Из чего складывается полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) – один из важнейших параметров, который показывает, сколько в итоге заплатит заемщик, погасив долг. Именно по этому показателю стоит сравнивать предложения разных банков, если заемщику предстоит выбирать кредит. Поговорим о том, что входит в показатель ПСК, чтобы иметь возможность объективного сравнения.

Почему важно знать ПСК?

При сравнении предложений разных банков часто возникает ситуация: одна и та же сумма, одни и те же сроки погашения и даже ставки, на первый взгляд, равные. Кажется, что стоимость денег для заемщика будет совершенно одинаковой. На деле, это, скорее всего, не так: несмотря на кажущееся совпадение, за один из таких «одинаковых» кредитов придется отдать больше, а другой будет дешевле. Возможна даже такая ситуация, когда у одного кредита формально будет ниже ставка, но по ПСК он окажется дороже, чем кредит с более высокими процентами.

Сравнивать кредиты, выбирая предложение, нужно именно по размеру ПСК. Это наиболее объективный вариант для сравнения, точнее всего дающий представление о том, сколько реально придется заплатить.

Что входит в ПСК?

В целом, показатель ПСК – это расчетная сумма, которую заемщик отдаст банку по итогам своего пользования кредитом. Особо стоит отметить: нормального, планомерного погашения без сбоев. Штрафы и пени за просрочки по кредиту не входят в его полную стоимость. Полная стоимость кредита включает в себя:

1. Основной долг: сумма, которую заемщик запросил, а банк одобрил
2. Проценты: сумма, которую заемщику предстоит заплатить за то, что он будет пользоваться деньгами банка.
3. Плата за выпуск и обслуживание карт.
4. Дополнительные расходы: комиссии, страховки, предложения партнеров, платежи третьим сторонам и т.п.

Как правило, чем «проще» кредитный продукт, тем меньше сопутствующих расходов будет добавляться к основному долгу и процентам по нему, так что разница между ПСК в процентах и ставкой по кредиту будет очень небольшой.

Как выражается ПСК?

Полную стоимость кредита можно выразить двумя способами:

• Прогнозная полная стоимость кредита может быть записана как сумма, которую предстоит выплатить заемщику.
• Та же величина может быть записана через проценты – какой ставке по кредиту будет равна сумма долга и всех расходов на его погашение.

Именно поэтому в процентах ПСК всегда будет выше ставки по кредиту.

В самом договоре ПСК записывается в правом верхнем углу, причем сразу обеими способами: как сумма цифрами и прописью и через проценты. По правилам эти данные еще дополнительно выделяются рамкой.

Может ли меняться ПСК?

Да, может. Все зависит от того, что произойдет в процессе погашения кредита и какие действия, влияющие на ставку, предпринимает заемщик.

1. При частичном или полном досрочном погашении тело долга сокращается. Как следствие, пересчитывается итоговая стоимость и ПСК уменьшается.
2. При реструктурировании кредита или оформлении кредитных каникул – изменяются сроки и графики кредитования, из-за чего, чаще всего вырастает переплата, и ПСК растет.
3. При оформлении дополнительных платных услуг и подписок, а также услуг, которые по условиям договора влияют на ставку и другие параметры кредита, ПСК пересчитывается и может как вырасти, так и снизиться. Типичный пример здесь – отмена льготной ставки, если клиент нарушил график погашения или повышение ставки, если не была вовремя оплачена страховка.
4. При пересмотре условий кредита по инициативе банка или по решению суда. Если стоимость каких-то услуг признают завышенной или банк решит смягчить условия по кредиту, ПСК уменьшится.

Что делать с ПСК заемщику?

Основная задача любого заемщика – приложить все усилия к тому, чтобы свести ПСК к возможному минимуму. Это нужно делать на трех основных этапах кредитования:

1. При исследовании рынка и выборе кредитного продукта заемщику стоит ориентироваться на самое дешевое по ПСК предложение.
2. Прорабатывая условия кредитования в ходе обсуждения договора с банком, заемщику стоит постараться максимально избавить договор от любых платных услуг, если они ему не нужны и не влияют на ставку по кредиту. Возможно, даже будет выгоднее пожертвовать подросшей ставкой, ведь сэкономить на лишних услугах все равно получится больше.
3. Когда кредит уже обслуживается, его можно частично или полностью досрочно погасить, а также рефинансировать, чтобы снизить итоговые затраты на погашение.