Вклады считают одним из самых простых финансовых продуктов, однако даже с такими простыми инструментами можно серьезно ошибиться и не получить от них всей пользы. Мы собрали статистику по наиболее распространенным ошибкам, которые делают вкладчики.
Самая главная ошибка
Назовем ее «ошибкой номер ноль» - вообще не пользоваться сберегательными инструментами. Каждый день, пока ваши накопления не защищены процентным доходом на вкладе или на накопительном счете, их покупательную способность постепенно стачивает инфляция. Она действует пропорционально сумме ваших сбережений: чем больше вы накопили, тем больше денег вы будете терять из-за инфляции.
Распространенные ошибки вкладчиков
Если вы не совершили главную ошибку – проверьте, не сделали ли вы, работая со вкладами, одну из самых распространенных ошибок вкладчиков.
- Выбирать вклад только по рекламной ставке. Задача рекламы не в том, чтобы дать вам объективную информацию, а в том, чтобы продать вам продукт. Поэтому в рекламе часто показывают не ваш реальный доход по вкладу, а некую максимальную цифру процентов, которая доступна только при выполнении целого ряда условий: «новые деньги», только для зарплатных клиентов, необходимость оформить карту банка и тратить по ней определенную сумму в месяц, подключить платные подписки и т.п. Поэтому в действительности, если вы не «идеальный» вкладчик, ваша ставка будет заметно ниже.
- Невнимательно сравнивать условия. Помимо ставки как таковой, вклады могут отличаться дополнительными опциями, от которых может зависеть не только доход, но и удобство обращения со средствами на вкладе. К опциям, про которые часто забывают, относятся: капитализация процентов (начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и в следующем периоде на них тоже начисляются проценты), есть ли пополнение, по какой ставке выдаются деньги при досрочном закрытии и т.п.
- Не разбираться в сберегательных продуктах. Часто люди путают вклады (где ставка фиксирована) и накопительные счета (где доходность может меняться), а потом скандалят и разочаровываются. Еще один нередкий вариант: часто вкладчикам предлагают «альтернативные инструменты» с высокими номинальными цифрами доходности, например инвестиционные счета, разные варианты накопительного страхования жизни и т.п. Ключевое отличие – доход по ним не гарантирован, а средства не защищены системой страхования вкладов.
- Работать со вкладами без четкого плана. Вклад означает, что вы передаете свои деньги банку на определенный срок, чтобы он потом вернул их с доходом. Часто вкладчики делают это, не скоординировав сроки «созревания» и условия со своими жизненными обстоятельствами. В итоге получается – деньги, вроде бы, у них есть, но пользоваться ими, не потеряв заработанное, не получится. Поэтому обязательно нужно задавать себе вопрос: не «заморожу» ли я деньги дольше, чем нужно? не понадобятся ли они мне полностью или частично раньше, чем они вернутся ко мне?
- Не обращать внимания на платные дополнительные услуги. Иногда в договор вклада включают бесполезные для вкладчика, но не бесплатные опции: страхование, SMS-информирование, платные подписки и т.п. Они, в итоге, съедают доход от вклада.
- «Заморозить» все свои сбережения на одном долгосрочном вкладе. Когда все накопления на одном вкладе без возможности досрочного снятия, вкладчик сам себя лишает возможности гибко управлять своими средствами, если внезапно понадобятся деньги на какие-то срочные нужны. Если закрывать вклад досрочно, в большинстве случаев теряются все заработанные проценты. Благоразумнее будет комбинировать инструменты: часть средств на «коротких» вкладах или накопительных счетах, чтобы ими оперативно пользоваться, а остальные – на «длинных» вкладах, чтобы зафиксировать высокую доходность.
- Не распределять средства по нескольким банкам. Проверять репутацию и надежность банка обязательно нужно, но для гарантии лучше не концентрировать в одном банке средства на сумму больше 1,4 млн рублей – так они будут защищены системой страхования вкладов.
- Строить свою стратегию вкладов и не отслеживать тренды рынка. Так, например, доходность по вкладам меняется вслед за ключевой ставкой. При снижающейся ключевой выгоднее будет фиксировать доходность на длинных вкладах, а при растущей ставке чаще работают с короткими вкладами, ступенчато наращивая доходность.
- Рассчитывать на автопродление вкладов. Нет никакой гарантии, что при автопролонгации банк сохранит прежние условия – кредитная организация, как правило, пересматривает их в ту сторону, куда ей выгоднее в текущих условиях. Поэтому стоит всегда помнить дату, когда «созревает» вклад и заранее узнавать потенциальные новые условия. Если предложение будет не лучше – разумнее будет перенести деньги в другой банк.
- Забывать про налоги. Доходы по вкладам облагаются налогом. Если они превышают определенный лимит, вычисляемый каждый год, со всей суммы сверх лимита придется платить. Налог касается совокупного дохода по всем имеющимся вкладам во всех банках. Это нужно учитывать, планируя доходы по своим «ленивым инвестициям».
Вклады – довольно простой финансовый инструмент. Но даже в этой простоте довольно много нюансов. Не забывайте о них, а подходящий вклад можно подобрать в Норвик Банке: https://norvikbank.ru/retail/deposits/
