Как правильно делать крупные покупки?

Любое крупное вложение денег должно отвечать, как минимум, двум задачам: вы должны получить то, к чему вы стремитесь, а сам процесс не должен перегрузить ваш личный бюджет так, чтобы повлиять на ваше качество жизни. Поговорим о том, как выбрать правильную тактику, планируя крупную покупку.

Что такое крупная покупка?

Понятие «крупной покупки» для всех свое и может быть довольно субъективным: для кого-то трешка в центре, а для кого-то недорогой смартфон. Универсального ценника, разумеется, нет, но есть весьма точный показатель, который рассчитывается по пропорции к индивидуальному уровню дохода. Так, «крупной» принято считать покупку стоимостью выше полного ежемесячного дохода или дороже той части вашего ежемесячного бюджета, которая способна серьезно повлиять на ваше качество жизни (проще говоря – если позволить себе подобные расходы за один раз, они поставят вас на грань «голодной экономии»). Таким образом, независимо от уровня заработка, крупная покупка – это то, что вы не так-то легко себе позволите и то, что серьезно «шатнёт» ваш бюджет.

Шаги к крупной покупке

Как и любой крупный экономический шаг, крупная покупка требует ряда определенных шагов, чтобы вы потратили деньги максимально эффективно. Рассматривайте ее как инвестицию, которой предстоит встроиться в уже существующую систему вашей личной экономики. Из этого должны исходить все ваши дальнейшие действия.

Шаг 1. Изучите свою покупку

Прежде чем вкладывать куда-то свои кровные, стоит хорошенько разобраться в том, какие есть возможности. Поэтому на первом этапе важно детально и точно понять, что именно вы покупаете. Не просто «автомобиль», а конкретную модель в определенной комплектации, определенного цвета. Хорошо будет еще при этом понять эксплуатационные расходы и детально ознакомиться с отзывами пользователей о том, что вы выбрали. Так вы решите минимум три задачи:

1. Поймете экономику вопроса и реальный уровень цен – и, возможно, определитесь с графиком движения к цели, ведь цены на некоторые товары имеют выраженный сезонный характер. Выбранная сумма может понадобиться вам не «по мере накопления», а к некоторой определенной дате.
2. Поймете, что именно вам нужно – в процессе исследования рынка и отзывов вы, возможно, выберете другое, более подходящее вам предложение.
3. Оцените, как расходы на эту покупку и ее поддержку в эксплуатации встроятся в ваш текущий бюджет.

Не исключено, что по итогам вы примете еще один вариант решения: поймете, что она вам вовсе не нужна, и откажетесь от покупки. Сэкономленные деньги – это тоже результат. В итоге все должно сойтись к одной простой формуле: «Мне нужно Х рублей на Y к дате Z или по мере того, как я наберу эту сумму».

Шаг 2. Оцените свое текущее и перспективное финансовое положение

Отталкиваясь от этих данных, вы сможете понять, какое количество ресурсов вы можете выделить на покупку и как это повлияет на ваше качество жизни. Допустим, чтобы потратить 200 тысяч рублей, вам нужно откладывать 4 месяца по 50 тысяч, но только при условии, что денег у вас останется на платежи по ЖКУ и билеты на транспорт, а питаться придется как-нибудь. Если выделять по 20 тысяч – срок удлиняется в 2,5 раза, зато перед вами не встанет вопрос «чего бы сегодня поесть?».

Шаг 3. Выберите инструмент и скорость движения к цели

Рассмотрите результаты шагов 1 и 2. Сравнив, вы сможете понять доступную вам «скорость» движения к выбранной финансовой цели. Здесь предстоит сделать важный выбор: деньги на крупную покупку можно либо накопить, либо взять в кредит. Тут возникает еще одна дилемма:

• Если вы копите, вы никому ничем, кроме себя, не обязаны – над вами не висит никаких обязательств, и вы не переплачиваете, зато, пока не наберется нужная сумма, вы не можете пользоваться покупкой.
• Взяв кредит, вы связываете себя обязательствами на долгий срок, заплатите в итоге больше, но зато сможете сразу пользоваться своей покупкой, а расходы растянуть на период эксплуатации. Кому-то психологически легче исполнять обязательства по кредиту, чем заставлять себя откладывать деньги.

Безотказный аргумент, которым можно проверить оправданность того или иного варианта звучит так: даст ли это вложение вам серьезную прибавку в качестве жизни, поможет ли заработать больше денег? Если да, то можно рассматривать кредит, если нет, то лучше выбрать более консервативный и безрисковый вариант. Кредит может быть интереснее накоплений, если выполняется одно или оба условия:

1. «Здесь и сейчас» ваша запланированная покупка заметно дешевле (реальные крупные скидки, фактор сезонности).
2. Доходность от накоплений выше переплаты по кредиту.

Шаг 4. Облегчите себе задачу

• В 9 из 10 случаев ваше движение к намеченной финансовой цели тормозит куча мелких или неоптимизированных расходов. Поэтому, планируя крупную покупку, не упустите возможность устроить ревизию и хорошенько перетряхнуть свой бюджет – в нем точно найдутся лишние или неоптимальные расходы.
• Возможно, планы на крупную покупку подтолкнут вас к профессиональному росту или смене работодателя. Рост ежемесячного дохода позволит быстрее добраться до «суммы Х» из первого пункта.
• Если вы выбрали стратегию накоплений, то ваш главный враг – инфляция. Накопительный счет или пополняемый вклад станут для вас хорошей копилкой, а процентный доход если не ускорит ваше движение к намеченной цели, то, по меньшей мере, не даст инфляции обесценивать ваши накопления. Считается, что такая защита по умолчанию нужна, если вы планируете копить более 3 месяцев.