Вклады часто называют «ленивыми инвестициями». Действительно, они требуют от вкладчика минимального участия: выбрал банк, принес деньги, получил гарантированный доход. Вопросы начинаются тогда, когда деньги уже заработаны – как с ними будет правильнее поступить дальше? Поговорим о том, что происходит с деньгами, как работает продление вклада и как грамотно распорядиться заработанными на вкладе деньгами.
Как работает вклад?
Вклад как таковой – это деньги, которые банк взял взаймы у своего клиента. Точно так же, как банки кредитуют заемщиков, вкладчики кредитуют банк, а он возвращает им деньги с процентами. За счет этого вклад помогает владельцу денег решить две задачи:
- Защитить свои сбережения от инфляции за счет процентного дохода;
- Заработать на вкладах, приумножив отданные банку деньги.
Что происходит, когда заканчивается срок вклада?
Каждый вклад имеет свой срок «созревания», как правило – через определенное количество месяцев после открытия. При этом нужно различать две даты:
- Срок вклада – дата, в которую заканчивается начисление процентов, производится окончательный расчет и формируется сумма, которую получит вкладчик.
- Возврат вклада – дата, в которую деньги с процентами перечисляются на счет вкладчика, и он может ими пользоваться или запросить выдачу наличными в отделении. Это обычно от 1 до 5 рабочих дней после окончания срока вклада.
Действие договора вклада формально заканчивается, и он расторгается в дату окончания срока вклада. И после этого перед вкладчиком возникает самый важный вопрос: что дальше делать с этими деньгами?
Что происходит с заработанными на вкладе деньгами, когда кончается срок вклада?
Главное правило: когда срок вклада закончился, с деньгами не происходит ничего, что не было бы заранее прописано в договоре. Поэтому, как и с любым другим банковским продуктом, стоит внимательно читать договор и, если нужно, попросить сотрудника банка объяснить детали.
В договоре вклада могут быть прописаны два варианта событий:
1. Продление (автопролонгация) вклада. Заработанная на вкладе сумма автоматически перекладывается на новый срок. Это может быть тот же сберегательный продукт или какой-то иной – условия определяются договором.
- Плюсы: деньги не прекращают работать, для этого не нужно никаких усилий со стороны вкладчика.
- Минусы: если между открытием вклада и окончанием срока вклада изменились условия, то есть риск, что доходность упадет и деньги на новом сроке будут зарабатываться уже не так эффективно. На рынке могут быть более интересные предложения (в том числе, если средняя ставка по рынку вкладов падает – те, где банки еще не успели понизить ставки) и вовремя сманеврировать деньгами не получится.
2. Снятие средств. Если в договоре не прописано автоматическое продление, то средства и заработанные проценты перечисляются на счет в том же банке. Это может быть простой счет или счет банковской карты клиента.
- Плюсы: выбор, как распорядиться деньгами, полностью принадлежит вкладчику. Можно снять и использовать их для покупок, а если на рынке есть более выгодные предложения по вкладам, деньги можно снять и переложить в другой банк или оставить в том же банке, но на более интересном вкладе.
- Минусы: Возникает пауза, на это время деньги не приносят дохода. Для того, чтобы эффективно использовать заработанное на вкладе, нужно будет внимательно исследовать рынок и подбирать оптимальные условия по вкладам в зависимости от срока вкладов, а это потребует времени и погружения в тему.
Как поступить с заработанными деньгами?
Как поступить с заработанными на вкладе деньгами, зависит от:
- обстановки на рынке вкладов;
- имеющихся предложений в текущем банке и других банках;
- планов самого вкладчика.
Если вкладчик планирует использовать заработанные деньги для покупок или погашения кредитов, то вариантов немного – снять наличные или использовать деньги с карты. Если же планируется снова направить деньги во вклады, чтобы они дальше работали и приносили доход, то есть несколько вариантов:
Снять и переложить на другой вклад (в другой банк) правильнее в следующих ситуациях:
- Доступна более высокая доходность по другим вкладам.
- Автоматическое продление происходит по ставке заметно ниже прежней или ниже рынка.
- За срок вклада средняя ставка на рынке вкладов в целом упала, но не все еще ухудшили условия, поэтому еще есть более выгодные вклады.
- Вкладчику нужны другие условия по вкладам, соответствующие его планам, например возможность досрочного снятия без потери процентов, пополнение вклада и т.д., тут возможна и смена продукта, например, с обычного вклада на накопительный счет.
- Вклад в другом банке при сравнимой доходности дает какие-то интересные неденежные бонусы – подписки, льготы, скидки, повышенный кешбэк, клубные карты и т.п.
Переоткрыть вклад в том же банке будет правильнее в следующих ситуациях:
- Доступные на рынке условия по вкладам не дают существенной разницы по доходам (разница в десятые доли процента при небольшой сумме вклада не позволит серьезно заработать, но, чем больше сумма вклада, тем меньшая разница начинает влиять на доход).
- Новые условия по вкладам в текущем банке в целом «в рынке»
- Уход в другой банк приведет к потере каких-то важных бонусов, которые доступны только вкладчикам.
