Что такое приветственная ставка и как она работает

Сегодня многие вкладчики стремятся достичь максимальной доступной доходности для твоих сбережений. Они гоняются за наиболее выгодными предложениями банков по вкладам и накопительным счетам, охотясь за процентами. Выбирая вклад или накопительный счет, часто реагируют именно на привлекательную цифру. Поговорим о том, как работают приветственные ставки и на что обращать внимание, выбирая вклады.

Что такое приветственная ставка

Приветственной ставкой называют временно повышенные проценты по какому-то сберегательному продукту. Его чаще всего предлагают новым клиентам (или тем, кто какое-то время не пользовался конкретным продуктом этого банка). Приветственная ставка работает в течение короткого срока в начале действия вклада или накопительного счета, а затем доходность возвращается к базовой для этого продукта.

Зачем банки предлагают приветственную ставку

Главная задача приветственной ставки – привлечь в банк деньги новых клиентов. Любая кредитная организация всегда нуждается в притоке свежих денег на вклады и накопительные счета, поскольку именно эти средства позволяют выдавать кредиты и, в итоге, зарабатывать.

На каких условиях доступна приветственная ставка

Поскольку цель приветственной ставки – привлечь «новые деньги», это становится одним из главных требований ко вкладчику. Есть несколько основных вариантов:

1. Клиент приходит «с улицы» и никогда раньше не был клиентом этого банка.
2. Клиент пользуется услугами банка, но при этом никогда не пользовался его сберегательными продуктами (например – у него есть зарплатная карта или он гасит кредит, но не имеет никаких сберегательных или накопительных счетов в этом банке).
3. Клиент в течение ближайшего времени (чаще всего это 180 дней, но могут быть и другие сроки) не пользовался сберегательными продуктами банка или на его счетах лежит сумма, которую банк считает незначительной.

В каждом случае дело зависит от конкретного банка и его продуктовой политики. Какие-то организации ставят совсем жесткие условия, другие, наоборот, готовы сильно расширить условия доступа к приветственным ставкам в зависимости от требований момента.

Сколько действуют приветственные ставки

Как правило, приветственные ставки дают на 1-2 месяца. Гораздо реже попадаются варианты, когда ее сроки составляют 3-6 месяцев (в этих случаях чаще всего ставятся дополнительные условия). Банк может поставить условия сохранения приветственной ставки дальше первого месяца: какой-то объем оборота по карте, подписка на программы банка, оформление других услуг банка и т.п.

Насколько приветственная ставка позволяет увеличить доходность?

Это самый главный вопрос, который задают себе вкладчики. Проверяется это достаточно просто: нужно вычислить среднюю доходность по вкладу за конкретный срок.

Например, вклад сроком на год предлагают с приветственной ставкой 18% годовых и стандартной 13%, при том, что приветственная ставка длится 3 месяца. Таким образом, заемщик будет 3 месяца получать доходность по ставке 18% и 9 месяцев по ставке 13%. Средняя ставка на этом сроке будет ((3х18)+(9х13))/12=14,25% годовых. Если это выше нормальной ставки в том же банке (например, максимум 14% годовых), то игра стоит свеч и, чем крупнее сумма вклада, тем больше будет отдача.

Встречается и другой вариант – приветственная ставка манит крупными цифрами, вкладчик клюёт на них и несет деньги. Однако он забывает о том, какой будет доходность на остальном сроке, а она может быть не только стандартной, но даже немного ниже нее. Если внимательно все посчитать, окажется, что фактически рост очень несущественный или его вообще нет как такового, а выгодное предложение по доходности почти ничем не отличается от обычных вкладов в том же банке.

Если речь идет о доходности с приветственной ставкой, лучшие друзья вкладчика – внимательное изучение условий договора и калькулятор. Это помогает избежать разочарований из-за невнимательности и точнее планировать свои финансовые дела.

Какие условия могут ограничивать приветственную ставку?

Действие приветственной ставки может быть ограничено несколькими факторами. Все зависит от политики конкретного банка:

1. Ограничение по сумме «сверху». Приветственная ставка действует только на суммы не выше определенного предела. Например, если ограничение в 500 тысяч рублей, то, когда вы кладете на счет 750 тысяч, на 500 тысяч начисляется повышенная приветственная ставка, а на оставшиеся 250 тысяч рублей – базовая для этого продукта.
2. Ограничения по сумме «снизу». Приветственная ставка начинает действовать только для сумм выше некоторого предела. Например, если на вкладе или накопительном счете меньше определенной суммы, доходность будет базовой, а если больше – начнет работать приветственная ставка. Так банки могут стимулировать приток более крупных сумм.
3. Дополнительные условия. Чтобы заработала приветственная ставка часто предлагают дополнительные условия: открыть кредитную карту, проводить по имеющейся карте транзакции не меньше определенной суммы, перевести зарплату в банк и т.п.