5 важных вопросов перед подачей заявки на кредит

Как показывает практика, большинство проблем с кредитами возникает не из-за кредитов как таковых, а из-за ошибок, которые заемщики допускают при планировании кредита. Чаще всего ошибки делаются при оценке долговой нагрузки, полных расходов на погашение кредита и условий погашения. Поговорим о том, что нужно проверить и какие вопросы задать себе, прежде чем обращаться за кредитом.

1.       Зачем мне вообще кредит?

Первый и самый главный вопрос, который помогает принять решение или сразу отказаться от этой идеи. Есть несколько простых критериев, которые помогают отделить «плохие» поводы от «хороших»:

Плохой повод – это если вы берете кредит, чтобы:

• «быть не хуже людей»;
• купить что-то, что вам просто захотелось или модно;
• потратить деньги на что-то, что прослужит вам меньше срока погашения кредита (типичный случая – свадьбы, праздники, отпуск и т.п.).

Хороший повод – это когда вы берете кредит, чтобы:

• заработать больше (инвестиции в свое дело, покупка оборудования, образование);
• купить долгосрочный ценный актив (например – недвижимость или поправить здоровье);
• рефинансировать более дорогие кредиты.

Часто не взятый «плохой» кредит оказывается самым выгодным финансовым решением. Если результат применения кредита не поможет вам заработать больше и не улучшит ваше качество жизни в долговременной перспективе – вам лучше его не брать.

2.       Могу ли я обойтись без кредита?

Кредит – ответственное и долговременное дело. Иногда проще будет использовать альтернативные варианты получить деньги или распределить расходы на покупку. Проверьте свои цели и планирование, ответив на простые вопросы:

• Сколько именно денег вам нужно на ваши цели?
• Можно ли отложить покупку, пока накопится нужная сумма?
• Можно ли использовать вместо кредита рассрочку или какую-то льготную программу?
• Можно ли получить деньги каким-то иным способом, кроме кредита?

Чем менее обязательна покупка, тем строже должны быть требования к ставке и условиям кредита.

3. Сколько я могу позволить себе тратить на погашение?

Банк однозначно не согласует кредит, если он перегружает экономику заемщика – ему нужны гарантии погашения. Но даже при этом нужно самому трезво оценить свои возможности. Полученные цифры помогут правильно подобрать условия кредитования и снизить риск сбоев при погашении. Нужны следующие параметры, с которыми погашение не вызовет проблем:

1. Суммарные расходы на погашение долга не превысят 30% ежемесячного дохода.
2. Погашение не повлияет на ваши обязательные расходы (еда, лекарства, одежда, ЖКУ, транспорт, связь).
3. Даже если у вас из-за чего-то временно сократятся ежемесячные доходы, погашение не поставит вас на грань финансовой катастрофы.

Будущий кредит надо рассчитывать, отталкиваясь именно от комфортного уровня ежемесячного платежа.

4.       Сколько для меня будут стоить деньги и как я могу сделать их дешевле?

Любой кредит означает, что в итоге придется отдать больше, чем взято в долг. Задача заемщика – добиться минимально возможной переплаты по кредиту. Для этого нужно:

• Оценить полную стоимость кредита (ПСК) и сравнить, какой будет переплата при разных сроках кредитования. Подбирать условия нужно так, чтобы подобрать баланс между комфортным для вам платежом и общим размером переплаты. Лишний год может «стоить» несколько десятков тысяч рублей, но при этом слишком короткий срок вызовет повышенную нагрузку на ежемесячный бюджет.
• Рассмотреть варианты снизить ПСК: перевести зарплатную карту в банк-кредитор, найти созаемщиков или поручителей, оформить кредит под залог недвижимости.
• Узнать, за что еще придется платить: комиссии, страховки, платные услуги. Заодно проверить, от чего можно отказаться без влияния на стоимость кредита.
• Узнать возможность и условия досрочного и частично-досрочного погашения. Так, при возможности, можно заметно сократить общие расходы на кредит.
• Обязательно узнать условия, при которых может вырасти ставка: штрафные санкции, отказы от страховки и т.п.
• Оценить, какие есть перспективы и варианты для рефинансирования кредита.

Чем лучше условия вы подберете, тем дешевле для вас будут заемные деньги.

5.       Представляю ли я, как разберусь с кредитом, если что-то пойдет не так?

Когда вы берете кредит, лучше иметь в запасе несколько «домашних заготовок», которые помогут не допустить сбоев при погашении.

• Есть ли у вас запас средств на 3-6 ежемесячных платежей, как подстраховка на всякий случай? С ними вы будете чувствовать себя свободнее с точки зрения смены работы, сокращения доходов и т.п. в период погашения кредита.
• Проверьте варианты застраховаться от потери работы или трудоспособности и на каких условиях это можно сделать.

Что дадут ответы на эти вопросы

В целом, объективные ответы на эти вопросы помогут узнать три главных ответа:

1.       Нужен ли вам кредит.

2.       Какой именно кредит вам нужен.

3.       Как вы погасите этот кредит.

Заодно вы сможете четко сформулировать условия вашего кредита – с ними будет проще подобрать нужное предложение на рынке, не пропустить важные детали и увереннее вести переговоры с банком.