Как не заплатить по кредиту слишком много

Если предстоит брать кредит, то первая задача заемщика – сделать деньги как можно дешевле. Чем ниже ежемесячный платеж и сопутствующие расходы, тем проще его погасить и тем меньше придется отдать за взятую у банка сумму. Поговорим о том, как уменьшить стоимость кредита – от подготовки к оформлению до работы с уже частично погашенными кредитами

Почему кредиты не стоит брать импульсивно

Правило не действовать импульсивно, выбирая кредит, самоочевидно: необдуманные решения почти всегда оказываются неверными. Но у заранее спланированного и продуманного подхода есть и чисто практическое преимущество, ведь так появляется время на проработку деталей и меры, нужные для того, чтобы свести расходы на кредит к минимуму.

Сокращать расходы по кредиту нужно еще до того, как вы начали подбирать банк для кредитования. А на это требуется время, поэтому идеальный кредит – спланированный и подготовленный задолго до того, как вы подали заявку.

Как сделать дешевле еще не взятый кредит

Чтобы снизить стоимость будущего кредита, используйте особенности оценки рисков банками. Чем качественнее заемщик и выше его доход, тем меньше риск невозврата для банка и вероятность, что кредитор предложит более интересные условия по кредиту. Поэтому, если вы поняли, что вам нужен кредит, начинайте действовать еще за несколько месяцев:

1. Сократите свою долговую нагрузку. Большинство отказов сейчас связано со слишком высокой долговой нагрузкой, а даже если кредит одобрят, условия будут жестче. Поэтому закройте все ненужные кредитные карты, даже если картой не пользуются, она все равно повышает нагрузку. Закройте как можно больше текущих кредитов, рассрочек, микрозаймов. Проведите частичное досрочное погашение по наиболее дорогим кредитам, настроив его на сокращение ежемесячного платежа.
2. Увеличьте свои доходы. Банки верят только документам, поэтому найдите возможность официально подтвердить все свои источники дохода помимо зарплаты и показать их стабильность. Не помешает найти новые или выйти на новый карьерный уровень.
3. Подберите варианты созаемщиков и поручителей. Так финансовую нагрузку получится распределить, что понизит риски кредитора.
4. Изучите вариант с кредитом под залог. Когда по кредиту есть обеспечение, заемщик не платит за чужие риски, а банк-кредитор рассматривает его как более надежного клиента и готов предложить более низкую ставку.
5. Рассмотрите вариант перевода зарплатной карты или своих вкладов в банк-кредитор. Чем «прозрачнее» заемщик для кредитора, тем больше ему доверяют и меньше с него требуют.
6. Подлечите кредитную историю, заполнив ее позитивными данными за счет погашения какого-то простого и недорогого кредита. На это требуется не менее полугода - лишний довод планировать кредиты сильно заранее.

Как выбрать банк, чтобы меньше платить по кредиту

Есть три основных правила выбора банков и их предложений по кредитам:

1. Сравнивайте больше. Нормальный выбор – это глубоко изучать 5-6 разных предложений по кредитам, а в предварительном отборе их может быть 10 и больше.
2. Банки работают не сами по себе, а в живой экономике. Изучайте тренды, следите за ключевой, подгадывайте под сезонные предложения и акции.
3. Крупный банк или известный бренд – не всегда хорошо. За яркую рекламу и шикарный офис платят из кармана клиента, поэтому, сравнивая, «думайте кошельком» и верьте только объективным цифрам.

На что обратить внимание в договоре кредитования, чтобы не переплатить

Главное правило: пока вы не поняли все до последней буквы и не уверены в том, что поняли это правильно, договор не считается прочитанным.

Типовой договор кредитования можно запросить в любом банке. Но заемщика интересуют индивидуальные условия, которые кредитор предложит после одобрения заявки. Их нужно изучать особенно тщательно – и в сжатые сроки, потому что по правилам условия остаются неизменными 5 суток. И именно по индивидуальным условиям нужно вести переговоры с банком-кредитором.

Самая тонкая (зато самая продуктивная для сокращения расходов) работа состоит в том, чтобы по максимуму отказаться от ненужных заемщику платных услуг, особенно если они не влияют на ставку по кредиту. Так можно сэкономить не одну тысячу рублей на обслуживании кредита.

Как заплатить меньше по кредиту, который вы еще не погасили

Сократить расходы по активному кредиту можно за счет рефинансирования. Старый кредит меняется на новый с более низкой ставкой, за счет чего сокращается ежемесячный платеж и общая переплата по кредиту.

Чтобы рефинансирование было успешным, важно учесть два фактора:

1. Чем выше разница между старой и новой ставками, тем больше удастся сэкономить на рефинансировании. Минимум, с которого начинается эффект от рефинансирования, составляет 1,5-2% годовых.
2. Чем раньше проводится рефинансирование, тем выше экономия на переплате. Большинство процентов при аннуитетном погашении выплачивается в первой половине срока.

Работайте сразу по всем направлениям

Каждая отдельная мера по снижению стоимости кредита дает относительно небольшое влияние на конечный результат. Чем больше их получится совместить, тем больше будет совокупный эффект. И это в очередной раз приводит к ранее сделанному выводу: если вы хотите сэкономить на кредите, работу надо начинать заранее и действовать комплексно.