Чего банки хотят от заемщика?

От заемщиков регулярно можно услышать жалобу: «Не понимаю, чего они в банке вообще от меня хотят, когда задают кучу этих вопросов». На самом деле никакого секрета здесь нет и требования банков к заемщикам в целом отличаются друг от друга только незначительными деталями. Поговорим о том, что нужно кредитным организациям и какие данные их интересуют.

Что больше всего нужно банку?

Первое и главное, что нужно любой кредитной организации – надежность и предсказуемость. Банк хочет быть уверен, что получит назад выданный кредит и сможет на этом заработать запланированные деньги. Каждый выданный кредит для него становится деловым проектом, где нужно правильно оценить возможности партнера и, через них, свои собственные возможности заработать на выдаче этих денег.

Как банк понимает, что клиент надежен

В основе любого прогнозирования лежит наработанная годами статистика. «Если у клиента есть параметр А, то события будут развиваться по варианту Б» — это простейший пример. В реальной работе банка таких взаимосвязей десятки и сотни, а за каждой из них стоят сотни и тысячи живых клиентов и данные, набранные за многие годы. Есть шутка, что опытный сотрудник может предсказать, какими будут запросы и риски заемщика, просто посмотрев на марку и цвет машины, на которой тот подъедет к офису. Как водится, в этом только доля шутки: действительно, анализ больших объемов статистических данных позволяет вычислить очень многие, даже незаметные на первый взгляд закономерности.

Сегодня такими вещами занимаются автоматизированные скоринговые системы. Они могут в считанные секунды свести и сопоставить десятки и сотни переменных из исходных данных и с большой точностью дать прогноз относительно надежности заемщика. Конкретный набор данных и алгоритмов скоринга у каждого банка – коммерческая тайна за семью печатями, но общие принципы поймет даже неспециалист.

Какие параметры имеют значение при скоринге?

Всего в скоринге могут быть задействованы десятки параметров и потоков данных. Но в целом при оценке надежности клиента банк интересуют четыре основных области данных.

1. Соответствие требованиям к заемщику: заемщик должен проходить по формальным параметрам, таким как возраст на момент погашения кредита, гражданству заемщика, место проживания (допустим, в городе, где постоянно живет заемщик, нет офиса банка) ит.д.
2. Состояние кредитной истории: данные из кредитной истории показывают, насколько заемщик ответственно относится к своим финансовым обязательствам. Здесь играют роль как положительные факторы (такие как своевременное и полное погашение кредита строго в графике), так и отрицательные (наличие, частота, продолжительность просрочек), а также то, когда они были, сколько времени прошло с последней просрочки и т.д. Сюда же относятся данные о рефинансировании кредитов, реструктуризации долгов, кредитным каникулам, досрочным погашениям. Еще один важный фактор – опыт клиента, насколько часто и активно он пользовался разными кредитными инструментами. «Нулевая» кредитная история, без опыта пользования кредитами, для банка тоже будет данными и тоже будет влиять на решение.
3. Показатель долговой нагрузки (ПДН): сколько клиент отдает на погашение уже имеющихся кредитов в момент подачи заявки и сколько ему придется отдавать после оформления нового кредита. Банку важно, чтобы после оформления кредита ежемесячные платежи не выходили за предельный уровень, который поставит под вопрос благополучие заемщика и вызовет риск просрочки. Этот параметр тесно связан со следующим.
4. Уровень дохода и стабильность дохода: чистый размер дохода, который заемщик может подтвердить документами, является одним из основных факторов одобрения. При этом банк-кредитор всегда будет предпочитать регулярный доход случайному или сезонному, даже если заемщик зарабатывает так больше, чем с ежемесячной зарплатой. В норме, чем больше заемщик сможет подтвердить, тем выше его шансы на одобрение и хорошие условия кредитования.  Сюда же относятся показатели общего трудового стажа и стажа на текущем месте работы.
5. Если речь идет о залоговых кредитах: то еще и наличие, состояние и юридическую чистоту того имущества, которое предлагается в качестве залога по кредиту. Для получения таких кредитов заемщику нужно предложить кредитору что-то, что сможет компенсировать риски при погашении кредитов.

По совокупности этой информации банк может с большой точностью спрогнозировать финансовые перспективы клиента. Другие данные заемщика дополнят основную информацию и помогут прояснить какие-то дополнительные нюансы, но основные аргументы для решения сконцентрированы именно здесь.

Какое решение принимает банк

Технологически у банка после того, как обработаны все данные при скоринге, есть три основных варианта обоснованного ответа:

1. Одобрить или не одобрить заявку как таковую.
2. Какие именно индивидуальные условия (сумма, ставка, наличие/отсутствие залога, необходимость в созаемщике или поручителе и т.п.) можно предложить клиенту.
3. Отложить решение и запросить у клиента дополнительные данные или документы.