В сентябре 2025 года на рынке кредитов появилось новое правило – теперь, начиная с определенной суммы, средства заемщику выдаются с задержкой от 4 до 48 часов. Это называется «периодом охлаждения», который существует на рынке кредитования уже год. Поговорим о том, как он работает и как он влияет на планирование финансов.
Зачем придуман период охлаждения?
Когда обсуждались проекты периода охлаждения, его внедрение мотивировали двумя основными причинами:
- Время на то, чтобы у заемщика «остыла голова», он мог передумать и отказаться от ненужного ему кредита. Эта мера призвана была защитить «кредитных фанатов» от излишнего увлечения заемными деньгами (и, с другой стороны, банки получают защиту от импульсивных заемщиков, которые часто оказываются проблемными).
- Как мера защиты от схемы мошенничества, в которой заемщика обманом заставляют оформить кредит, чтобы он потом отдал деньги преступникам. Одно из ключевых условий успеха для жуликов – скорость, чтобы жертва не успела ничего сообразить, поэтому они все время подгоняют и упирают на срочность. Когда у потенциальной жертвы появляется время остыть и подумать, чаще всего преступная
Сколько длится период охлаждения?
Длина периода охлаждения напрямую зависит от суммы, на которую берут кредит. Для сравнительно мелких кредитов его вообще не существует, для крупных он растет вместе с суммой:
- Если сумма кредита до 50 тысяч рублей, то никакого периода охлаждения не требуется.
- Если сумма кредита от 50 тысяч до 200 тысяч рублей, то период охлаждения составит 4 часа с момента подписания договора.
- Если сумма кредита свыше 200 тысяч рублей, то период охлаждения составит 48 часов с момента подписания договора.
В каких случаях кредит выдается без периода охлаждения
Для отдельных категорий кредитов период охлаждения не нужен, поскольку они защищены самим механизмом кредитования, т.е. такие кредиты мошенники не смогут использовать для получения средств или процедура сама дает достаточный «период охлаждения», чтобы заемщик и сам мог отказаться. К таким типам кредитов относятся:
- Целевые кредиты на покупку конкретных товаров и услуг, которые выдаются при личном присутствии заемщика в магазине или организации.
- Кредиты, в которых деньги не выдаются напрямую заемщику, а перечисляются продавцу товара или услуги, на которые оформляется кредит. К ним можно отнести автокредиты, ипотеку, образовательные кредиты.
- Кредиты, в которых довольно длительная процедура оформления и требуется солидный комплект документов со стороны заемщика (например, кредиты под залог недвижимости, где нужны оценка залога и наложение залогового обременения). Большой пакет документов и больше времени на оформление делают такие кредиты весьма «неудобными» для преступников, а для потенциальной жертвы дают больше времени, чтобы собраться с мыслями и выйти из-под «гипноза».
- Кредиты, в которых к погашению привлекаются созаемщики и поручители. Завладеть вниманием и заморочить голову одному человеку еще можно, но сразу двум – кратно сложнее, плюс большее количество документов и проверок для оформления такого типа кредитов заметно повышают уровень защиты кредита.
- Кредиты, при оформлении которых заёмщик заранее (не менее чем за 2 дня до сделки) назначил уполномоченное лицо для подтверждения сделки. Здесь принцип защиты похож на кредиты, которые берут с созаемщиков.
- Кредиты, которые берут для рефинансирования ранее взятых кредитов, если заемщик не берет бОльшую сумму (т.е. опять-таки в руки заемщика фактически не попадает интересующих мошенников денег).
Как отказаться от кредита в период охлаждения
Пока заемщик не получил на руки никаких денег (хотя договор уже подписан, не возникло никаких именно финансовых отношений между ним и кредитором), сделка расторгается довольно просто. Для этого нужно просто уведомить кредитора об отказе, четко и недвусмысленно сформулировав его. Канал, в котором будет передан этот отказ не так уж и важен: можно подать «бумажное» заявление непосредственно в офисе, там же прямо заявить об этом сотруднику, можно сделать это через онлайн-чат мобильного приложения или в личном кабинете на сайте. Главное, чтобы заемщика тем или иным способом могли четко идентифицировать.
Получив заявление об отказе, банк обязан в одностороннем порядке расторгнуть договор. С этого момента никаких отношений между заемщиком и кредитором больше нет, у заемщика нет никаких обязательств перед банком. Если клиент уже что-то заплатил (страховки или другие платежи, связанные с процедурой оформления), эти деньги возвращаются в полном объеме.
Портит ли отказ от кредита кредитную историю?
Отказ от кредита в период охлаждения не может испортить кредитную историю, хотя он в ней фиксируется. Отказаться от кредита, тем более, если деньги еще не были выданы, это законное право заемщика. Другое дело, что некоторые кредиторы в рамках своей политики при скоринге могут оценивать регулярное сочетание «заявка – отказ заёмщика» как негативный фактор и снижать оценку.
Форма: Форма заявки на ипотеку
