Как долги не по кредитам могут повлиять на одобрение кредита?

Долг платежом красен – так работают кредиты. Однако есть задолженности, с которыми до самого кредита может и не дойти: банк не даст денег взаймы ни на каких условиях, посчитав заемщика ненадежным. Судя по последним инициативам Центрального Банка и Думы, список этих задолженностей в ближайшее время вырастет. Поговорим о некредитных долгах, которые могут помешать получить кредит.

Как банк узнает о наличии долгов?

Главный источник информации для кредиторов – кредитная история заемщика. В ней содержатся данные обо всех кредитах и займах, которыми пользовался ее «автор». Этот документ постоянно обновляется в режиме реального времени и содержит «летопись» того, как заемщик обслуживает свои кредиты, что позволяет другим кредиторам оценить долговую нагрузку и финансовое положение потенциального клиента.

Если данные в кредитной истории говорят о сложностях с погашением, есть систематические просрочки или просрочка длится уже долгое время и накопился изрядный долг, то банк или МФО, скорее всего, откажет в кредите. Самой большой удачей для заемщика, которого сочтут слишком рискованным и недисциплинированным, будет предложение кредита, но очень дорогого и с очень жесткими условиями погашения – а другого рискованному заемщику никогда и не предложат.

В некоторых случаях в историю могут «просочиться» данные о задолженностях в других сферах жизни. Они точно так же отрицательно влияют на шансы одобрение, как и данные о просрочках и задолженностях по кредитам или займам.

Какая информация о задолженностях может попасть в кредитную историю?

Помимо чисто «кредитных» долгов, в кредитную историю могут попасть сведения о задолженностях, не связанных напрямую с кредитами. В нее могут быть переданы данные из ФССП о взыскании долгов:

1. По оплате жилого помещения и услуг ЖКХ
2. По оплате услуг связи
3. По алиментам

Информация может передаваться в бюро кредитных историй если по задолженностям есть соответствующее судебное решение или процесс взыскания уже стал обязанностью судебных приставов. Обычно она передается в БКИ через 10 дней после решения суда.

В самой кредитной истории эта информация будет в блоке «Сведения об обязательствах» или «Иные денежные обязательства» отдельной строкой. В ней укажут:

• Кому должны (управляющая компания, поставщик услуг, коллектор, которому уступили долг и т.п.);
• Сумму задолженности;
• Дату возникновения долга;
• Статус задолженности («Действующая просроченная задолженность», «Погашено» или «Исполнено»).

При этом информация о других задолженностях, например, по налогам или неоплаченным штрафам ГИБДД, в БКИ обычно не передается. Но если она попадает в базу данных ФССП (т.е. если по неоплаченному штрафу или налогам возбуждено исполнительное производство), то банк узнает об этом, потому что кредиторы почти наверняка проверяют эти базы.

Как может измениться оценка неоплаченных долгов?

Сейчас правительством рассматривается инициатива, согласно которой задолженности по алиментам, ЖКХ и т.п. будут включаться в расчет общего ПДН заемщика. Логика здесь достаточно проста: поскольку исполнительное производство неизбежно закончится взысканием долгов, они становятся таким же обязательным платежом, как и платеж по активному кредиту. Если, к примеру, обязательные выплаты для погашения некредитных задолженностей удерживаются из зарплаты, это означает еще и уменьшение дохода, который заемщик может направить на погашение нового кредита. Таким образом, его свободные доходы уменьшаются, т.е. ПДН фактически растет, а оценка платежеспособности ухудшается. С одной стороны это будет стимулом для необязательных граждан лучше контролировать свои долги и не запускать положение с просрочкой, с другой поможет банкам точнее оценивать финансовые перспективы и риски потенциальных заемщиков.

В расчёт ПДН попадут только те долги, по которым уже возбуждено исполнительное производство — то есть был суд, и дело передано приставам. Обычная просрочка по коммуналке без суда на кредитную историю и ПДН не повлияет.

Когда эта норма заработает?

Пока что инициатива находится в стадии проработки и обсуждения. Есть два основных двигателя этого нововведения:

1. В феврале 2026 Дума приняла в первом чтении законопроект, обязывающий бюро кредитных историй (БКИ) запрашивать у Федеральной службы судебных приставов (ФССП) данные обо всех исполнительных производствах в отношении должников. До второго чтения документ пока не дошёл.
2. Банк России включил предложение об учёте долгов по ЖКХ, алиментам и услугам связи в расчёт ПДН в проект «Основных направлений развития финансового рынка на 2027–2029 годы». Это программный документ он только задаёт вектор развития, а конкретные нормативные акты появятся позже.

Поэтому, даже если законопроект будет принят и получит статус закона, то после официального опубликования закон вступит в силу по истечении года, т.е. даже если его примут в ближайшее время, ранее 2027 года он еще не заработает. При этом надо помнить, что в октябре 2026 ЦБ в очередной раз ужесточит нормативы по выдаче кредитов клиентам с высокой долговой нагрузкой.