Кредиты как таковые – не хорошо и не плохо, это лишь еще один финансовый инструмент, которым тоже нужно уметь пользоваться, зная его плюсы и минусы. Большинство проблем с кредитами возникает именно в ситуациях, когда заемщик ошибся либо с «настройками» кредита, либо с самим выбором инструмента. Поговорим о наиболее типичных случаях, когда кредит с очень большой вероятностью перерастет в проблему.
Как понять, что кредит обернется неприятностями?
Как правило, ненужный кредит бывает видно уже сразу, если объективно оценить свои возможности и продумать финансовую часть дела. Вас должны насторожить следующие признаки:
- Нет уверенности в стабильности собственного дохода или в том, что удастся справиться с ежемесячными платежами при падении дохода на треть.
- Ваши расчеты требуют, чтобы все погашение кредита проходило в идеальных для вас экономических условиях, без каких-либо внезапных расходов и потерь. Еще хуже, если ваши расчеты сами по себе базируются на каком-то элементе случайности или удачи: вы рассчитываете на премию, наследство, дивиденды, иными словами – на деньги, которые вы еще не держите в руках и не можете быть уверены в них.
- Нет накоплений, позволяющих пережить без финансовых проблем 3-6 ежемесячных погашений (например, если вы заболели или меняете работу).
- Вы не изучили рынок и не подобрали для себя наиболее выгодный вариант кредита, не понимаете, за что предстоит платить, включая все дополнительные комиссии и платежи.
- Вы используете кредит на что-то, что не поможет вам заработать больше или не принесет каких-то долговременных плюсов, которыми вы будете пользоваться дольше, чем у вас займет погашение. Особенно не стоит тратить деньги «на впечатления».
- У вас, если задуматься, нет реальной экономической причины брать кредит: вы хотите это сделать под влиянием эмоционального импульса, или чтобы кого-то впечатлить, или просто «чтобы быть не хуже людей» - цель кредитования не обдумана и растет не изнутри вас, а приходит извне, с рекламой или чужим мнением.
Пять «плохих» кредитов
По статистике именно эти варианты чаще всего оборачиваются финансовыми неприятностями и от них стоит воздержаться. Вот типичные случаи:
- Кредиты или микрозаймы при нестабильном доходе. Фрилансеры, фермеры, вахтовики, сезонные работники, предприниматели, живущие на проценты с продаж – их график финансовых поступлений нестабилен, что делает их неидеальными клиентами для банков. На первый взгляд, у микрофинансовых организаций есть преимущество: деньги выдают с минимумом документов и проверок, очень быстро. Правда, у этого есть и оборотная сторона – переплата по таким займам растет с огромной скоростью. Если не успеть вовремя погасить задолженность, переплата с каждым днем просрочки начнет делать погашение чем дальше, тем невозможнее. Опаснее этого варианта могут быть только микрозаймы с залогом – так и переплата стремительно растет, плюс штрафы и пени, и появляется серьезный риск потерять залоговое имущество.
- Кредит на инвестиции. Любые инвестиции всегда означают риски. С одной стороны, у инвестора есть шанс получить доходность, с другой – риск потерять сразу всё и остаться в двойном минусе: и с потерями вложенных денег и с непогашенным кредитом. Как правило, чем выше предполагаемая доходность инвестиций, тем выше и риски не получить вообще ни копейки. Именно поэтому кредиты на инвестирование лучше не брать: доход от инвестиций относится к категории «может быть», а вот ежемесячные платежи и необходимость погашения долга это «100% точно».
- Займы «по паспорту». Этот финансовый инструмент находится, как правило, на самой дальней границе риска. За предельно мягкими условиями «на входе» чаще всего оказываются очень жесткие условия погашения с очень высокими процентами. Кроме того, под прикрытием МФО, которые вообще не проверяют детали финансового положения заемщика, часто скрываются откровенно полукриминальные схемы. Любую организацию, предлагающую подобные услуги, стоит проверить на признаки нелегальной активности и регистрацию в ЦБ, но в целом, обращаться к таким кредиторам – это серьезнейший риск, который принимает на себя заемщик.
- Кредитные карты с крупными лимитами. Кредитные карты с большим лимитом часто оформляют как альтернативу «обычным» кредитам, более простую и, на первый взгляд, более дешевую. Проблема в том, что, если не успеть вернуть использованные средства лимита до истечения грейс-периода, на них начинают начисляться проценты, а средняя ставка по кредитным картам осенью около или выше 50% годовых. Также стоит внимательно изучать условия: если кредитную карту предлагают со страховкой, то это, с одной стороны полезно, поскольку страховка снимает ряд рисков – потерю работы или трудоспособности, но с другой – страховка чаще всего сразу же записывается как уже имеющийся долг. Заемщик может еще не начать пользоваться кредитным лимитом, а уже быть в минусе.
- Кредиты для «затыкания дыр» в уже имеющихся долгах. Разобраться с кредитом с помощью другого кредита и сократить долговую нагрузку за счет рефинансирования, «обменяв» старый кредит на новый с более низкой ставкой – нормальная финансовая практика. Особенно если при этом получится обеспечить солидную разницу в ставках между «старым» и «новым» кредитами. Но есть неправильный вариант, когда кредит берется для того, чтобы перекрыть грядущую просрочку. В таких условиях кажущееся временное исправление ситуации ведет к тому, что общая задолженность только растет и начинает накапливаться как снежный ком, затягивая заемщика в порочный финансовый цикл, когда гасить кредиты становится с каждым разом все сложнее и сложнее.
Если вы видите, что ваши планы становятся похожи на один из пунктов списка или в целом в них слишком много расчета на везение - лучше отказаться от этого варианта и пересмотреть его в пользу более приземленных и надежных планов.
