Чем рискует поручитель

Друзья, коллеги и родственники часто просят стать их поручителями по кредиту. Это весьма ответственное дело, которое может при случае обернуться, как минимум, серьезными расходами. Поговорим о том, чем рискует поручитель по кредиту и что следует учесть, обдумывая согласие.

Задачи поручителя

Поручитель становится гарантией для кредитора, которая обеспечивает возврат кредита, если основной заемщик оказывается не в состоянии его погасить. В большинстве случаев если заемщик не может платить в полном объеме, то весь основной долг, проценты по нему, пени и штрафы переходят на поручителя, и он компенсирует риски и потери кредитора.

Когда нужен поручитель

Поручитель по кредиту требуется тогда, когда у кредитора есть сомнения в том, что заемщик справится с кредитом. Чаще всего это несколько основных случаев:

1. Если в кредит берут весьма крупную сумму.
2. Если это крупный целевой кредит (автокредит, ипотека).
3. Если у основного заемщика были проблемы в кредитной истории и его оценивают как клиента с повышенным уровнем риска.
4. Если по кредиту требуется обеспечение, но у заемщика нет свободных активов для залога или он не желает использовать залог.

Кто может быть поручителем

Поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо. При этом от поручителя требуется самому быть высококачественным заемщиком (достаточный уровень дохода, качественная кредитная история, небольшая кредитная нагрузка). Если поручитель не проходит по требуемым параметрам, банк-кредитор может отказать и потребовать другого.

Когда наступает время поручителя

Пока с погашением кредита все в порядке и ежемесячные платежи вносятся своевременно, поручитель никак не задействован в процессе погашения. Его участие обычно начинается с того момента, как заемщик допускает первый сбой при обслуживании своего долга.

При этом нужно различать солидарную и субсидиарную ответственность поручителя:

• Солидарная ответственность: кредитор вправе требовать возврат долга с любого из должников (которым становится и поручитель). Это вариант по умолчанию, предусмотренный Гражданским Кодексом, если иное прямо не прописано в договоре.
• Субсидиарная ответственность: кредитор начинает требовать возмещения с поручителя только если нет никакой возможности взыскать долг с основного заемщика.

Как поручительство влияет на финансы и кредитную историю поручителя

Пока основной заемщик без проблем платит по своему кредиту, поручитель не потратит на погашение ни копейки. Его финансовые обязательства «включатся» тогда и только тогда, когда с погашением долга возникают сложности. Теоретически, если погашение пройдет гладко и будет полностью завершено, то финансового участия не потребуется вообще.

Другое дело – кредитная история. При анализе данных кредитной истории банки рассматривают поручительство как активный кредит, который поручитель уже гасит из собственного кармана, даже если его помощь так никогда и не потребовалась. Поэтому кредитная нагрузка поручителя считается так, как если бы он уже гасил этот кредит, и это может серьезно повлиять на его возможности брать деньги в долг и суммы кредиты, которые кредиторы готовы ему одобрить.

Сколько должен платить поручитель

Объем финансовой ответственности поручителя фиксируется в договоре. Этот параметр нужно обязательно выяснить еще до того, как подписан договор поручительства. Есть два варианта:

• Полная ответственность. Это самый распространенный вариант: поручитель обязан полностью погасить полную сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, неустойку (штрафы, пени) за просрочку и судебные издержки и другие убытки кредитора, связанные с взысканием долга.
• Частичная ответственность. Договором устанавливаются разные условия, например, поручитель обязан вернуть только тело долга, а проценты кредитор будет взыскивать с основного заемщика или поручитель обязан будет выплатить и тело, и проценты, но не штрафы, пени и издержки по взысканию долга.

Каковы основные риски поручителя?

Принимая обязательства, поручитель вместе с ними берет на себя ограничения и риски, связанные с нарушениями при погашении долга. Среди них:

1. Даже при нормальном процессе погашения его кредитная история и уровень долговой нагрузки начинают рассматриваться так, как если б поручитель сам взял кредит. Это ограничивает его свободу пользования финансовыми инструментами.
2. Когда заемщик вышел на просрочку, у поручителя портится кредитная история.
3. Если это предусмотрено договором, задолженность может быть компенсирована имуществом и активами поручителя.
4. Имущество и счета поручителя тоже могут быть арестованы, а взыскание пойдет через суд. Помимо самих ограничений, поручителю придется платить и за судебные издержки.
5. Ограничения перемещений – если непогашенный долг по кредиту достаточно велик, приставы могут ограничить выезд за рубеж.
6. Если дело дошло до исполнительного производства, у поручителя могут списывать деньги со счетов и удерживать часть дохода или даже обращать взыскание на имущество.

Что делать, если вам предлагают стать поручителем?

В первую очередь, тщательно взвесить все за и против и оценить перспективы. Это лучше делать с холодной головой, абстрагировавшись от всего, что непосредственно не касается денег. Поэтому, прежде чем соглашаться, нужно все узнать и тщательно обдумать:

1. Сумму и условия кредита;
2. Уровень дохода и другие задолженности заемщика;
3. Условия договора поручительства и кредитного договора;
4. Собственный уровень дохода и возможности погашения кредита, если основной заемщик не справится.

Все сомнения в этом случае стоит трактовать не в пользу предложения.