последовательного снижения ключевой ставки ЦБ средние ставки по кредитам понемногу пошли вниз. Наступило самое время рефинансировать кредиты и сейчас по количеству заявок рефинансирование кредитов – один из самых популярных кредитных продуктов.

Что заемщик получает при рефинансировании?

При рефинансировании кредита происходит «обмен» кредита с высокой ставкой, на кредит с более низкой ставкой. Поскольку старый кредит уже частично погашен, сумма кредитования меньше, ставка тоже ниже, за счет этого уменьшается и ежемесячный платеж. Чем раньше относительно срока погашения удалось провести рефинансирование, тем больше заемщик сможет сэкономить на переплате по кредиту. Финансово подкованные заемщики постоянно изучают рынок на предмет удачной возможности для рефинансирования своих кредитов.

Рефинансирование бывает двух видов:

1. Внешнее — новый кредит в другом банке, это самый частый вариант
2. Внутреннее — заемщик перекредитовывается в том же банке, где оформлял старый кредит.

Когда наступает удачный момент для рефинансирования?

Оптимальным сочетанием считается ставка не менее чем на 1,5-2% ниже и проведение рефинансирования в первой половине срока кредитования, пока не выплачен основной объем процентов. Поэтому чем короче сроки кредитования, тем оперативнее надо действовать заемщику, чтобы не потерять момент и свои деньги.

Если на рынке сложились именно такие условия, то нужно не упускать свой шанс и действовать. Как всегда с кредитами, не стоит бросаться на первое же рекламное предложение, а вдумчиво изучить рынок, выбирая наиболее эффективный вариант. Главный критерий при выборе рефинансирования – разница в ставках. Чем больше отличается новая ставка от старой, тем больше будет экономия на кредите и ниже ежемесячный платеж.

Способ увеличить разницу в ставках при рефинансировании – предложить залог, например рефинансирование через кредит под залог недвижимости. За счет залога выравниваются риски заемщика и кредитора и из формирования ставки уходит «страховка от невозврата», позволяя отыграть столь нужные проценты.

Почему банки заинтересованы в рефинансировании?

На первый взгляд, получается не очень логично: с рефинансированием кредита банк получает гораздо меньше денег. Однако выгода для банка в другом.

Помимо чисто цифровых показателей дохода, для банка важна стабильность. Доступ к рефинансированию в основном получают «хорошие» заемщики. У них есть очень ценное для кредитора и любого бизнеса качество – предсказуемость и надежность. Именно за них идет конкуренция между кредиторами: рефинансирование это хороший способ переманить и привязать к себе качественного заемщика (или оставить его у себя, чтобы не ушел к соперникам), который уже проверен и показал свою ответственность и пунктуальность.

1. Заработок кредитора на рефинансировании может быть чуть меньше, но зато он будет стабильным, а качественный заемщик не отнесет эти деньги конкурентам.
2. На «хорошего» заемщика можно положиться, общий риск невозврата снижается. За счет этого банк может снизить расходы на создание резервов. Резервы для банка означают, что деньги есть, но они не могут работать и приносить прибыль. Чем меньше риска со стороны клиентов, тем меньше резервирования требуется.
3. Стабилизация прибыли и перевес «хороших» заемщиков в клиентском пуле дают возможность экономить время и деньги кредитора.

Поэтому банки будут предлагать выгодные условия рефинансирования, наращивая свой «капитал» качественных заемщиков.

Какие требования к заемщику для рефинансирования?

В первую очередь – качество заемщика. Для этого ему нужно соответствовать следующим критериям:

• Отсутствие просрочек и долгов — банкам не нужны проблемные кредиты.
• Регулярное внесение платежей – заемщик должен на деле подтвердить свою дисциплинированность.
• Хорошая кредитная история – если в прошлом уже есть несколько пунктуально и в срок погашенных кредитов, вероятность одобрения рефинансирования растет.

Однако нужно отметить, что при определенных условиях (например – обеспечение залогом) банк может смягчить требования и одобрить рефинансирование даже для «неидеального» клиента.